百万元CAR-T抗癌药入商保创新目录：患者减负几何？更多健康险或跟进覆盖

7日，新版国家医保药品目录与首版商保创新药目录同步发布，5款CAR-T产品被纳入商保创新药目录，引发行业广泛关注。中国已上市的CAR-T产品定价多在百万元级别，纳入商保目录后，患者的治疗负担能减轻多少？

过往案例：患者获80余万元报销

CAR-T（嵌合抗原受体T细胞）疗法是通过基因修饰让T细胞表达特定嵌合抗原受体，使其能精准识别并杀伤肿瘤细胞，作为新型肿瘤靶向疗法，近年在临床治疗中效果显著，也被称为“抗癌针”。

此次纳入首批商保创新药目录的CAR-T产品包括复星凯瑞的阿基仑赛注射液、药明巨诺的瑞基奥仑赛注射液、合源生物的纳基奥仑赛注射液、驯鹿生物的伊基奥仑赛注射液、恺兴生命科技的泽沃基奥仑赛注射液，这5款产品的市场定价均达百万元级别，其中阿基仑赛注射液120万元/针、瑞基奥仑赛注射液129万元/针、伊基奥仑赛注射液116.6万元/针、纳基奥仑赛注射液99.9万元/支、泽沃基奥仑赛注射液115万元/针。

对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，消费者购买包含该目录的商业保险后，CAR-T治疗的自付费用或降至10万至20万元。

资料图 来源：包图网（下同）

据央视新闻12月8日报道，四川患者奉光秀患难治性弥漫大B细胞淋巴瘤，传统治疗效果不佳，唯一有效的CAR-T疗法费用超百万元且不在医保报销范围。她自2022年起连续缴纳一款年缴69元的商业健康险，该保险将CAR-T疗法纳入报销，最终为其报销80多万元医疗费，使其顺利接受治疗并基本痊愈。

北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生指出，5款CAR-T产品入商保目录后，消费者可通过更多商业健康险获得报销，大幅降低自负费用，具体金额取决于保险产品的保障范围与报销比例，但能实质性减轻大额医疗支出压力。

更多健康险有望覆盖CAR-T用药责任

近年来，已有多款健康险将部分CAR-T产品纳入保障责任。例如龙江惠民保2026版、淄博齐惠保2026、镇江惠民保2026等多地惠民保产品，友邦智选逸生医疗保险等高端医疗险和特药险，以及众安尊享e生2025版、人保寿险金医保3号等百万医疗险，均包含CAR-T相关特药保障。

中再寿险、镁信健康与波士顿咨询公司2月联合发布的《中国创新药械多元支付白皮书（2025）》显示，截至2024年12月，奕凯达®已被80余款商业医疗险纳入，倍诺达®被70余款纳入；超60%的惠民保项目提供CAR-T保障。2024年商业医疗险对CAR-T的赔付金额超1.9亿元，人均赔付近116万元；惠民保赔付超5600万元，人均赔付超47万元，商业健康险在CAR-T支付中作用关键。

某大型寿险公司产品研发部经理李明（化名）称，5款CAR-T入商保目录后，或有更多健康险覆盖其用药责任，此前该责任多为附加险，未来可能成为基本责任，且现有仅覆盖2-3款的产品或逐步全面覆盖5款。目前部分地区惠民保升级版含CAR-T责任，保费超120元/年，部分近200元/年，高于基础版的几十元；百万医疗险价格约300元/年。因CAR-T用药概率低，即便全部纳入健康险，保费也不会大幅变化。

某保险经纪公司副总裁张光（化名）表示，部分百万医疗险已覆盖这5款CAR-T产品，后续保费不会因此调整，但目前免赔额较高、赔付比例各异，未来产品或向0免赔额、100%报销方向设计。不过，商保创新药目录涉及的癌症、遗传病等多为商业健康险除外责任或高风险病症，保险公司需防范逆选择带来的理赔风险。

朱俊生提醒，消费者选购覆盖CAR-T责任的保险时，需详细了解条款、报销比例与条件，注意免赔额、赔付上限，以及是否有预授权和阶梯治疗要求——部分保险公司可能要求患者先尝试其他治疗无效后，才能使用CAR-T疗法。

朱俊生认为，CAR-T入商保目录，既满足消费者对创新医疗的需求，增强商业健康险吸引力与保险公司竞争力，也因高昂费用给保险公司带来赔付压力，需谨慎设置赔付限额平衡保障与风险。

本文来自微信公众号 “中新经纬”（ID：jwview），作者：李自曼，36氪经授权发布。

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