机器人受损赔偿超40万？具身智能保险成财险新赛道

具身智能机器人若遭遇碰撞、砸损等意外，该如何获得赔偿？2026年开年以来，财产保险公司持续在具身智能保险领域发力布局。

业内人士认为，随着具身智能产业商业化进程加快，未来三年，具身智能保险市场有望成为财险行业重要的新兴增长领域。

三大险企差异化布局具身智能保险

当前，具身智能机器人的应用已覆盖工业制造、物流仓储、商业服务等多个领域。这类设备精密程度高、运维成本高，且新型风险不断出现，传统财险产品难以满足其特殊的保障需求。

中国信息通信研究院2025年1月发布的《人形机器人产业发展研究报告（2024年）》预测，2035年至2040年，人形机器人整体将进入Lv3等级，整机市场规模有望达到1000亿至3000亿元。

市场研究机构QYResearch（恒州博智）今年3月发布的最新数据显示，2025年全球具身智能险市场销售额达1.5亿美元，2032年预计将达到7.11亿美元，2026-2032年的年复合增长率（CAGR）为24.9%。

瞄准这一市场机遇，人保财险、太保产险、平安产险自2025年起陆续推出针对具身智能商用场景的定制化保险产品，尝试在保障范围、投保方式等方面寻求突破。

太保产险相关负责人向中新经纬介绍，2025年9月，宁波分公司推出全国首个人形机器人专属保险“机智保”。该产品打破传统年度保单的限制，支持按天、周、月投保，可为“生产、销售、租赁、使用”全链条提供风险保障。目前，“机智保”主要面向整机制造商，太保产险已启动全国推广工作，且在苏州已有保单落地。

人保财险主打“本体损失险+第三者责任险”的双轨保障体系。其相关负责人表示，针对人形机器人从实验室走向商用的全过程，公司自2025年起推出了专门的保险解决方案。该方案保障因传统灾因、人为操作过失、电气及网络原因导致的本体损失，以及意外事故造成的第三者责任。

该负责人举例称，人保财险保障的长三角地区某机器人租赁平台首批470余台人形机器人，若因碰撞或传动装置断裂导致毁损，每台最高可获近40万元的维修费用赔偿。

平安产险也将产品覆盖至租赁领域。2026年1月初，平安产险联合上海电气融资租赁有限公司等，落地具身智能机器人“保险+租赁”保单，将保费分摊至租金中，降低企业前期一次性投入压力。该产品突破常规硬件保障局限，涵盖第三者责任、产品质量责任及信息泄露责任等综合保障，并借助AI算法实现对风险的动态定价与实时风控。

高风险、缺数据等问题制约行业发展

作为新兴科技保险品类，具身智能保险行业仍面临诸多发展瓶颈。

人保财险相关负责人告诉中新经纬，与人形机器人相关的风险呈现出新特征：一是风险来源复合化，除自然灾害、硬件故障外，还可能来自算法偏差、系统漏洞；二是责任主体界定复杂，事故责任涉及硬件制造商、软件开发商还是使用者，比传统设备的责任界定更复杂；三是网络安全、算法安全和信息泄露等新兴风险，传统企财险无法覆盖。

对外经济贸易大学保险学院教授王国军认为，人形机器人面临算法决策失误、网络安全劫持等新型系统性风险，且缺乏历史赔付数据，技术路线多元，软件每月更新。其核心矛盾在于“高风险、快迭代、缺数据”与“保险需要大数法则、稳定风险、可量化评估”之间的不匹配。

众和昆仑资产管理有限公司董事长柏文喜指出，随着具身智能场景的持续渗透，专业保险保障有望成为财险领域的重要增长极。不过，当前行业仍面临三大核心难题：一是风险识别困难且数据匮乏，传统精算模型失效；二是责任边界模糊，涉及算法开发者、硬件制造商、运营方等多方主体；三是长尾风险与系统性风险叠加，机器人集群可能发生“级联故障”，打破大数法则的基础。

针对定价问题，人保财险相关负责人表示，目前历史理赔数据几乎空白，公司采取“动态评估”+“跨界合作”的方式。一方面参考工业机器人、服务机器人等成熟品类的承保数据，结合新型机器人的安全水平、作业场景、维修成本等维度动态提升定价精准度；另一方面与机器人厂商深度合作，联合产业链企业共同为机器人进行“体检”，将风险拆解到“大脑”“小脑”和“身体”等部分，完善动态风险评估体系。

王国军认为，下一步险企需通过数据共建、动态费率、模块化条款、仿真与实机混合定价等手段，将“不确定性”转化为可交易的“风险产品”。

为破解具身智能保险的行业难题，柏文喜建议构建“数据－生态－监管”三位一体的解决方案：数据层面建立共享联盟，生态层面推行“保险+服务+科技”模式，监管层面制定行业标准及强制险制度。定价方面，短期可采用场景化分级方式，中长期采用UBI（Usage-Based Insurance，基于使用量的保险）模式，核心是从“损失补偿”转向“风险减量”，让保险从成本中心转变为价值伙伴，实现“风险共治”。