中小银行开年上调存款利率 20万大额储户成揽储核心目标

2026年新年刚过，不少地方的中小银行便“逆市”行动，对存款利率进行了上调。

时代财经观察到，在国有大型银行纷纷下架5年期大额存单、市场整体利率持续走低的行业环境下，2026年开年以来，多地的中小银行反其道而行之，拉开了“揽储大战”的序幕。

根据时代财经的梳理，从2026年开年到现在，农商行、村镇银行等中小金融机构成为了上调存款利率的主力军，上调的幅度大多在5到20个基点之间，调整的期限主要集中在1至3年期。其中，贵州息烽农商行的3年期定期存款利率达到了2.05%，起存金额仅需50元；莱商银行济南分行、兴福村镇银行等机构的3年期定期存款利率也都上浮到了1.95%；北票盛都村镇银行所有期限的存款利率均提高了5个BP。大额储户成为了这些银行争夺的重点，广西昭平农商行推出20万元起存的3年期存款产品，利率为1.9%；江苏建湖农商行针对20万元以上的3年期存款，给出了1.8%的利率。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受时代财经采访时表示，这类揽储策略在短期内的效果相对比较明显，因为很多地方的农商行通过“限时、限额、高门槛”的方式来上调利率，能够比较精准地锁定大额资金。在春节前资金需求旺盛的阶段，这种策略有效地提高了银行吸收存款的能力，部分银行单日的存款发行规模甚至超过了10亿元。

多地中小银行上调存款利率，期限集中在中短期

“利率涨了，3年期定期存款利率到了1.95%，比去年年底高了0.2个百分点，而且这个活动到3月底就结束了。”2月4日，某村镇银行的工作人员向时代财经介绍，该行从1月1日起就上浮了部分定期存款产品的利率，已经吸引了不少周边商户前来咨询。

时代财经梳理发现，2026年开年至今，各类中小银行密集发布了利率上调的公告，调整的方向各有侧重，形成了多元化的揽储局面。从期限来看，1年期和3年期的产品成为了调整的主力，部分银行还同时覆盖了短期和长期限的存款产品，以满足不同储户的需求。

在利率定价方面，不同银行呈现出了清晰的梯度差异。贵州息烽农商行凭借低门槛和高收益脱颖而出，50元起存就能享受1年期1.5%、3年期2.05%、5年期2.1%的定期存款利率，这个利率在市场同类产品中处于较高水平，具有很强的吸引力；莱商银行济南分行、兴福村镇银行上浮后的定期存款利率也很亮眼，3年期定期存款利率都上浮到了1.95%，而且兴福村镇银行的起存金额只有50元，门槛较低；北票盛都村镇银行则对所有期限的定期存款进行了调整，调整后1年期、2年期、3年期以及5年期的存款年利率分别为1.65%、1.7%、1.7%、1.65%，和1月初相比都提高了5个BP。

值得注意的是，大额资金成为了多家银行争夺的焦点。广西昭平农商行推出了20万元起存的特色存款产品，1年期、2年期、3年期产品的年化利率分别为1.4%、1.65%、1.9%，而且这些存款产品采用预约制，卖完就停止销售；江苏建湖农商行采用了分级定价的策略，5万元至20万元的3年期年利率上浮到1.7%，20万元及以上则提升到1.8%，用利率差异来吸引大额资金留存；内蒙古农商银行托克托支行的新年专属产品同样瞄准了大额储户，20万元起存的1年期利率为1.45%，同时设置了100元起存的普惠门槛，对应的利率为1.4%，兼顾了不同资金规模储户的需求。

此外，特色化的存款产品也成为了重要的补充。山西稷山农商行推出了“幸福存”“宝贝存”系列特色存款产品，办理5万元以上的陪嫁金存款可以享受“爱情存单”和新钱兑换服务，为1万元以上的少儿定期存款提供精美的文具。陕西镇巴农商行、商南农商行则把重点放在了短期和中期存款上，镇巴农商行6个月期、1年期存款利率分别上浮到1.15%、1.4%；商南农商行3个月期、6个月期、1年期、2年期定期存款的挂牌利率分别为0.8%、1.0%、1.15%、1.2%，都比原来的利率上浮了14 - 15个BP，10万元存1年最多可以多获得150元的收益。

某农商行的工作人员向时代财经坦言，作为区域性银行，他们银行主要服务本地的小微企业和农户，年初上调利率能够快速锁定资金，为后续春耕生产和小微企业复工的信贷投放储备资金。“这次利率调整是响应总行‘开门红’的考核要求，同时也是为了应对周边银行的竞争，防止客户流失。”

时代财经注意到，大多数银行将利率上调的产品期限集中在1 - 3年期，五年期产品比较稀缺。除了贵州息烽农商银行、北票盛都村镇银行等少数银行外，大部分银行都没有上调五年期利率，有些银行甚至没有推出五年期产品。“长期存款会增加银行的负债成本，而且当前市场利率下行的预期很明确，缩短存款期限能够为后续的利率调整预留空间。”上述农商行工作人员向时代财经表示。

对于这一现象，南开大学金融发展研究院院长田利辉向时代财经解读道，这集中体现了中小银行“以短博稳、规避长险”的审慎负债管理理念，其核心逻辑在于主动管理利率风险和流动性风险：一是在利率下行周期，避免用长期高成本的负债来锁定未来的收益，防止期限错配问题加剧，降低经营风险；二是匹配其资产端以中小微企业短期贷款为主的结构，实现负债久期与资产久期的大致匹配，控制经营风险。“五年期产品稀缺，正是中小银行为潜在的利率反弹或流动性突变预留的‘战略缓冲’，反映了中小银行在规模受限的情况下，更加注重负债结构的灵活性和安全性。”

娄飞鹏也补充说，中小银行通过提高利率的方式来揽储，长期的可持续性存在疑问。一方面，利率上调大多集中在1 - 3年期，五年期存款产品被密集下架，这反映出银行在规避长期负债成本的锁定；另一方面，存款“活期化”的趋势在加速，中小银行如果持续提高利率，将会加剧净息差的压力。

业内：利率上调仅是中小银行揽储的短期战术

在利率上调的背后，储户的反应呈现出明显的分化特征，不同年龄段、不同资金规模的储户，其资金配置思路存在很大差异。

近日，时代财经采访到了一位近期咨询存款产品的中年市民王女士，她表示：“我有20万元到期存款，本来想转去买理财，但看到一些大额存单三年期利率达到1.8%，比之前买的理财产品的平均收益率还高一点，就打算先存在这里。”

上述村镇银行的工作人员也向时代财经表示，近期办理定期存款的客户中，50岁以上的群体占比更高，“他们更看重本金的安全，对利率的小幅波动比较敏感”。

不过，年轻储户的反应则更为理性。“不到2%的一年期利率吸引力有限，我会把一部分钱存定期，剩下的买‘固收+’理财和基金。”28岁的深圳上班族李先生告诉时代财经，他已经在某农商银行存了5万元一年期的定期存款，同时还配置了10万元的银行理财和10万元的指数基金。

业内人士认为，综合来看，中小银行逆市上调存款利率，本质上是特定背景下的阶段性选择，属于中小银行与市场、同行之间的短期博弈，背后反映出的是中小银行在行业竞争中的生存压力和发展思考。

娄飞鹏进一步分析指出，中小银行此次逆市加息，主要是因为中小银行的客户基础相对薄弱、非息收入占比偏低，对存款的依赖性较高，再加上2026年定期存款到期规模较大，需要通过一定的利率优势来稳定存款规模。

田利辉则解释说，中小银行的这一举措，反映了中国银行业“二元结构”下的理性选择。虽然与整体利率下行趋势存在一定矛盾，但这是中小银行在流动性分层压力下的“生存博弈”：国有大行凭借广泛的网点布局和强大的品牌优势，主动降低长期负债成本以应对息差收窄的压力；而中小银行面临着来自国有大行和股份制银行的双重竞争，存款分流的压力较大，尤其是在年初信贷“开门红”期间，必须通过阶段性、有条件的高利率来进行“精准揽储”，以稳定核心负债、维持流动性安全。“这并不是利率趋势的改变，而是市场机制下不同机构对同一趋势的差异化反应，体现了金融供给侧的结构性特征。”

但业内人士认为，利率上调仅仅是中小银行揽储的短期战术，长期可持续性面临较大挑战，转型才是中小银行的长远出路。

田利辉强调，中小银行要实现可持续发展，必须依托“三维转型”：一是业务模式转型，摆脱同质化存贷业务的竞争困境，深耕本地市场生态，发展普惠金融、绿色金融等特色业务，打造自身的比较优势；二是客户服务转型，从以产品为中心转向以客户为中心，依托“幸福存”等特色产品，延伸财富管理、金融咨询等增值服务，提高客户粘性和综合收益；三是技术能力转型，积极拥抱数字化转型，通过智能风控、线上服务渠道建设，降低运营成本、扩大服务范围，提升核心竞争力。“最终，中小银行的出路在于‘做特做精’，用区域服务的深度来对抗大型银行规模的广度，在差异化竞争中构建自身的竞争优势。”