智能化通知存款“下架潮”来袭，存款利率越来越低该怎么办？

近年来，随着货币基金、智能通知存款等新型理财产品的普及，追求理财中的高收益已经成为大多数人的共识。然而，就在最近，商业银行的通知理财已经进入“下架潮”。面对日益下降的存款收入，我们该怎么办？我们应该如何分析？

智能化通知存款“下架潮”来袭

据财联社报道，不久前，宁津农村商业银行、夏津农村商业银行、五莲农村商业银行等多家山东农村商业银行连续发布相关公告，宣布将停止自动转账通知存款。

据财联社记者不完全统计，今年已有20多家银行下架智能通知存款，仅5月份就有约11家银行跟进调整。在利率差异持续收窄的压力下，各种高息储蓄工具如银行持续降息、大额存款、智能通知存款、手工补息等逐渐受到限制。

除宁津农村商业银行、夏津农村商业银行、五莲农村商业银行外，梁山农村商业银行、临邑农村商业银行、武城农村商业银行、兖县农村商业银行、青岛即墨惠民村镇银行等多家银行也相继宣布停止自动转账通知存款，山东迎来了大规模智能通知存款“下架潮”。

据了解，通知存款是一种不约定存款期限的存款业务，需要提前通知银行，约定取款日期和金额才能取款。在此基础上，智能通知存款省略了“客户提前通知”和“客户通知后按时取款”的环节，实现了自动滚动存款。

据上海证券报报道，早在去年5月，包括国有银行、股份制银行在内的多家银行就已经下架智能通知存款商品，或者降低通知存款利率的上限。回顾过去，2022年9月，国有大银行率先降低存款挂牌利率，拉开了存款“降息”的序幕。到目前为止，存款利率经过四轮下降，一般是国有大银行率先下降，股份银行、民营银行跟进，存款利率由“梯级”轮换调整。

今年第一季度，很多银行很少出现存款减少的情况。比如厦门银行第一季度末存款较年初下降9.1%，主要是因为企业存单质押业务和高成本外币存款的降低。与年初相比，天津银行的客户存款额度下降了0.89%，主要是因为银行继续降低成本存款，这在一定程度上影响了各种存款的增长。

巧合的是，目前存款利率持续下降，大额存款“一单难找”，年利率3%以上的定期存款几乎灭绝。近日，民生银行、招商银行宣布暂停大额存款半年以上，民营银行加入存款“降息”大军，手工补息、通知存款、中长期大额存款等高息存款工具迎来调整。

根据第一财经的调查，从定期存款、通知存款、协议存款、大额存单利率下降，到规范保险资产管理存款的计入方式、“手工补息”，再到一些长期大额存款停止销售、智能通知存款等创新产品下架，江湖上的高息存款种类正在陆续“消失”。

第二，存款利率越来越低到底该怎么办？

在当前的全球经济环境下，传统商业银行面临着前所未有的挑战，其中之一就是存款利率持续下降。这种趋势不仅体现在智能通知存款等高息产品的“下架潮”上，也深刻影响着普通人的理财选择和生活方式。我们应该如何分析和判断这件事？

第一，随着全球经济环境的变化和各国央行货币政策的调整，存款利率逐步下降已经成为一种普遍现象。商业银行传统的盈利模式之一就是存贷利差。但是，随着利率水平的下降，存贷利差不断缩小，商业银行的盈利能力受到严重挑战。截至2023年底，商业银行净息差已降至历史低点1.69%，已低于控制满意度。在42家上市银行中，2023年只有青岛银行的净息差有所扩大，其他41家上市银行的净息差有所收窄，减幅最大的超过40个基点。

不仅是利润，净息差的减少也反映了商业银行在经营过程中面临的管理压力和挑战。净息差是检验商业银行盈利能力和风险水平的重要指标之一。当净息差降至历史低点时，意味着商业银行在经营过程中需要更加谨慎地控制风险，以确保稳定的经营和可持续发展。

在这种情况下，放弃高息存款已经成为商业银行的必然选择。虽然高息存款可以吸引更多的客户资金，但也会增加商业银行的资金成本和风险。因此，商业银行需要在保证资金流动性和安全性的前提下，严格控制存款成本，防止过度依赖高息存款来维持盈利能力。

第二，以前的通知存款等“创新”也是银行风险防控的潜在威胁。智能化通知存款模糊了存款产品与金融投资类型的界限。一般情况下，传统存款产品风险较低，收益较低，而金融投资类型则涉及风险较高。智能化通知存款的高利率特征使其在一定程度上更接近金融投资，但许多投资者可能没有意识到这一点。所以，当市场条件发生变化或银行流动性出现问题时，投资者可能会面临意想不到的损失。

此外，智能通知存款也对银行的流动性管理提出了挑战。由于该产品通常允许投资者在短时间内提前兑换本息，因此银行需要保持足够的流动性来应对可能的资金流出。如果银行的流动性管理不当，可能会导致投资者的本息无法按时兑现，从而导致信任危机和声誉损失。

此外，智能通知存款可能会加剧市场的波动性和多变性。因为这种产品通常与市场利率挂钩，当市场利率波动较大时，智能通知存款利率也会波动。这可能会导致投资者频繁调整投资策略和资金配置，进而加剧市场的波动性和多变性。

因此，控制也看到了这些所谓的“创新”，促进了银行对短期收益的过度追求，忽视了长期稳定的运营，从而积累了系统风险。近年来，监管部门加强了对智能通知存款等创新存款产品的监管，这也为通知存款的下架明确了基调。

第三，降低利率对银行来说也是一把双刃剑。降低存款利率对银行的积极影响主要表现在降低债务成本。高息存款通常意味着银行需要向储户支付更多的利息，这将增加银行的运营成本。因此，降低高息存款产品可以降低银行的债务成本，提高盈利能力。

然而，降低存款利率也会带来一些潜在的风险。银行存款提供的资产收入缩水可能会导致一些储户寻找其他低风险资产管理产品，这些产品收入更高。这样，银行可能会面临更大的储蓄压力，因为储户可能会将资金转移到其他金融机构或投资渠道。此外，如果大量储户流失，银行可能会面临利率风险，即无法及时满足用户的提现需求。

这种压力使银行陷入了两年的困境。一方面，银行需要降低风险，这使得这些年所谓的“创新”产品不断被压制。另一方面，收入过低导致客户流失，这种中间选择极其重要。

第四，对于普通人来说，目前银行利率越来越低。我们有什么好的处理策略吗？仍然有一些方法值得我们考虑:

首先，提前降低债务水平。对于负债如抵押贷款和汽车贷款的人来说，在存款利率下降后，提前偿还债务可以降低未来的利息成本。在利率较低的环境下，如果存款利率无法覆盖贷款利率，提前偿还贷款就更合理了。

但是，在决定提前还款之前，需要仔细计算提前还款的成本和收益。有些贷款可能会有罚息或提前还款手续费，因此有必要确保这笔费用不会使提前还款失去意义。此外，我们还应该考虑我们的现金流，以确保提前还款不会影响其他必要的支出。

第二，提前做好大规模消费。在低利率环境下，如果家庭需要大量支出，可以充分利用当前低利率环境，防止未来利率上升带来的成本上升。但是，需要慎重考虑提前消费，确保这些费用是必要的、合理的。同时要考虑自己的收入状况和未来的现金流，保证消费不会给自己带来太大的经济压力。

第三，寻找一些收益较高的投资方向。选择一些风险较低但收益较高的理财产品或基金，是利率较低的好选择。这类产品能在一定程度上提高资金回报，帮助抵御通货膨胀的影响。

但是投资是有风险的，所以在选择理财产品或者基金的时候，要仔细评估自己的风险承受能力和投资目的。同时，我们需要了解产品的投资方向、风险收益特征等信息，防止盲目从众或相信不可靠的投资建议。此外，投资需要长期投资。不要指望在短时间内获得高回报，以免因市场变化而频繁交易。

无论如何，面对存款利率的下降，投资者需要保持理性和理性的思考，并根据自己的实际情况制定相应的对策。同时，为了及时调整自己的财务规划和投资策略，还需要关注市场趋势和政策趋势。

本文来自微信公众号“江瀚视野观察”（ID:jianghanview），作者：江瀚视野观察，36氪经授权发布。

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