多家银行启动“沉睡账户”清理建立年度常态化机制成新趋势

1天前

2026年3月，多地中小银行集中开展“沉睡账户”清理工作，政策性银行也参与其中。与以往专项清理不同，本轮多家银行明确建立年度常态化清理机制，清理标准差异化，这既是监管要求，也是中小银行优化资源、防控风险的主动选择，标志着银行账户管理向精细化转型。专家建议消费者定期梳理账户，及时响应银行提醒。

一张零余额且多年未动的银行卡，可能已触发银行清理程序。2026年3月，个人与对公“沉睡账户”清理在多地中小银行集中展开，四川合江农商银行、福建平和农商银行、河南固始天骄村镇银行等多家地方性银行密集发布公告，对长期无交易、低余额或信息不符的账户进行规范处理。

《每日经济新闻》记者注意到，政策性银行也加入本轮清理。3月27日，中国农业发展银行四川省分行公告，对截至2026年2月28日、一年及以上未发生收付活动且无欠债的单位结算账户集中清理。

本轮行动显著特点是多家银行建立年度常态化机制，标志账户管理进入更常规、精细化阶段。此举有监管政策依据，也是中小银行在息差收窄、经营承压下优化资源配置、防控风险的主动选择。清理标准差异化反映不同机构根据客户结构与管理现状实施针对性账户生命周期管理策略。

清理标准差异化：从一年到五年，余额门槛各异

各家银行清理标准“一行一策”，无交易时间跨度1至5年不等，余额门槛有别。四川合江农村商业银行重点清理“一人多户”及身份信息不符的个人账户；福建平和农商银行清理2025年3月1日至2026年2月28日期间未主动发起收付业务且无债务的单位结算账户，认定周期为一年。

部分银行设定更长休眠观察期：河南固始天骄村镇银行清理被纳入“长期不动户”管理满2年且该状态持续满3年以上的个人活期账户（连续5年无动账且余额为零）；浙江桐庐农商行清理余额为零、连续24个月无主动交易且无关联业务的账户；江苏沛县农商行聚焦两年内无收付活动且余额50元及以下的“久悬户”。

政策性银行分支机构也参与其中：中国农业发展银行上海市分行清理截至2025年12月31日、一年及以上未发生收付活动且无欠债的单位结算账户；四川省分行清理截至2026年2月28日、一年及以上未发生收付活动（计收利息及账户管理费除外）且无债务的单位银行结算账户。

西部地区某资深银行从业人士分析，差异化标准体现监管原则性与银行自主灵活性结合。现行监管要求账户全生命周期管理，但未“一刀切”具体年限和余额阈值，银行根据自身客户结构、历史问题、风险偏好及系统承载能力制定细则。如部分县域中小银行“一人多户”普遍、客户信息更新滞后，清理策略更具针对性以补管理短板。

监管合规与经营压力双重驱动

中小银行清理行动是外部监管与内部经营需求共同作用的结果。监管层面，是金融管理部门强化账户风险防控的延续，直接依据《人民币银行结算账户管理办法》，规定银行对一年未发生收付且无债务的单位账户应通知销户，逾期可视同自愿销户。

2023年国家金融监督管理总局启动“沉睡账户”提醒提示专项工作，2025年清理范围扩展至电子账户、手机银行等线上渠道，使账户合规管理成为中小银行底线。“沉睡账户”潜在风险大，易被不法分子盗用从事诈骗、洗钱等违法活动，还会干扰银行风险监测系统。

经营压力方面，银行业净息差收窄，中小银行压力更明显。“沉睡账户”业务贡献低却占用系统存储、计算资源及运维成本，形成隐性负担。清理可释放资源，将有限资源配置到活跃客户和高价值业务，实现降本增效，是中小银行优化资源、寻求内涵式发展的战略选择。

常态化机制下的银行账户管理转型

本轮清理中，多家银行明确建立年度常态化清理机制，预示账户管理理念和模式转变。如合江农商行2026年6月30日起清理符合条件账户，“此后每年持续清理”；平和农商行首轮清理后“后续每年开展一次”；青海银行、攀枝花农商银行等也有类似安排。从“运动式”整治到“常态化”管理，银行将账户质量管控内化为日常运营，构建“集中整治+长效管理”闭环。