“零负债青年”：在债务时代里清醒生活
如今越来越多的年轻人，跳出房贷、车贷、网贷的“三贷”束缚，不被传统的“五险”框架局限，只做人间清醒的“零负债青年”。
“零负债青年”未必收入高，但他们没有房贷、车贷，远离网贷，拒绝信用卡分期，严格遵循“挣多少花多少”的原则。
中国社科院金融研究所2025年初发布的《中国家庭财富调查报告》显示：90后的负债率高达78.3%。
这意味着每10个年轻人中，仅约2人真正过着“无债一身轻”的生活。
由于这类人群过于稀少，他们也被称作“大熊猫人群”。
要说这群人活得有多爽？
单说一点就足以让很多人羡慕——他们竟然不失眠！
经济形势好的时候，他们可能被贴上“躺平”的标签，受到社会批评；但在经济下行的当下，人们才发现他们才是真正的赢家。
正如网上流传的一句话：
过去的成功是有房有车，现在的人生顶配是零负债。
今年，随着“零负债”理念持续走红，部分青年开始尝试摆脱负债人生，加入“零负债青年”行列，将无债一身轻作为生活的底色。
01
为什么越来越多人
开始保持“零负债”？
首先，负债陷阱的惨痛教训，让年轻人认清“以贷养贷”的危害，主动“断贷”止损。
据银保监会数据显示：
截至2025年3月，全国网络小贷和持牌消费金融公司的贷款余额合计约1.7万亿元，用户超3亿人，其中71.3%是35岁以下的年轻人。
这些年轻人中，不少人最初只是借几千块应急，却因网贷、信用卡的高利率陷入恶性循环——
花呗分期实际年化利率高达15%左右，信用卡循环利息更是达到18%，很多人被迫“以贷养贷”，最终债务像滚雪球一样增长。
正如新华网报道的那样，有人从几千块负债滚到几十万，每天被催收电话骚扰，甚至影响家人。这种惨痛经历让越来越多年轻人醒悟，与其被债务绑架，不如趁早清零负债，守住生活的主动权。
其次，就业与收入的不确定性，让年轻人更看重“现金流安全”，零负债成为抗风险底线。
近年来，很多人从过去“年年涨薪、年年发奖金”的美梦中醒来。
以前，一些大厂年终奖发几十上百万是常态；现在，部分大厂不仅固薪降了30%甚至50%，各种补贴取消，甚至要求退还往年发放的奖金。
如果不满意想离职，可能会面临更糟糕的情况——曾经月薪2万，再找工作时工资可能只剩一半。
所以，现在大家在乎的不是收入高低，而是对未来的不确定性，这种恐惧深入骨髓。
这种未来预期，包含对预期收入、风险认知和安全感的综合感受。
因此，当别人都在猛冲上限、想再搏一把时，零负债人群对自己的下限十分谨慎。
未来不可控时，降低负债就是减少冒险。
最后，房子从“印钞机”变成“沙滩城堡”，负债成了实打实的负担，利息变成纯亏损。
大约20年前，有一个关于买房的故事很流行：
一位美国老太太30岁贷款买了一套100平的房子，一边工作一边还贷，60岁终于还完贷款；同时，一位中国老太太一生工作，60岁才挣够钱买了一套100平的房子。同样工作一生拥有一套房子，区别是美国老太太住了30年，中国老太太却一天都没住过。
中国房地产前些年的繁荣，这个故事功不可没。
只是这套逻辑，似乎已无法说服当下的年轻人。
因为，上一代人借钱买房，哪怕利息5%，只要房价涨10%就赚了，那时杠杆是助力，负债是上升通道；而现在借钱买房，因经济下行，房价不涨甚至下跌，还要付利息，成了下跌通道。
所以这一代人负债，大多是陷阱，运气差的可能直接坠落谷底，一辈子翻不了身。这时候，还清贷款的人才是真正的明白人，因为他们发现，继续背贷款越来越不划算。
02
零负债不等同于零风险
“零负债”意味着摆脱还款日焦虑、摆脱被贷款支配的人生节奏，可自由支配更多时间。但为了守住这份安稳，“零负债”可能意味着消费保守，容易把自己困在安全区，不敢迈出一步。
比如陷入过度节俭的焦虑，自身配得感不断降低。
小李为了养成储蓄习惯，长期坚持过度节俭的消费。时间一长，她开始厌倦这种斤斤计较的生活：想买东西得货比三家，生怕买贵；看到贵价物品，先考虑是否适用而非自己是否喜欢。
每一次消费都有愧疚感，陷入另一种内耗。金钱不再是为己所用的工具，反而成了自我束缚的枷锁。
又比如，不敢轻易投资理财，从而错过更多可能性。
去年金价未暴涨时，小贾的老公几次劝说她拿出钱投资黄金，小贾却不放心，认为黄金虽保值但仍有风险，总觉得钱握在手里才踏实，最终没投资。等到金价飙升，小贾才后知后觉错过风口，看着别人晒收益的帖子翻来覆去睡不着，第一次反思自己的理财观念是否太过保守。
所以，完全拒绝所有负债的可能性，也可能错过加速个人成长或资产积累的机会。
因此，“零负债”不是不消费，而是理性消费、适度消费；不是不参与经济行为，而是以更健康、可持续的方式参与。
要不要借钱、要不要负债，前提是相信未来比现在更好。
最后：
零负债并非要求追求极端的苦行僧生活，而是需要我们看清时代底色。
在这个债务驱动、欲望膨胀的时代，保持清醒头脑比盲目跟风更重要。
毕竟，真正活得松弛的人，从不是拥有最多物品的人，而是拥有最多选择的人。
能让你在这个时代“躺赢”的，不是你的杠杆，而是你的清醒！
本文来自微信公众号“晓芳说职场”（ID：XF-SZC），作者：王晓芳团队，36氪经授权发布。
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