车主嫌贵、险企喊亏，电车车险为何还在涨价？

09-02 06:09

中汽协最新数据显示，截至7月底，2025年新能源汽车新车销量已达新车总销量的45%。随着新能源车渐获大众认可，新能源车险问题也逐渐凸显。

近期，社交平台上常见新能源车主吐槽，即便上年全年未出险，第二年保险费却不降反升。

除续保价格反常外，还存在不同价位新能源车最终保费相差无几的情况。例如，35.74万的小米YU7与94.8万的尊界S800保费仅相差几百元。

这些现象背后的原因是什么？最终保费与哪些因素相关？保费涨价真的全怪保险公司吗？下面我们来深入探究。

杭州的黄先生是极氪001车主，买车两年内未出过险。第三年续保，同家保险公司“车损 + 300万三责”两项保险总价贵了1395元。保险员解释是“新能源车全行业涨价”，这并非保险公司敛财托词。

中国精算师协会数据显示，2024年我国保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，提供风险保障金额106万亿元，但承保亏损57亿元，连年亏损。全年共承保车系2795个，其中137个车系赔付率超100%。

这里解释下车系概念，车系是汽车品牌旗下一类车型集合，同一车系不同车型保险风险特征相似，是车险重要风险分类维度。赔付率是衡量保险公司赔付支出与保费收入的核心指标，公式为：赔付率 =（赔款支出 / 保费收入）*100%。当车系赔付率超100%，意味着赔出去的钱超保费，再算上经营管理和人员支出，就是亏本买卖。

赔款支出约等于出险数与案均赔款乘积，新能源车出险率和案均赔款额为何比燃油车高呢？

中国精算师协会给出出险率高的三个原因：使用场景上，新能源车能源成本低，使用强度大；用户画像方面，新能源车主年轻、驾龄短，驾驶风险高，35岁以下新能源车主比燃油车车主多14个百分点；车型特征上，新能源车零百公里速度快，遇突发状况反应时间短。

申能财险理赔端工作人员杨岩（化名）表示，传统中低端燃油车备件便宜、可替代性强，修理厂技术成熟，不出大事故车主多自行修理以免保费上涨。但新能源车不同，多数车企和电池企业采用维修授权模式，大灯等设备损坏需匹配车辆识别代码，只能去4S店维修。4S店部件贵，车主权衡后多选择出险，导致出险率提高。

案均赔款高，一是新能源车智能化程度高，智能设备维修贵；二是一体化程度高，配件局部损坏常需成套更换。如雷达易损坏且只能换，一颗左前雷达替换价2510元，摄像头剐蹭还有标定费。

出险率和案均赔款上升，保险公司只能提高保费，维持赔付率合理。那像黄先生未出险保费却上涨是怎么回事？这与车险计算方法和制定过程有关。

车险分交强险和商业车险。交强险是强制险，基础费率国家统一制定，按“奖优罚劣”原则浮动。公式为：最终保费 = 基础保费 × ( 1＋与道路交通事故相联系的浮动比率 ) × ( 1＋与交通安全违法行为相联系的浮动比率 ) 。基础保费同一车型全国统一，如家庭自用6座以下汽车基础保费950元，6座以上1100元，最终保费差异在浮动费率。

交强险价格影响因素少，变动小，商业险则复杂。2020年车险综合改革后，商业险计算用以下公式。

公式中，无赔款优待系数（NCD系数）与车主驾驶行为挂钩，基于车辆历史出险记录动态调整保费，不同保险公司标准统一，“奖优罚劣”匹配风险与成本。首年投保等级为0，系数为1；连续五年及以上投保且无赔款，等级为 -5 ，系数为0.4 。按最近三年连续投保年数算升/降级数，连续投保1年降1级，发生1次赔款升1级，最终等级为升级数减降级数。

基准纯风险保费由中国保险行业协会根据保险标的损失概率与程度确定并动态调整，与车辆使用性质、座位数、使用年限、车型、地区等因素有关。大地财险总精算师陈志坚称，基准纯风险代表行业平均风险水平，但地区、险种、车种、保险公司经营管理水平有差异，所以各保险公司要测算附加费用率和自主定价系数调整最终保费。

各保险公司定价模型保密，普遍从“人、车、环境”等方面考虑。从人因子考虑驾驶员性别、年龄、驾龄和NCD系数，但随着时代发展，这些因子解释力减弱，保险公司引入新因子。如车联网技术下，挖掘驾驶行为数据，人车数据合一提升客户画像能力；车主通信数据也可补充风险要素，驾车用电话说明风险系数高。

从车因子包括车型、车价、使用性质、安全性能等，会看“零整比”，比值越高后期维修费用越高。深圳某公司精算师郝仁表示，还会引入车辆行驶里程参数，日均行驶里程长、后半夜和早晚高峰行驶里程占比都会影响车系风险值，甚至电池、充电方式也用于风险模型搭建。所以，车价只是定价模型一部分，小米YU7和尊界S800因能源类型、投保地区等因素，保费接近。

环境和地域因子方面，保险公司精算师会考虑区域、城市和社会环境。如南北方冬天汽车电池衰减速度不同，建模会考虑地域因素。

不同保险公司风险因子和模型不同，承保、理赔数据也不同，导致同一辆车保费不同。如XX汽车在A家赔付率超100%，在B家为75%，A家可能要求更高保费。黄先生的车虽未出险，但车系赔付率高，保险公司提高自定义系数，导致保费增加。

短期内，新能源车保费上涨难以避免。一方面，新能源车加速性能好，出事故概率大；另一方面，车企维修体系强势，维修费用高，共同推高保险公司成本。即便你开车规矩，在海量同车系车主数据里，也只能为他人“买单”。

撰文：锦鲤