车主喊贵，险企叫苦，新能源车续险难度太大。

近来，不少新能源汽车车主在续保问题上犯了难题，要么被保险公司拒保，要么保费明显上涨。

一位新能源汽车业内人士告诉《IT时报》记者：非营运车辆一般不会被拒保，营运车辆(如网络汽车)和‘老年人’的高风险车辆很容易被拒保。另外，虽然车辆维修次数太多不会被拒保，但保费会增加。”

新能源汽车续保难的现象引起了管理部门的关注。国家金融监管总局相关负责人在国庆前的一次会议上表示，将研究提高新能源汽车保险自主定价指数范围，探索家用汽车网络运营组合产品，探讨高赔偿车辆风险分担机制，尽可能解决保险难题。

保险公司风险与车主权益的妥善平衡，行业内外必须共同探索一条有效的处理路径，解决新能源汽车保费高、出险率高、赔付率高等“三高”难题，更好地促进新能源汽车产业健康、稳步发展。

1 不能给予拒保原因的评分系统

河北比亚迪元Pro车主陈先生抱怨说:“去年1400元可以投保，今天必须加到1700元。他的车从购买之日起就没有脱离危险，但今年续保时遇到了困难。

按照往年的惯例，陈先生续保时只申请交强险和第三方责任险，没有车损险，但各大保险公司的业务员在帮他办理保险时都回复“系统显示无法办理”。“以前我的保费是1400元，但这次各保险公司系统都提醒‘拒绝’或‘提交异常’，需要涨到1700元才能办理。”陈先生无奈地说。

安徽零跑C11车主何先生也遭到拒保。他的车已经用了三年了，第一年有一次保险，维修费用近万元。第二年保费上涨800元后，他成功续保。然而，今年，何先生遇到了一个异常现象。“过去，不同保险公司的业务员会在保险到期前两个月频繁打电话，但今年没有人联系我。”因此，何先生“坐不住”，主动询问平安、PICC等几家大型保险公司的业务员，得到的答案是“风险太高，无法提供价格”。。业务员没有明确说明何先生的车为什么被定性为高风险。

“现在一次理赔，可能会影响三年，所以建议车主，如果维修费用在千元左右，不走保险更划算。。“一位平安车险客户经理告诉《IT时报》记者，目前新能源汽车变数较多，每年影响保费具体价格的因素较多，难以直接定义。

对于运营车辆，已经被一些保险公司列入黑名单。“我的车属于公司车，保险统一。运营车辆风险高是业内众所周知的事情，保险公司认为不能赔偿。造成严重安全事故的运营车辆将被拒保。”一位美团运营车车主告诉《IT时报》记者，小划痕不足以拒保，但如果撞人，保险公司很难再次“冒险”。

记者咨询了专门为拒保车辆提供续保服务的相关员工。对方表示，“保险公司不缺业绩，更多的是考虑风险系数稳定的车辆，包括运营车辆在内的公司车辆，很难办理续保。即使可以办理，手续也很麻烦。”

2 新能源汽车保险业务普遍亏损

“新能源汽车高加速性能、精度和集成度，以及广泛使用的智能功能，增强了事故发生的可能性和维护成本。”一位保险行业人士告诉《IT时报》记者，市场上被拒绝的新能源运营车辆或卡车年行驶里程为8-10万公里，是普通私家车的4-5倍。为了控制整体赔偿成本，保险公司增加了特殊的附加风险。

各大保险公司购买新能源汽车数据库进行数据核对，在行业内已经成为一种普遍的操作方式。上述新能源行业的业内人士表示，是否运营汽车，经过系统查询就知道了。

近几年来，中国新能源汽车产业发展迅速。根据汽车流通协会的最新数据，2024年8月，新能源汽车零售额同比增长43.2%，环比增长6.3%，渗透率达53.9%。

随着销售额的不断增加，新能源汽车保险赔付率的差异日益突出。根据申万宏源的研究报告，2023年新能源汽车保险的平均赔付率接近85%，而随着2024年新能源汽车渗透率的进一步提高，与传统燃油车相比，预计赔偿率将上升到87%以上。％。值得注意的是，其中网约车比例极高，推高了整体赔偿比例。

分歧之下，客户感到不满，保险公司的成本控制变得更加困难，甚至出现亏损。据媒体报道，在布局车险业务的保险公司中，现在只有头部的中大型保司才能盈利，其它大部分都处于亏损状态，尤其是新能源汽车保险业务普遍处于亏损状态。

上述保险行业人士提到，一些被大型保险公司拒绝的高风险车型被一些小型保险公司“接管”，“新公司控制对赔付率没有严格要求，普通股东可以承担三年的损失”。

对于新能源汽车保险行业目前面临的困境，业内人士建议加大对数据积累和分析的投入，通过精细化管理优化产品设计，提高风险管理水平，从而有效降低赔付率，提高盈利能力。

3 多措并举破解“续险难”

不久前，商务部等七个部门发布了《关于进一步做好汽车以旧换新工作的通知》，提高了报废更新补贴标准，给消费者带来了好消息。

“市场上的一些汽车实际上被保险公司拒绝保险，因为它们的技术太旧，导致赔偿率太高。”上述新能源行业人士表示，提高报废更新补贴标准，实际上是为了加快市场淘汰旧新能源汽车，更大程度上解决新能源汽车续保难的问题。

伴随着新型电动汽车销量的增长，选择了更先进的自动驾驶辅助系统（ADAS）、动力电池等能量密度较高、使用寿命较长的关键技术突破，交通事故发生率呈下降趋势。数据显示，与传统燃油车相比，配备L2级及以上自动驾驶功能的纯电动汽车在特定条件下，可显著降低碰撞事故概率30%以上。另外，由于新材料的应用和制造工艺的优化，在遭受轻微刮擦等情况下所需的维修费用也有所降低。

业内人士认为，推广智能驾驶辅助技术，提高智能系统识别道路安全风险和车主行为不当的能力，可以引导车主安全驾驶，减少交通事故，进而降低风险率。此外，新能源汽车保险的运营成本可以通过降低维护成本和降低渠道成本来进一步降低，从而实现消费者与保险机构可持续运营的平衡。

本文来自微信微信官方账号“IT时报”（ID：vittimes），作家：毛宇，编辑：钱立富，36氪经授权发布。

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