在复利时代，大厂商开始转向储蓄保险

出售房屋，与家人一起搬进月租6000元的出租屋，某大厂员工林栋开始思考如何安排自己手头的数百万现金。

在过去的十年里，他通过房价上涨获得了数倍的增值收入。但是未来20年应该投资什么呢？将近40岁的林栋必须提前为自己和父母的养老做准备。最后，他买了一份价值数百万元的储蓄保险。

林栋不是一个例子。当房地产市场的红利期过去时，第一批大厂商也进入了35岁。 这段时间，上有老 下面有小家庭结构，中年人 在职场危机的人生阶段，他们开始重新审视自己的资产结构:房产比例是否过高？手头有足够的现金吗？长期养老金在哪里？……

一、住房不炒成共识，大厂商的理财观念发生了变化。

进入大厂十几年，从一线员工一路晋升为导演，习惯了林栋在事业升迁和财富积累上的“飞速”。没想到有一天会看中3.5%左右的复利储蓄保险。

林栋把自己十几年的升级打怪之旅，视为时代红利的礼物。对他来说，他赶上了两波红利。

第一，房地产市场暴涨。早在2004年，林栋就在广州核心地区买了房子。当时房价只有每平方米5000元左右。现在，这个地区的房价已经翻了十倍多。

第二，互联网红利。十几年前，林栋不想过同样的生活。他敏锐地捕捉到了互联网的红利，放弃了自己的旧产业，去了一家创业互联网公司，并随着公司一路成长为头部大工厂。

但是到了2021年，享受了十几年红利的林栋，敏锐地意识到这两波红利已经接近尾声。次年，他果断地卖掉了房地产。现在在广州，他和家人租房子住，月租6000元。

如何安排数百万变现的房款，成了一个新的话题。如果不投资理财，通货膨胀会导致现金价格下跌，最终父母舒适养老的概率很大。如果投资理财，首先需要相当稳定安全，其次回报率需要尽可能高。至少比银行活期定期要好得多。

林栋认为，房地产已经从投资属性回归到生活消费特征，所以不适合把家庭的所有资产都押在房子上，除了只需要自住。“房地产价值占家庭资产的30%左右，可能更合适。”

与林栋形成鲜明对比的，是某中厂总监王薇。40出头，年收入百万元的王薇，在2021年底，借钱购买了杭州一套近200平的大平楼，再加上另一套尚未还清贷款的房产，每月房贷累计高达5万元，

到2023年底，一份裁员通知打破了王薇一家的收入和支出。情况比人强。经过与家人的讨论，王薇在2024年初卖出了大平层。房子一进一出，虽然亏了近百万。“但至少你不用一睁眼就承受房贷的压力。现在你的心态轻松多了。”

王薇的遭遇不是个案。以前的大厂普遍开始缩编减员——2024年，百度减员3900人，网易减员3100人，快手减员1700人。

住房不炒已成共识，林栋、王薇等人都放弃了“暴利”思维，更新了理财观念。

二、减少期望，大厂商开始追求复利

出售房屋后，林栋和王薇都要为手中的现金找到一个“新去处”。

在过去的十几年里，在房地产暴利周期中，林栋们根本不会看到年息两三点的银行存款，或者三四点的储蓄保险等商品。

但目前银行一年期定期存款利率刚刚跌破1%，住房和投机已成定局。相比之下，储蓄保险的稳定性和复利优势开始显现，原来的“牛夫人”现在变成了“小甜甜”。

他说：“以前年化复利3.5%，20年可以翻倍；现在年化复利2.5%，30年可以翻倍。如果是给孩子买的话，周期可以拉到更长的时间，复利效果更加明显。“在和老朋友的一次对话中，林栋算了一笔账。“如果你有1000万的房产，20年后房子会越来越破，实用价值会越来越低。很难说能不能值500万。但是如果购买储蓄保险，资产可以轻松翻倍到2000万。”

而且，一旦储蓄保险的利率被锁定，无论是20年还是50年，即使银行存款的负利率，储蓄保险的复利一般也不会受到影响。

帐算清楚了，林栋心里有谱了。，“复利思维正从鸡汤转变为务实的财务管理策略”。在内地和香港，他都有许多储蓄保险。

和林栋一样，在卖了一套房子之后，王薇正面临着决定，股市的风险让她畏而远之。

最终，王薇一次性粉丝缴纳了500万元的储蓄保险，第6年还原，第11年变成608万元，第20年复利滚成816万元；还享有死亡、完全残疾的保障，从第一年开始，死亡金700万元，67岁可上升至1000万元。 。

除真实的投资价值外，储蓄保险也提供了前所未有的养老安全感。

(小红书上有400多万关于卖房买保险是否可靠的笔记)

帮助数十名大厂商提供保险计划的代理人楚雅发现，许多大厂商非常关心他们是否能在60岁和70岁的时候保持体面优越的生活标准。

一般来说，“养老金替代率”是国际上用来衡量退休前后生活差异的指标。所谓养老金替代率，是指劳动者退休时养老金领取水平与退休前工资收入水平的比例。

按照国际标准，养老金替代率达到70%以上，才能维持退休前的生活水平。目前，中国员工的养老金替代率只有40%左右。储蓄保险可以填补这个差距。

作为一名记者多年，李斌现在是一家保险公司的负责人，服务了600多名客户。他发现“保险行业的客户呈K型分化，净值越高，配置保险越积极。相反，收入越低，配置保险的想法就越小。”。

前面提到的600多个客户中，有很多来自大工厂。不难理解，互联网行业在过去十年里创造了一批新的中产阶级，他们是储蓄保险的中流砥柱。近年来，友邦保险、明亚等高端保险的兴起，依靠与各种新产业共同成长的中产客户。

大厂集体购买保险，看起来是个人命运的巧合，实际上暗示着经济周期的必然性。

三、转为保险，一代大厂商集体“觉醒”

尽管大厂人购买储蓄保险，已经成为普遍共识，但是选择商品、选择渠道、确定投资比例等，都是技术性的工作。

建议李斌将家庭资产分为四个帐户：10%的“要花的钱”，20%的“自我保护的钱”，30%的“生钱”，40%的“保证升值的钱”，储蓄保险并非买得越多越好，也要量力而行。

与此同时，在选择保险公司和保险投资渠道时，不同的大厂商，选择也完全不同。

在资深保险代理人楚雅的客户中，70%是30-50岁的都市女性，资金相对充足。购买保险时，他们更注重人情、服务、定制化等变量，会优先选择线下代理人和经纪人渠道参加保险。

楚雅透露：“插花、旅游、喝下午茶、组织相亲脱单等，在此过程中，确定了保险计划”。

相比之下，男性群体、年轻用户，相对更喜欢支付宝蚂蚁保险等在线渠道。

根据蚂蚁保险发布的《2024年保险服务年度趋势观察》，2024年，在平台上搜索“储蓄保险”、“增加终身寿险”和“养老保险”的人数比去年增加了141%，其中男性用户占比达到59%，成为网上保险的主要群体。这可能是因为男性在理财的时候更喜欢独立研究和决策。

不像线下代理专注于为一家保险公司服务，在线保险平台提供了绝大多数大牌保司的主要产品，更有利于习惯于自主决策的投保者进行对比选择。

大厂年轻人追求方便、快捷、小巧、灵活，也喜欢网络平台。公开资料显示，80后和90后在蚂蚁保险上购买储蓄保险的用户总比例高达78%。

95后的大厂商丁当就是其中之一。她说:“线下一对一的专人服务不错，但聊完之后心理压力很大。”而且，在丁当看来，网上的储蓄保险商品丰富，价格透明，保险门槛低，每月至少可以投资100元，储蓄没有负担。

无论是线上还是线下，虽然渠道不同，但服务有层次感，增长趋势不变。。根据国泰君安的数据，2024年，在保险行业5.7万亿元的保费收入中，储蓄寿险的保费高达3.2万亿元，比上年增长15.4%，比上年增长15.4%。

如果你身边有大厂的朋友，无论是北京、上海还是深圳、杭州，你会发现保险在日常聊天中被提及的频率越来越高，成为大厂人生后半段风险和养老规划的集体选择。

过去我们赌风口，现在赌时间，过去我们追求高增长、高风险的暴利，现在追求高安全、高确定性的复利”，林栋的这句话，道出了一代大厂商集体“觉醒”。

(除了李斌，这篇文章都是化名)

本文来自微信微信官方账号“财经故事汇”（ID：cjgshui），作者：一然，天南，36氪经授权发布。

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