2026年天量定期存款到期，投资理财策略如何规划？

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年初五迎财神是我国民间传统习俗，人们借此祈求财富与好运。对投资者而言，这一日子更具特殊意义——新一年如何实现资产保值增值，是大家最关心的核心问题。

投资理财并非易事。若仅将资金存入银行定期存款或大额存单，在当前低利率环境下，恐怕难以实现资产保值。受低利率影响，银行定期存款、大额存单、储蓄国债、货币基金等传统稳健型投资品种的收益率持续下行，跑赢真实通胀率的难度显著增加。

不过，当前投资品种已较为丰富，可满足不同风险偏好投资者的需求：

保守型投资者（风险厌恶型）：无法承受本金亏损，适合选择银行定期存款、大额存单、储蓄国债、货币基金、国债逆回购等保本型品种，核心目标是在本金安全前提下实现资产保值。

稳健型投资者：风险承受能力略高，可容忍本金小幅损失，资产配置更灵活。除上述保守型品种外，纯债基金、一二级债基、REITs、银行理财、信用债、可转债等也是可选方向。

激进型投资者：风险承受能力最强，可接受本金大幅波动，追求高收益。这类投资者需具备专业分析能力与敏锐市场嗅觉，股票市场是主要方向，但需注意“七亏二平一盈”的市场规律，普通投资者更适合定投沪深300、中证500等宽基指数基金，长期来看回报率优于传统稳健品种。

2026年，美联储降息周期叠加低利率大环境，投资理财市场或呈现“稳健为主，精准破局”态势。越来越多投资者开始适度提升风险偏好，“风险可控下的收益最大化”理念逐渐普及。

资产配置还可纳入黄金、白银、跨境理财等品种：黄金虽处历史高位，但长期配置价值稳定，价格调整至低位时可逢低增持；跨境理财在合规化进程加快背景下，小众优质海外资产吸引力提升，回报率较国内存款更具优势，适合全球化配置需求。

科学的资产配置是实现目标的关键。以稳健型投资者为例，可采用“五三二”策略：五成资金投保本渠道（定期存款、大额存单等），三成投稳健品种（银行理财、信用债等），两成投指数基金、FOF基金等相对激进品种以提升收益。保守型投资者可选择“七二一”策略：七成资金保本，两成投高评级银行理财、纯债基金等稳健品种，一成投一二级债基或可转债基金追求超额收益。

据统计，2026年将有超50万亿定期存款到期，乐观估算或达70万亿元。这些风险厌恶型资金因银行利率走低，正逐步流向银行理财、国债、股票、基金、跨境理财、黄金等领域。

2026年机遇与挑战并存，投资者需根据自身风险偏好与承受能力选择合适策略，核心是在风险可控前提下实现资产有效增值。投资有风险，理财需谨慎，风险始终是首要考量因素。

海报设计｜祝碧晨

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