比亚迪出售汽车保险，醉翁的意思不在于“保费”

没想到，第一批小米SU7车主拿起车后开始“叫苦连天”。

有网友分享了保险页面的截图，发现小米SU7的顶级版本需要支付7000元左右的保险费，有的甚至支付了8100多元的保险费，与50万级燃油车的保险费相同。理想的MEGA和问界M9，比小米SU7贵，每年的保险费只有5000元和7000元左右。

贵，其实是新能源汽车保险范围越来越广造成的。此前，央视还报道，一些财产保险公司以各种理由“拒绝”新能源车主的保险续保，尤其是运营新能源汽车。根本原因是新能源汽车赔率高，不想做亏本生意。

技术不断迭代，但高保费、难上险等汽车“周边”问题反而成为新能源汽车发展的隐藏阻力。如果让最期待新能源汽车可持续发展的新能源汽车公司进入汽车保险行业，这些问题有可能得到解决吗？在这样的背景下，比亚迪出手了！

当前，比亚迪财险已获准，全国统一的交强险条款、基本保险费率及相应的费率波动指数可用于全国八个地区。近日，“迪粉之家”发布消息称，比亚迪保险首份保单已经给出，涉及到荣耀版24款海豚自由版，目前该车型参考价格为11.28万元，其中交强险950元，商业险2950元，保费共计3900元。

值得注意的是，很多比亚迪海豚车主表示，某知名保险公司第一年的保险已经超过5000元。这是否证明车险行业不能“躺赢”？

新能源汽车公司纷纷进入保险行业

小通从公布的批复中找到了一些细节。比亚迪位于广东深圳、陕西西安、湖南长沙、江苏常州、北京顺义、安徽合肥、江西南昌、贵州贵阳、重庆九大生产基地。比较审批中已经同意的地区有很多支持比亚迪保险的地区。

说白了，给比亚迪带来更多财税的地区已经成为比亚迪汽车保险的第一个“实验场”。但目前只批准了比亚迪的交强险，尚未批准商业保险支持在哪些地区。

小通认为，比亚迪财产保险之所以给出比其他财产保险公司更低的价格，只是前期的“赔钱赚钱”。据了解，比亚迪为海豚车型推出限时购车福利，5月份购车可赠送全车保险等礼物(详情请咨询官方)。换句话说，如果你在有限的时间内购买比亚迪海豚车型，你可以直接赠送保单。即使现在看起来更优惠，后续各种车的保单价格也不确定。

事实上，比亚迪进入保险行业相对较早。2021年，比亚迪成立了贵阳比亚迪盛世新景汽车销售服务有限公司，包括保险经纪业务和保险代理业务。到2022年，比亚迪保险经纪有限公司成立。2023年，易安财险改名为比亚迪财险，正式进入汽车保险行业。

纵观国内汽车市场，有相当多的汽车公司布局保险业。特斯拉保险经纪人成立于2020年；2021年，小鹏成立天津小鹏商业保理有限公司；2022年6月，理想汽车收购银建保险经纪公司取得保险经纪许可证，直接开展汽车保险业务；2023年3月，蔚来汽车收购丁晖保险经纪有限公司。

此外，哪吒近年来申请了“哪吒汽车保险”、“哪吒汽车保险”等商标。虽然审核注册还没有完成，但可以看出哪吒汽车进入汽车保险行业的欲望；供应商足够完善的小米集团也有保险经纪公司，不能排除小米汽车进入汽车保险行业的概率。

为什么很多新能源汽车公司选择开拓保险业？理由很简单，就是新能源汽车保险业有发掘的空间。根据东吴证券研究报告，新能源汽车市场正处于高速发展阶段，预计到2025年，新能源汽车销量将达到1167万辆，保费规模将达到1865亿元，占汽车保险总保费的18.7%左右；预计到2030年，保费将达到5309亿元，约占车险总保费的34.9%。

再看三大保险公司的市场成绩：PICCP&C保险、平安产险、太保产险。总市场份额接近70%，保费收入高达6029.91亿元，承保利润高达157.65亿元。

谁看了这样的财务报告数据都不贪心，更何况车企已经有了品牌知名度的优势。比如比亚迪进入保险行业，前期会给更多的折扣，可能会让人气上升。

汽车公司“兼职”保险，有利于车主还是给车主带来麻烦？

开头提到，目前新能源汽车的保险问题主要有两个：保费贵的保险，以及一些保险公司不愿承担所有新能源汽车的保险。

新能源汽车公司进入保险行业，在价格上可能与保险公司有一定的优势，但在小通看来，最重要的优势是汽车公司的“一站式”服务。

能否投保的根本问题在于对产品风险的清晰认识。保险公司之所以不敢承担所有新能源汽车的保险，是因为对新能源产品本身了解不够，数据是保险公司是否承担保险最重要的参考。

根据浙商财险公布的2023年保单数据，新能源汽车的出险率是燃油汽车的两倍，2023年新增保单的综合成本率基本超过100%。换言之，汽车保险新单业务已经没有太大的利润，如果仍然承接出险率较高的新能源汽车，只会进一步降低保险公司的利润。

汽车公司的优势在于了解产品，了解新能源汽车在动力装置、智能化、底盘、电池等关键领域出现问题的概率。技术水平是汽车公司进入保险行业的信心。比如今年3月，极越汽车携手平安产险推出“智能驾驶保险”。当客户使用PPA导航辅助时发生事故时，产生的费用不会由车主承担，第二年保费的上涨也由极越承担。

当然，“智能驾驶保险”只是功能保障产品，不是保险产品，保险范围只是车辆和经济损失，似乎没有特别说明保障车内人员的人身安全。然而，对于想进入保险行业的汽车公司来说，像极越汽车一样，根据自己的技术水平推出定制保险是一个机会。此外，新能源汽车公司是新能源行业发展的推动者，他们不希望客户因为保险限制而阻碍这个行业的发展。

目前汽车公司进入保险行业可能对消费者有利，但可能存在一些问题，那就是汽车公司在整个行业链中扮演了太多的角色。

车辆发生事故后，保险公司派出专门的车险调查人员到现场确定损失，以防止事后理赔过程中出现问题。在这个过程中，保险公司属于第三方，有完善的损失确定程序，不会无缘无故偏袒车主和车企。当车企也负责保险时，如何让车主认同整个过程的公平性还是个问题。

文章来自“电车通”，36氪经授权发布。

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