10万港老北上养老：“北上养老潮”背后市场潜力几何？

过去10年间，香港老人北上养老的人数急剧增加。

根据香港特别行政区立法会2025年发布的《数据透视》显示，截至2024年中，约有10万名（99,600名）65岁及以上的香港老人选择定居广东省，较过去10年增长了40.5%。

2024年，香港65岁及以上人口占比达23.9%，在753万的人口基数中，银发老年人已超170万。

虽然10万老人在170万香港老人中占比不到一成，但随着“北上养老”的各项条件逐步完善，这一选择正逐渐成为现实。

香港岭南大学政策研究院研究助理教授石琤博士长期研究跨境养老，她表示，内地生活成本低、居住空间大、房价便宜等因素，吸引着香港老人，他们渴望融入内地生活。

在香港老人北上养老的问题中，医疗是他们最为关心的。

与内地不同，香港的公立医疗服务近乎免费，这是许多香港老人的保障。然而，若去内地养老，这些福利无法一并带走。石琤在研究中发现，“在内地看病的方式、费用报销情况、药品目录是否一致、医疗记录能否互通”等问题，是有意北上养老的香港老人普遍关注的，这些问题也阻碍了部分老人的北上计划。

近年来，粤港两地政府频繁出台跨境养老政策，既吸引香港老人，也促使更多港资养老机构在大湾区开设养老社区。同时，内地的保险公司也开始涉足这一领域。

当市场力量参与到养老行动中，香港老人的医疗等问题能否得到解决？“北上养老潮”背后又隐藏着多大的市场呢？

2000港元长者医疗券，吸引港老跨境就医

今年5月，香港卫生署宣布在大陆新增12家试点医疗机构，共21个服务点，覆盖大湾区9个城市，方便香港老人享受门诊医疗服务。

新增的医疗机构均为三级甲等医院，且首次纳入中医院。

在内地就医，香港老人可参加大陆居民医疗保险享受报销，也可自行购买商业保险。此外，在指定医院看病，还能使用长者医疗券。年满65岁的香港长者每年有2000港元医疗券（累积上限8000港元），可当现金使用。该福利始于2009年香港特区政府的长者医疗券计划，2015年使用范围扩大到内地指定医院。

7月上旬，中山市中医院作为新增试点机构，迎来首批使用长者医疗券的香港老人。

中山市中医院医务部副主任伍嘉艳表示，因两地医疗体系不同，医院对门诊系统进行了改造，设立专门服务点和收费专窗，并配备会粤语的工作人员。

港人就医流程与内地患者相同，使用医疗券结算时，首次需提供有效香港身份证或《豁免登记证明书》，在服务点认证身份、登记回乡证号，然后到指定窗口支付费用。

跨境医疗的发展，使港人北上就医的热情不断高涨，越来越多的香港老人结伴到大湾区看病。

香港人张文的母亲患有眼科疾病，在香港公立医院手术费用约10万元，且需排队一年；私立医院费用更高达20万。为防止病情恶化，张文带母亲到广州一家三甲医院，两周后手术成功，费用仅3万多元。由于母亲未到65岁，费用需自费。

张文表示，香港公立医院实行分流制度，候诊时间长，私立医院费用又高。而内地部分医疗服务价格更具优势。据香港卫生署统计，2021 - 2024年申请医疗券使用中，牙科、眼科使用率最高。

图/来源香港卫生署

以香港专科门诊为例，部分地区眼科轮候最长3年，外科2年，就医体验差。香港私营机构洗牙、补牙费用800 - 1000元，内地使用医疗券后仅180 - 550元，价格优势明显。

香港大学深圳医院是首批试点机构，长者医疗券已使用近10年。截至2025年6月，使用人次超12万，2025年6月同比增长79%。

港大深圳医院收费处经理李静称，起初看病集中在全科和骨科，近年来中医也受到港人长者青睐，这可能与他们对中医调理和康复治疗的认可有关。

跨境医疗的痛点

尽管“北上养老”趋势明显，但实际北上的老人数量仍较少。

大湾区医疗集团（香港）有限公司联席行政总裁李家聪表示，医疗券作用有限，每人每年2000元额度小，超出部分需自费，多数老人最终还是回香港就医。

长者医疗券仅限门诊服务，不包括住院、手术、购药等，实际医疗支出覆盖范围小。

香港居民可免费享受公共医疗服务，公立医院收费低，如急诊室诊金、住院费等。同时，港籍老人每年还能领取医疗券用于相关服务。

2020年1月起，港澳台居民可在内地参加社会保险。但香港的医保通系统（医健通）使港人担心在内地看病时，医生不了解其病史和用药情况。

由于医疗支付体系差异，两地电子信息打通困难。截至2024年底，仅香港大学深圳医院开通医健通系统。

港大深圳医院资讯科技部经理叶锦坤介绍，经患者同意，医生可通过端到端加密传输方式，实时调取其在港健康档案。

中山市中医院医务部副主任伍嘉艳称，香港长者可在医健通APP申请跨境健康记录，就诊时出示二维码，医生即可查看其在港就诊记录。

一位医疗人士透露，医健通不仅是电子档案，内地医生使用时需按香港医疗标准操作，但该说法未得到证实。目前，粤港澳大湾区尚未建立解决数据跨境安全问题的法规政策，这导致香港长者跨境就医时可能出现重复检查、信息不连贯等问题。

港老“跨境买时间”

在多项政策推动下，究竟有多少港人愿意北上养老呢？

安永调研显示，香港普通护理院月费超2万港币，高端养老院达4 - 6万港币，而大湾区内地城市养老院收费仅为香港的三分之一到五分之一。

内地公立养老院月收费1500 - 4000元，民营3000 - 10000元，高端养老社区月费8000 - 30000元。

石峥发现，北上养老的多为中低收入香港老人，他们看重性价比，更倾向于在内地置房或租房。

她指出，大湾区跨境养老涉及健康老人和失能老人两类群体。失能老人考虑因素更多，身体不好时难以适应陌生环境，大多仍在观望。

香港的老龄化给社会保障体系带来巨大压力。以养老院服务为例，政府资助的养老床位平均排队两年，部分优质机构需等6年，不少老人在排队中离世，私立养老院费用又高。

为缓解医疗压力，香港出台政策鼓励长者在内地养老。2014年，香港特区政府社会福利署推行《广东院舍住宿照顾服务试验计划》，购买养老院床位供轮候老人选择。截至2025年3月，参与的养老院从2间增至15间。

广东省计划还设有高龄津贴及长者生活津贴，为符合条件的移居老人每月提供补贴。

李家聪认为，香港政府旨在分流排队申请长期护理服务的老人，港人北上就医也是为了节省时间。

“北上养老潮”市场潜力几何？

保险公司正试图填补政策空白，研发相关保险产品，布局大湾区养老市场。

既有香港保险产品又有内地养老社区的险企较少，此类公司需先在港申请保险牌照。

今年3月，有消息称泰康保险集团有意拓展香港保险业务，申请寿险牌照。泰康医疗健康服务中心欧蕾总经理表示，牌照申请中，香港子公司下半年开业，届时两地服务将打通。

此前，中国太平和中国太保已在“北上养老”战略上布局。2024年，中国太保寿险（香港）开启“保单直付”功能，为月入3 - 5万元人群的“北上养老”提供支持。

今年2月，金融监管总局降低港澳金融机构入股内地保险公司门槛，被视为养老产业政策利好。

在保险销售方面，多款香港保险产品与养老社区服务打包。如中国太平推出“养老颐积分”计划，客户投保获积分可入住养老社区，还提供跨境医疗直通车等服务。

中国人寿保险经济人郑汉斯称，险司常用香港保单绑定内地养老社区，如泰康100万保费产品可锁定养老权益。

郑汉斯表示，香港人更倾向香港保险产品，因其潜在收益更高。

“保险 + 养老社区”模式多样，有重资产拿地自建，也有轻重并举。如泰康重资产建设康养社区，国寿采用“1 + N”养老模式。

李家聪认为，未来北上养老主力可能是商保未完全覆盖的人群。

目前，港人入住内地高端养老社区增长有限。一位保险经济人指出，内地养老社区主要服务内地人，除大湾区外，入住率超50%的不多。

郑汉斯考察珠海一家高端养老酒店，入住价格高，入住率不超20%，且入住者均为香港本地老人，该酒店为国寿合作方，入住老人多为保险客户。

郑汉斯认为，即便只是小部分人群，对港澳金融机构也是开拓内地市场的机会，通过提供增值服务满足香港客户资产配置需求。

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