存款利率一降再降，银行员工：非常害怕，总觉得客户不会再存款了。

由于年中临近，银行员工面临着存款任务的压力。

国有大银行率先降低存款利率后，很多银行跟进，更难获得存款。银行工作人员采取多种手段进行冲动，包括让客户赎回理财产品、储存信贷资金、公转私等操作。除了月底和季末的评估，还有全年日均存款增量评估。

在评价的压力下，银行员工不惜自己掏钱贴息揽储，或者赠送礼品，但是监管机构已经下发了严禁此类行为的文件。

专家指出，存款利率下调客观上降低了存款产品的吸引力，但目前公众风险偏好难以发生较大变化。

早上9点，一条新的微信消息从孙怡(化名)的手机里弹出。她打开一看，不出意外的是工作组对半年度存款任务的监督，这是最近工作的亮点。

随着年中临近，银行家再次迎来了“焦虑时刻”，时间存款指标就像一座压在肩上的大山。 头。就在一个月前，国有大银行率先开始下调新一轮存款利率，然后很多银行纷纷效仿，这让很多银行家觉得存储压力更大。

“每次存款利率下调，我都觉得很害怕。我总觉得客户不会再存钱了。”孙怡在华东某大型国有银行支行工作。根据分行的任务计划，6月底个人存款余额较年初增长15.5亿元，增长10%左右，目前缺口约7亿元。

为了达到任务指标，许多银行工作人员尽最大努力说服老客户暂时使用金融、贷款等资金进行存款冲动，他们不惜自己支付“贴息”来吸引存款——这是许多银行工作人员在评估压力下的无奈之举。

而且对于千千万万的银行家来说，无论如何，要抓住一切机会冲刺任务，脑海中的这根弦，也要拉紧到最后一刻。

图案冲量：从理财赎回到“公转私”的各种操作。

“半年收纳任务会更重，因为同行之间会互相比较。”孙怡直言，面对这个关键时刻的存款冲量，一线员工并没有像很多人想象的那样大张旗鼓地拓展新产品，而是会专注于存量客户。

^{银行家在社交平台上吐槽存款任务的截图}

就具体操作模式而言，一种是理财，让客户帮忙赎回开放式理财产品冲存款，这是最常用的方式；二是贷款。银行贷款后，钱暂时不会在账户里走，这也是一种存款。“如果客户短时间内不需要，而且正好是季末，他们会建议客户把钱放在账户里帮我们完成存款评估。这种方法近年来在业内也很常见。”。

此外，行业内还存在“公转私”的情况。“企业存款应存入公司账户，但如果银行与企业关系良好，有时会向企业主寻求帮助，将公司账户上的钱转移到个人账户，以给予个人存款冲动。”孙怡告诉记者。然而，这种操作需要满足两个前提。第一，企业规模相对较小，上规模公司不能“公转私”；第二，不影响银行对公线存款的评价。

客户经理也会一一联系平时关系比较好的客户，询问他们是否可以从其他银行转账。这些方法是否可行取决于客户自己的想法。

“被拒绝是正常的。并不是所有的客户都会同意赎回理财或者从其他银行转账。冷静下来，然后联系其他客户。”孙怡告诉记者，他所在的分行管辖16个网点。“一个网点资产超过100万元的客户数量一般不低于100个，至少有几十个用户经常联系，这只是一个小网点的客户规模。”。

时间游戏：最后一刻的资金监控

全年不断的“日均”评价

离6月底还有一段时间，但在孙怡看来，即使她能在月底前幸运地达到存款指标，也不代表她能放松心中的弦。她对此有亲身感受。

回想几年前的一个季末，孙怡还是觉得很遗憾。“当时我刚刚达到任务量。没想到，晚上和同事加班的时候，我们又丢了一些钱。最后，我们只差了100多万元，但任务没能完成。”。

正是因为如此，越是临近季末，就越需要密切监控资金动态。“基本上过一段时间就要看了，总会有一些零星的账户，很难控制。但是现在网点也有经验，存款比任务多，避免资金转移来不及弥补。”孙怡告诉记者。

事实上，作为银行经营的“压舱石”，存款涉及的考核标准不仅仅是季末和年底。在采访记者的过程中，很多银行员工都觉得“每个月都有考核”。

“半年期间，一线客户经理的存款任务可能高达1000万元，网点行长的存款任务也可能高达2000万元~3000万元。一般月底的评价大概是这个量的一半。”孙怡说，不同网点的任务评价会有所不同。一些网点由行长和负责存款和金融业务的客户经理承担，而另一些网点则要求所有员工接受存款。

就存款指标而言，银行一般有两种评价:“时间段”和“日均”。除了月底和季末的“时间段”任务外，还有全年维度的“日均”存款增量评价，这意味着资金的存款时间应该尽可能延长。

因此，对于银行员工来说，除了月底和季末，一些假期前的时间点也是储蓄的关键时期。“比如春节前是一个非常重要的时间段。因为客户的钱在过年期间基本不会动，可能会持续十几天。银行会利用这段时间冲高数，这样一年四季都可以提高日均存款，所以我们在除夕也会有存款指标。”孙怡告诉记者。

此时，储蓄的任务一般不再局限于一线客户经理和网点行长，机关员工也会根据职级分配到不同的储蓄任务。比如普通员工50万，部门总经理100万左右。

评价压力：扣罚，监督

生存之道与“贴息”揽储。

在评价的压力下，最近社交媒体上出现了大量的“月末存款”帖子，很多银行员工为了拉存款，不惜自己掏钱“贴息”。

^{银行家在社交平台上“求存款”截图}

记者从西北某城市商业银行了解到，该行存款利率已全面降至2%以下，目前一年期为1.4%。、两年期1.6%、三年期1.75%、五年期为1.8%。记者咨询时，该行员工表示，除利息外，存款还可以按“万返五”返利，即存入100万元退还现金500元。“只需将其存入手机网银，即可直接输入工号。”

据记者咨询，目前声称存款可以“贴息”或“返利”的市场大多在“万返五”至“万返十”之间，即存入现金500元至1000元的100万元。还有一些银行会根据存款金额赠送不同的礼物，包括米、油、小电器、微信减金等。比如东北一家城市商业银行存入30万元可以获得一桶油，存入100万元可以获得一个养生壶。

值得一提的是，华东某地金融监管部门近日发布文件，要求辖区内银行机构不得通过向客户赠送实物礼品或与网络平台合作分配会员权益等方式吸收存款。

事实上，控制方面之前已经有了相应的规定。早在2018年发布的《关于改善商业银行存款偏离管理的通知》中，就有规定商业银行应进一步规范存款吸收行为，不得通过退还现金或证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。

但是，类似的操作仍然屡见不鲜，在许多银行员工看来，这也是在沉重的考核压力下的无奈之举。

北京市一家城市商业银行的一名员工告诉记者，“如果你不能完成任务，你将被扣除“万0.5”。这意味着每100万元的存款任务将被扣除50元。

虽然有些银行没有直接处罚，但他们经常会议监督他们。所以有些员工宁愿贴钱拉存款，“不然每天都会被骂”。西北地区城市商业银行的前述员工表示。

更多的银行会将储蓄任务与员工的绩效挂钩。“客户经理会有季度考核结果，达到目标会有奖励。如果他们不能完成，他们将扣除结果。这个挂钩的绩效水平会影响奖金的发放。”孙怡告诉记者。

“我没有自己贴钱拉存款，但我过去常常给顾客一些小礼物。事实上，许多顾客在存款时仍然会主动询问礼物。”孙怡说。然而，在她看来，近两年来，存款和礼物的频率和数量都明显减少了。

^{东北部城市商业银行存款礼品展示}

事实上，我认为这是一个大趋势，银行业慢慢地不再依靠送礼来揽储。孙怡直言，短期内肯定会影响银行的储蓄。有些客户习惯了这种存款方式。如果突然没有礼物，他们可能会把钱转走。但从长远来看，当不送礼物成为整个银行业的趋势时，其实是一件好事。客户会更加关注客户经理的专业能力，比如配备的产品能否帮助他们实现资产增值，而不是依靠礼物留住客户。

利率困境：七轮下降

难以阻挡“存款定期化”的趋势

就在一个月前，国有银行推动的新一轮存款利率下调，中长期存款利率的调整大幅下降。具体来说，当前储蓄下降5BP，三个月、六个月、一年、两年利率下降15BP，三五年利率下降25BP。

根据最新利率计算，如果存入20万元，三年总利率将比以前降低1500元。

这是自2022年4月建立存款利率市场化调整机制以来，也是今年第一次以大行为为首的第七轮存款上市利率下降。就像前几轮存款利率下调的节奏一样，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行等。率先下调后。

“2020年我入行的时候，三年期存款利率在3.9%左右，现在已经降到了1.5%。每次存款利率下调，我都觉得很害怕，总觉得客户不会再存款了。但是，现在看来，即使利率下降，关注安全的低风险偏好的客户仍然会选择存款。”孙怡告诉记者。

记者注意到，尽管利率持续下降，但居民存款的热情并没有减少，“定期存款”的趋势仍在继续。

根据央行的数据，今年前五个月，居民存款增加了8.3万亿元，比去年同期增加了1.2万亿元。五月底，居民存款总额达到160.6万亿元。

其中，居民定期存款(包括其他存款)规模已达119.3万亿元，较年初增长8.9万亿元；与年初相比，活期储蓄规模减少了约5137亿元。此外，今年前五个月，居民定期存款的比例分别为72.2%、73.5%、73.3%、74.2%、74.3%，除3月份环比略有下降外，总体呈上升趋势。

融360数字科技研究院高级分析师艾亚文认为，央行可能会继续实施适当宽松的货币政策，以持续降低企业融资成本，激发市场活力，促进经济复苏，在宏观经济“稳增长”的大环境下。同时，为了保证银行体系的稳定运行，保持合理的净息差水平，预计存款利率将继续保持下行趋势。

“存款利率的下调客观上降低了存款产品的吸引力。预计会有一定比例的存款来寻找替代产品，这在一定程度上有利于银行理财的规模。但目前公众风险偏好很难发生大的变化，大部分人更注重资金安全，所以我们判断不会有大规模的存款搬迁。”北京财富管理行业协会特约研究员杨海平此前告诉记者。