电车车险持续涨价：车主喊贵、险司喊亏，原因何在？

上年全年未出险，续保却要涨价？中汽协最新数据显示，截至7月底，2025年新能源汽车新车销量已占新车总销量的45%。随着新能源车逐渐被大众认可和接受，新能源车险问题也日益凸显。

最近，在社交平台上常能看到新能源车主吐槽，即便上一年新能源车全年未出险，第二年的保险费也不降反升。

除了续保价格反常，不同价位的新能源车最终保费可能相差无几。比如前段时间爆出，35.74万的小米YU7与94.8万的尊界S800保费仅相差几百元。

这些现象背后的原因是什么？最终保费与哪些因素相关？保费涨价真的全怪保险公司吗？下面我们来深入探究。

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杭州的黄先生是极氪001车主，买车后的两年内都未出过险。第三年准备续保，同家保险公司“车损 + 300万三责”两项保险总价，比上年贵了1395元。

保险公司保险员解释：“新能源车全行业涨价。”这确实是涨价原因之一，并非保险公司敛财托词。

中国精算师协会数据显示，2024年，我国保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，提供风险保障金额106万亿元，承保亏损57亿元，呈现连年亏损现状。全年共承保2795个车系，其中137个车系赔付率超过100%。

这里解释下车系概念，车系是一个汽车品牌旗下一类车型的集合。同一车系的不同车型保险风险特征相似，是车险重要风险分类维度。

赔付率是保险行业衡量保险公司赔付支出与保费收入的核心指标，计算公式为：赔付率 =（赔款支出 / 保费收入）*100%。当车系赔付率超过100%，意味着保险公司在该车系赔出去的钱已超所收保费，再算上经营管理和人员支出，就是亏本买卖。

赔款支出约等于出险数与案均赔款的乘积，新能源车出险率和案均赔款增加，保险公司赔款支出就会增多。那么，新能源车出险率和案均赔款额为何比燃油车高呢？

中国精算师协会对出险率更高给出三个解释：从使用场景看，新能源车能源成本低，使用强度大；从用户画像看，新能源车主相对年轻、驾龄短，驾驶风险高，35岁以下新能源车主比燃油车车主高14个百分点；从车型特征看，新能源车零百公里加速快，遇到突发状况，车主反应时间短。

申能财险理赔端工作人员杨岩提到，过去中低端传统燃油车备件便宜、可替代性强，修理厂技术成熟。所以，这些燃油车车主不出大事故，一般会自行找修理厂修理，避免第二年保费上涨。

但新能源车不同，多数新能源汽车和动力电池企业采用维修授权模式。众多新能源车的大灯等设备撞坏后，不能随便找修理厂更换，要匹配车辆识别代码（vin码）。这导致新能源车主出事故不能自行找修理厂，只能去4S店。

4S店部件价格贵，新能源车主权衡维修价格和次年保费涨价后，往往选择出险，这在一定程度上提高了新能源车出险率。

在案均赔款较高方面，一方面，新能源汽车智能化程度高，智能设备维修贵；另一方面，新能源汽车一体化程度高，配件局部损坏常需成套维修更换。

杨岩举例，新能源汽车的雷达很脆弱，前杠稍微变形就可能损坏，且只能更换。一颗左前雷达替换价为2510元。车子的智能感知零部件，如摄像头被剐蹭，还要额外付几百元标定费。

出险率和案均赔款同步上涨，保险公司只能提高新能源保费收入，向车主多收保费，以保持赔付率合理。

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前面解释了新能源车保费普涨原因，那像黄先生这种汽车未出险却保费上涨的问题是怎么回事呢？这主要与车险计算方法和制定过程有关。

车险分为交强险和商业车险。交强险是国家强制购买的保险，基础费率由国家统一制定，实行“奖优罚劣”的费率浮动机制。

具体公式为：最终保费 = 基础保费×(1＋与道路交通事故相联系的浮动比率)×(1＋与交通安全违法行为相联系的浮动比率)。

基础保费对同一类型车型全国统一，如家庭自用6座以下汽车基础保费950元，6座以上1100元。交强险最终保费差异主要在浮动费率，即车辆是否发生交通事故和违法行为。

影响交强险价格的因素少，变动不大。相比之下，商业险就复杂多了。

2020年车险综合改革后，商业险计算基本采用以下公式。

公式中，无赔款优待系数（NCD系数）是商业险中与车主驾驶行为直接挂钩的变量。该系数基于车辆历史出险记录动态调整保费，不同保险公司执行统一标准，通过“奖优罚劣”实现风险与成本匹配。

一般首年投保，等级为0，系数为1。连续五年及以上投保且无赔款，等级为 - 5，系数为0.4。按最近三年连续投保年数计算升/降级数，每连续投保1年降1级，每发生1次赔款升1级，最终等级为升级数减去降级数。

基准纯风险保费由中国保险行业协会根据保险标的损失概率与损失程度确定，并动态调整。它与车辆使用性质、座位数、使用年限、车型、地区等因素相关。

大地财险总精算师陈志坚提到，“基准纯风险代表行业平均风险水平，但地区、险种、车种、风险偏好和保险公司经营管理水平有差异。”所以，各保险公司要根据自身情况，测算附加费用率和自主定价系数，调整最终保费。

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各保险公司针对不同车系不同险种的影响因子和具体模型保密，但普遍从“从人、从车、从环境”等方面考虑。

从人因子主要考虑驾驶员性别、年龄、驾龄和NCD系数。但随着时代发展，这类风险变量解释能力减弱，保险公司开始引入新影响因子。

随着车联网技术发展，保险公司挖掘驾驶行为数据（如急踩刹车次数），实现人车数据合一，提升客户画像和细分能力。

据人保财险产品精算部总经理张琅说，车主通信数据可补充风险要素。比如驾车打电话，说明开车风险系数高。

从车因子主要是车型、车价、使用性质、安全性能等。车型会看“零整比”，即车辆配件价格总额与整车销售价格的比值。“零整比”越高，后期维修费用越高。

深圳某公司精算师郝仁表示，“还会引入车辆行驶里程参数。若数据显示，车系日均行驶里程越长，出险风险可能越高。后半夜和早晚高峰行驶里程占比，也影响车系风险值。”

“更细一点，汽车使用的电池、充电补能方式，也用于风险模型搭建。”

所以，汽车价格只是保险公司定价模型的部分影响因子。小米YU7和尊界S800价格相差大，但受能源类型、投保地区、出险率、行驶里程等因素影响，最终保费接近。

从环境和地域因子看，保险公司精算师会考虑区域、城市和社会环境。郝仁说：“比如南北方冬天汽车电池衰减速度不同，搭建模型时要考虑地域因素。”

不同保险公司采用不同风险因子和模型，会导致同一辆车保费不同。而且，不同保司承保、理赔数据不同，也会使同一款车保费有差异。

杨岩说：“比如XX汽车，A家保险公司赔付率超100%，B家为75%，A家可能要求更高保费。同样，黄先生的车虽未出险，但该车系在保险公司赔付率高，保险公司会提高自定义系数，导致黄先生保费增加。”

总之，短期内，新能源车保费上涨不可避免。一方面，新能源车加速性能普遍优于同价位燃油车，出事故概率大；另一方面，新能源车企维修体系强势，维修费用高，二者共同推高保险公司成本。

你开车规矩保费却涨，很抱歉，在海量同车系车主数据里，你只是个例，要为其他人“买单”。

本文来自微信公众号“知危”，作者：知危编辑部，36氪经授权发布。

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