三年没有脱离危险，保费怎么还涨？新能源车主破防了，保险公司也在叫亏损。

据极限新闻报道，近日，住在北京市昌平区的新能源汽车车主陈骁表示，他的车已经三年没有脱离危险了，但保费比去年贵了几千元，大喊“买车容易养车难”。

一家保险公司的业务员对车主小陈反映的情况表示：“新能源汽车的保费确实在上涨。”

近年来，随着新能源汽车渗透率的快速提高，新能源汽车保险的“三高”问题(即车险保费高、出险率高、赔付率高)也被推到了风口浪尖。比如最近流行的小米SU7，在社交平台上也被很多车主反映为“保险费不便宜”。一些车主展示了他们的保费价格，基本版本包括交强险、商业险和驾驶意外险。保费接近7000元，保费水平接近50万元的燃油车。

对此，小米在回应“小米SU7保费接近50多万油车”的问题时提到，新能源汽车和燃油汽车的商业保险条款不同。新能源汽车的专属条款不仅为“三电”系统提供了保障，还充分包括新能源汽车的驾驶、停车、充电和工作应用场景。此外，还将根据新车/老车、品牌、车型、户型、保险类型、保险金额等因素进行综合计算。仅仅通过车价来比较是不可能的。

事实上，一直以来，新能源汽车的保费普遍高于同级燃油汽车。有些人认为，高风险率首先与新能源汽车的智能集成度高有关，这导致维修费用很高。与燃油车相比，新能源车配备了大量的传感器和智能产品。此外，车型升级快，部分车型销量少，部分零部件难以量产，导致新能源车维修成本高。因为新能源汽车会有更多的智能应用，一些轻微的事故很可能会伤害传感器，车内物体的震荡很容易打碎车内的显示屏，造成很大的经济损失。另外，新能源汽车的车身结构也不一样。动力电池占新能源汽车成本的40%以上，其安装位置本身损坏的风险较大，一旦损坏，就有起火、自燃的风险。

国家乘用车市场信息联席会秘书长崔东树认为，这主要是因为新能源汽车的保险历史数据积累较少。近年来，新能源汽车迭代更新迅速。与历史数据中的老产品相比，新能源汽车的技术水平和安全性迅速提高。前期一些老爷车出现故障的概率比较高，这些车型的历史数据被带入计算中，影响了车型改进后产品的合理成本和保障。

为了解决这个问题，2021年12月，随着《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》(以下简称《专属条款》)的正式发布，新能源汽车保险专属产品终于落地。新能源汽车(不含摩托车、拖拉机、特种车)的所有新保险和续保都统一适用《专属条款》，不再适用于原商业车险示范条款。

日常经济新闻 资料图

与传统汽车保险相同，新能源汽车保险专属商品还包括三大主要条款:车损险、三大保险、车上人员保险和一些附加保险。但不同的是，新能源汽车保险明确了新能源汽车核心部分三电系统(电池、机电、电子控制)是车损险的保险条款，全面覆盖驾驶、停车、充电、操作场景。并针对新能源汽车的独特风险，增加了自用充电桩损失、外部电网故障损失等附加风险保障。车险首次承保车外固定辅助设备，是一次创新与探索。

此外，在新能源汽车车主担心的车辆起火自燃问题上，《专属条款》专门为新能源汽车设置了专属附加保险，保障了第三方车辆或因车辆起火自燃而造成的经济损失。在保单规定的基础上，三责保险的主赔偿限额可以翻倍，最高可以达到4倍。与普通三责保险相比，新能源汽车专属保险的三责保险最高保额可达4000万元。

然而，第一批新能源汽车专属保险产品上线后，一些特斯拉车主报告说，他们在某保险公司系统中计算的价格比以前上涨了6000多元，上涨了80%。当车主喊贵的时候，保险公司也在叫亏。根据申万宏源研究报告的数据，新能源汽车保险的平均赔付率接近85%，保险公司面临着较大的承保损失压力。以车损险为例，新型能源汽车中占比最高的家用汽车出险率高达30%，明显高于燃油汽车的19%，而且平均赔偿金额也明显高于燃油汽车。

值得注意的是，新能源汽车保险监管新规正在酝酿。近日，国家金融监管总局向财产保险公司等相关方发布《关于推进新能源汽车保险高质量发展的通知(征求意见稿)》(以下简称《通知》)，从提出提升新能源汽车保险供给机制、提升行业新能源汽车保险业务水平、统筹推进各项重点任务三个方面提出新能源汽车保险发展思路，共12项，其中多项与保费定价有关。

具体来说，《通知》指出，要扩大新能源商用车保险的自主定价指数范围，将按0.5到1.5范围实施新能源商用车保险的自主定价指数范围，提高市场经营者的定价能力，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用。

《通知》还明确了针对网约车等高危人群的新能源车险解决方案。通知指出，支持行业提高新能源商业车险保障责任，有序增加产品供应。根据市场需求，研究推出“基础” “变”组合保险商品，为兼职运营网约车的新能源汽车提供更全面的保险保障。同时，《通知》提出“推进行业研究，建立高风险车辆保障机制，有效解决部分车辆保险问题，实现保险保障”。

有人认为，自主定价指数区间适当放开后，保险公司可以通过精准定价，降低高端客户的保费，提高高风险客户的保费，从而实现新的平衡。同时，这也将迫使保险公司增加科技应用，提高精准定价能力。

国鑫证券在相关研究报告中表示，《通知》旨在提高保险公司新能源汽车保险的自主定价权，进一步扩大商业汽车保险自主定价系数的波动范围，提高保险公司承保新能源业务的盈利能力，提高新能源汽车保险产品的供应。预计《通知》将进一步优化行业新能源汽车保险的利润率。

本文来自微信微信官方账号“每经头条”（ID:nbdtoutiao），作家：董天意，编辑：裴健如卢祥勇 易启江，校对：王月龙，36氪经授权发布。

本文仅代表作者观点，版权归原创者所有，如需转载请在文中注明来源及作者名字。

免责声明：本文系转载编辑文章，仅作分享之用。如分享内容、图片侵犯到您的版权或非授权发布，请及时与我们联系进行审核处理或删除，您可以发送材料至邮箱：service@tojoy.com