网贷平台狂欢，借贷者泪流满面

贷款5000元，实际到帐只有3500元，剩下的1500元是贷款利率...这不是90年代香港电影中的高利贷，而今年央视315晚会上曝光的“借贷宝”、平台上的砍头息，比如“人人信”，贷款七天，年化率轻松超过2000%。

在P2P贷款时代，砍头利息、高利贷这个名词仍然是名词，但直到现在还没有消失，而是借贷宝。、在“人人信”等平台的操作下，贷款人支付的利息远高于法律规定的超额利息。

可以说，在这个“贷款-平台审核-付款”的链条上，平台和贷款人都在“过度”赚钱，而付出这一切的却是最缺钱、最缺钱的贷款人，这是最弱的贷款人。

[1]高价利息，暴力催收

千万别碰，小红书上有关于“人人信”、“借贷宝”高利贷乱象的警告满屏，大部分都是利息高，贷款太骗人，而这一点从央视315对“借贷宝”来看。、平台借款人的报道，如“人人信”，可以看出。

贷款人张女士通过人人信仰平台贷款3万元，但实际到账只有14000元，砍头利率高达16000元；同样需要资金周转的洪先生也遇到过类似的砍头利息，通过借贷宝贷款5000元，但实际到账只有3500元，7天贷款利息1500元。

如果按年化率计算，洪先生的贷款利率为2234.69%，而张女士的贷款利率则为5959.18%。

(来源：央视财经)

而且根据广州日报《部分网贷平台“隐性费用”变相提高利率，个别网贷实际年化利率居近36%》一文，按照2025年2月20日1年贷款市场报价利率计算，民间借贷利率上限为12.4%，超过部分贷款人有权拒绝。

可以看到“借贷宝”、人人信仰的年化利率是司法认定上限的百倍。也有法人告诉广州日报，36%的货款利率不是违法的标准，而是判断违法经营罪情节恶劣、情节特别严重的标准之一，即刑法立案起诉利率界限。

事实上，在央视315的专题报道中，我们可以看到“借贷宝”，无论是贷前的风险评估和利率制定，还是贷后的催收方式。、“人人信”等渠道已严重违规。

为什么在法律的严格保护下，这些平台仍然可以毫无顾忌，这是因为这是一个从贷款人到平台放在一起的“杀猪盘”，恶意规避法律风险，实现超额信贷利润。

[2]超额利润，产业链化

我们可以看到央视315曝光的信息，“借贷宝”、“人人信”等渠道并非处理贷款人与贷款人之间信息不对称的居间服务平台，相反，他们利用信息不对称的优势，与贷款人一起“收获”相对较弱的贷款人。

事实上，作为中介，“借贷宝”、用电子签名作为借款协议，并对借款人进行信用审查、风险评估，整个过程具有法律效力。

通过这个链条，参与者的收入发现，在这个信贷业务中，贷款人和平台都在赚取特殊利润:

对于贷款人来说，以央视315曝光的王女士为例。贷款3万元实际上只有14000元，但要求还款3万元。因此，按年化计算，利率可达5000%以上。

因为这种贷款期限特别短，一般是几天，贷款人收回贷款后可以高频下款。按照1万元的贷款额度和7天的贷款周期计算，一年共52周。如果贷款不间隔，贷款人可以赚20多万。

对平台方来说，对“借贷宝”、就“人人信”而言，他们更愿意做“稳定、准确、无情”的贷款模式，周期短。只需要几天时间，每个贷款平台都会提取1%-3%的手续费。作为服务费，借款频率越多，平台赚得越多。

根据财联社在《APP下架，贷款暂停，上市公司撇清关系！裸贷、校园贷款之后 《借贷宝又深陷泥潭》一文爆料，截至2024年底，借贷宝登记借条欠条1.2亿笔，帮助1000万人借钱。也就是说，借贷宝已经提取了1000多万次。

最可怜、最无助的是贷款人，在平台和外借人赚取特殊利润的背后。

这类人大多是资金周转，家庭日常生活或小本交易出现急需用钱的情况，“借贷宝”、在宣传“人人信”等平台时，利率低、贷款速度快、短期贷款的特点可以很好地满足他们的资金周转需求。更重要的是，这类贷款人的贷款金额小，从几千到几万元不等，贷款人也不会因为这笔钱而违约。

借贷宝平台负责人向央视财经卧底记者透露，借贷宝的核心是借条和借条功能。只要你有钱，你可以放心地在他们的平台上借钱。

“安心借出”的保证是绕过控制背后的操作方式，签订的电子合同真实可信。但实际交易确实是通过微信和支付宝私下完成的，电子签约平台不会批准实际支付金额，贷款人会将合同金额的30%-50%作为利息扣留。

(来源：北京商报)

如果贷款人以高利率起诉，法院根本无法接受，因为贷款宝和大家都相信这些平台会暗示贷款人使用假账户，比如用死者注册贷款账户。“面部识别是一种高科技技术，不需要人，也不需要人活着，法院肯定带不走。”大家相信的工作人员告诉央视记者。

贷款人一旦违约，不仅会有违约金，贷款人还可以通过人人信仰、贷款宝平台上的衍生增值服务，通过法律手段向借款人提起诉讼。

这个游戏只有平台起诉，可以申请强制执行，但是贷款人根本找不到贷款人的单一不对称游戏。

[3]没有主义，只有商业。

事实上，无论是贷款人、中介平台的收入，还是央视的暗查，平台方的表述都不是为了解决中小企业融资难、消除熟人借钱欠债痛点的普惠金融服务。更加像是一个“杀猪盘”。

若要将这些责任推卸给某部门、某区域对KPI的擅自行为，则司库财经对此表示质疑：

使用死人信息注册假帐户，导致借款人无法上诉，这种情况难道只是一个业务部门或区域负责人所能做到的吗？

协助贷款人建立法律电子借条，默认贷款人与贷款人私下转账交易时，贷款人被带走30%-50%的砍头利息。整个风险控制部门不批准这种情况吗？

而且对上述情况，大家信贷和借贷宝的管理层难道真的一无所知吗？

电视剧《潜伏》中情报经销商谢若林的经典台词“嘴里全是主义，心里全是生意”，这句台词也投射在一些金融借贷电子签约平台上。

在官网上，借贷宝以“全面消除熟人之间借钱欠债的困扰，有效解决中小企业融资问题”为企业宗旨，官网也直接指出，人人信开放平台提供合规、易用、丰富的电子签约开放能力。

(来源：借贷宝官网)

但从315曝光的实际情况来看，人人信、借贷宝等渠道都充满了主义，但实际上，他们确实是“围猎”长尾用户的猎人。

成都市锦江区财政局在315晚会曝光后，发布了一份报告:该局可以在第一时间与区市场监管局、区公安局等部门成立工作组，前往借贷宝平台所在公司进行联合调查，并依法责令公司暂停平台运营。

而且证券时报实际调查显示，借贷宝办公区已经被警方封锁调查，建筑物只允许租户和政府有关人员进入。

曾经压榨长尾用户的平台，现在已经被立案调查，但是谁来承担那些被大家信任，被借贷宝擦干的贷款人的损失呢？

本文来自微信微信官方账号“司库财经”。作者:质子，编辑:嘉嘉。 ，36氪经授权发布。

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