又创历史新低，普通人在“低利率时代”怎样理财？

最近，“降息潮”在国有大银行、股份制银行存款利率下调后蔓延到民营银行，所有存款利率都创下了历史新低。

我们先来看六大银行：

活期利率已经降至0.05%，它与零利率没有什么不同；

1年限定期在历史上，存款利率首次跌破1%，为0.95%；

三年期定存利率从 1.5% 下调至1.25%；

五年期定存只剩下利率了1.3%。

许多人看到这个数字并没有什么感觉，那么我们以100w资金，定存5年为例，感受这种利率下调，是如何像钝刀割肉一样，让储户“肉痛”。

2020年6月，利率为4.0%，利息总额。20w

利率为3.25%，利息总额为2021年6月。16.25w

利率为2.9%，2022年4月，利息总额。14.5w

利率为2.6%，利息总额为2022年9月。13w

利率为2.45%，利息总额为2023年9月。12.25w

利率为2.0%，利息总额为2023年12月。10w

利率为1.8%，利息总额为2024年7月。9w

利率为1.55%，利息总额为2024年10月。7.75w

利率为1.3%，利息总额为2025年5月。6.5w

在短短五年内，利率下降了2.7%，利息少了13.5w。

什么也没做，只是眼睁睁看着，充足地买了一辆家用代步车，消失了。

怪不得大家都吐槽说，三年前存了一百万，利息可以买一辆车，但现在存了三年，利息就足够加三年油了。

所以，利率下调，短期内很难发现，但是日积月累，就像温水里的青蛙，当缓过神来的时候已经亏了不少。

正是那句话：下降的利率就像掉发一样，每次下降一点你都没有感觉到，直到有一天突然发现地中海！

我们再来看城市商业银行等民营银行：

例如，长沙银行、上海银行、南京银行、北京银行等待多家城市商业银行，也纷纷刷新人民币存款挂牌利率。

5月27日起，北京银行执行新的人民币储蓄存款利率表，一年期、三年期、五年期，整存整取定期存款，上市利率各自调整至1.15%、1.3%、1.35%；

5月24日起，上海银行将一年期、三年期、五年期、整存整取存利率各自调整至各自。1.15%、1.25%、1.3%；

5月22日起，长沙银行三、五年期，整存整取定期存款挂牌利率下降30个基点，均从之前的1.9%下降。降到1.6%。

一般而言，存款利率下降，首先是大型商业银行下降，然后是股份制银行，最后是民营银行下降。

而且由于品牌形象等因素的影响，民营银行吸收存款的能力相对较弱，所以，一般来说，利率要高于大银行，这样利率下调的空间就会更大。

以前，为了追求更高的利率，出现了现在，“存款特种兵”也在消失。

“存款特种兵”是什么？

也就是说，因为不同地区的银行网点存款利率，可能会有一些差异，很多网友还愿意不远千里跨城存款，以获得一点“利差”。

而且现在，林先生作为资深“存款特种兵”直言不讳：

「按照现在的存款利率水平，跨城存款真的没有必要，来回的交通费用也无法补足。」

为寻找低风险投资渠道，每个人都伤透了头脑。所以，作为一个普通人该怎么理财呢？

接下来我们一起聊聊吧。

01 您必须了解的三大金融产品属性

首先，我们将向您普及金融产品的三大特点。——盈利，安全，流通。

只需了解每一种产品的这三个特点，我们只有根据实际情况，才能选择不同的投资工具。

首先是收益性

这就是我们所说的资产潜在收益，并不是你真正能得到的好处。

例如，股票潜在收益相对较高——如果你在2003年初买了一万元茅台股票，到2022年底，这一万元就能变成460多万元。

抛开个股不谈，在过去的10年里，沪深300全收益指数的年化回报率为7.4%。换句话说，考虑到收益和股票上涨两个因素，沪深300的回报率仍然相当可观。

不过，尽管股票的潜在收益很高，但波动也很大。现实生活中，股票交易失败，甚至破产的人比比皆是。风险和收益不是事先给定的，而是投资的结果。

其次，安全

哪种资产安全性很高？

国债，银行存款，货币基金，以及最低利率理财保险。

只要国家经济没有崩溃，国债就不会违约，国债就有国家信用背书。

银行存款有存款保险制度，即使银行倒闭，50万以下的存款也会全额支付。

货币基金的投资对象主要是国债、银行存单，亏损的可能性相对较小。

金融人寿保险通常在合同中约定最低利率或年金支付，相对安全；即使保险公司倒闭，人寿保单也会被中国银行业监督管理委员会指定的其他公司接管。

三是流通

这就是要考虑的能否随时、低成本地实现。

举例来说，像余额宝这样的货币基金，能立即到帐，流通性很好。

而且卖出股票要等到第二天到帐，股票基金赎出需要3-4天。

而且理财型保险的流动性，会比较差，如果提前取现，可能会蒙受损失。

所以，在投资领域，有一个著名的名字。理论上的“不可能三角”：不可能同时拥有潜在的收益、可靠性和流通性。

假如你相信有一些奇妙的资产，并且能够同时具备这三个特征，恐怕你就是那个韭菜。

02 两种组合方式：“不出银行”和“走出银行”

一般人在“低利率时代”怎样理财？财鲸圈还总结了“不出银行”和“出银行”两种组合方式。

“不出银行”的存法：

例如，现金存款类别：存款大，储蓄国债，结构性存款等，收益偏高，保证安全；

银行理财类：RI\R2理财产品，收益、流通性好，风险相对可控。

理财法：“走出银行”：

保险类：可以考虑利用保险分担未来养老、看病的压力；

基金类：货币基金、债务基金、同业存单指数基金等商品；

股票类：注重配置比例，控制仓位，切忌追高。

还有，这9个字的策略，希望你能记住：

钱分三笔，配4量”。

三笔钱：短期备用资金，中期规划资金，长期升值。

4数量：

10%现金，保证日常油盐酱醋，衣食住行；

20%的救命钱，保障突发医疗、家庭重大开支；

投入30%的资金，规避风险，努力让钱生钱；

未来40%的钱，养老，教育费用早配，高配。

最终

假如你还不知道怎么理财，也不要着急。

因为，大多数人，都是缺乏投资理财能力的，急切地去投资，也许角钱没赚到，资本反而出现了亏损。

所以，如果你手头有多余的钱，可以先想一想。提前还贷，归根结底，目前存量房的利率仍然超过3%。

与此同时，你要开始思考，当利率下降时，如果想要保持财富并继续逆势增长，是时候开始慢慢学习如何进行金融投资了。

本文来自微信微信官方账号 “晓芳谈职场”（ID：XF-SZC），作者：王晓芳团队，36氪经授权发布。

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