估计新能源汽车保险的矛盾将得到解决。

7月份，随着零售渗透率正式超过50%的价格，新能源汽车无疑再次迎来了中国汽车市场所谓的里程碑时刻，实现了燃油车真正意义上的阶段性销量超越。

所以不禁反问，为什么？

其实答案很简单，还是因为综合产品实力的追赶。更好的驾驶质感，更高的舒适体验，更好的智能驾驶舱，更低的使用成本，让客户愿意拿出真金白银为此买单。

即便如此，还是很难避免一些“缺陷”的出现。比如和传统燃油车相比，同价位新能源车的保险成本要高很多，在逐步续保的过程中，通常会增加而不是减少，甚至被拒之门外，从而引起很多客户的抱怨。

对其背后的原因，必须是多维的。

保险公司不得不提高新能源汽车的保险成本，以确保自己能够盈利，因为什么整车维修成本高，什么自行车更换周期快，什么事故频繁发生。总之，总之，今天的新能源汽车保险市场确实面临着供需双方的困境。

还有就是基于这种背景，我们可以看到，越来越多的原始设备制造商选择亲自进入市场，试图有效地解决上述混乱。

举例来说，目前中国汽车市场的“魔王”——比亚迪。

拿出第一份成绩单

“比亚迪进入新能源汽车保险行业，将利用技术、销售、客户的积累，在节约成本、科学理赔等方面赋予全方位权力。”

这一段开篇，首先抛出了比亚迪董事长王传福的声明。

事实上，早在今年4月，国家金融监督管理总局就发布批准，同意安徽、江西、山东(不含青岛)比亚迪财产保险。、全国统一的交强险条款、基本保险费率和相应的费率波动指数用于河南、湖南、广东、陕西和深圳。

国家金融监督管理总局强调，比亚迪财产保险应高度重视交强险业务，严格遵守交强险财务核算、费用分摊、准备金评估、文件和标志管理、系统控制和信息披露等制度，加强风险管理，提高服务质量，有效保护被保险人和交通事故受害者的合法权益。

消息一出，立刻在行业内引起了热烈的讨论。

有分析认为，由于比亚迪拥有大量的汽车和车主数据，可以有效实现精准合理的定价和理赔，降低车主的保费和车险成本。国家金融监督管理总局发布批准，已经意味着靴子落地。

然而，就在本周，比亚迪财险交出了属于它的第一份成绩单。

根据其发布的第二季度偿付能力报告，该公司上半年实现了6726.23万元的保险业务收入，净利润为1846.20万元，其中第二季度净利润为603.72万元。

车险方面，比亚迪财险上半年实现了6739.39万元的车险签单保费，全部由直销渠道支付，车险车均保费4900元。

值得注意的是，上半年比亚迪财险综合成本率为-1834.03%，综合成本率为-1424.78%。

对此，其官方在报告中解释说，“由于公司于2024年5月恢复业务运营，历史业务缺乏回报，今年已经赚取的保费为负，导致综合成本率、综合成本率和综合赔付率为负。随着运营周期的逐步进展，今年的新保单将逐步到期，指标将逐步转为正值。”

另外，根据有关数据计算，从5月中旬开始投保到6月底一个多月，且投保范围相对有限的情况下，比亚迪车险开单量达到1.37万件左右，4900件的平均价格略高于2023年我国新能源车险的平均价格。

但理性客观地说，车均保费的实际价值不仅与车辆的风险大小、车辆的实际价值、车险业务的销售管理成本有关。

作为一名新手，比亚迪财险目前还处于起步阶段，获得的第一份成绩单，已证明其逐步步入正轨。

很多业内人士认为，“原始设备制造商和汽车更了解新能源汽车的技术和性能，更专业，可以更好地定制汽车保险产品，控制成本。因此，客户越来越期待比亚迪财险将来继续降低保费价格。”

当然，我们可以放心，根据王传福的另一个声明，“比亚迪将进一步降低保险营销中的各种成本和成本，这样新能源汽车保险不仅可以赔钱，还可以赚钱。”

魔鬼最终想要实现的，一定是企业与用户之间的“双赢”。

头梯队一定要进场？

看到这里，也许还有读者对新能源汽车保险板块的困境没有一个清晰的概念，那么让我们继续用论点来说话。

根据中国新能源汽车监测管理平台的统计，去年新能源商用车保险的平均保费是4003元，约为传统燃油车的1.8倍。据相关研究机构预测，今年新能源汽车平均保费将持续上涨至5001元。

所以，保费高了，保险公司赚钱了吗？

答案是否定的。中国银行保险信（CBIT）发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，新能源汽车的平均保费实际上比燃油汽车高21%左右。新能源汽车保险的赔付率接近85%。对于大多数保险公司来说，这个业务领域处于盈亏线的边缘，甚至有些公司已经在赔钱赚钱了。

同样因为这个原因，改变刻不容缓。

不，就在最近，积极的信号出现了。商务部相关负责人表示，“将研究推动新能源汽车保险费率提升，推动新能源汽车社会化维修服务能力提升，切实解决群众购车顾虑。”

虽然落地还需要时间，但是政府层面已经介入。

与此同时，除了比亚迪，许多头部梯队成员无疑也在积极布局汽车保险业务。例如，2023年3月，丁晖保险经纪人收购工作落地后，蔚来取消了其2022年1月成立的蔚来保险经纪人，并将丁晖保险经纪人更名为蔚来保险经纪人。2022年6月，理想情况下，通过收购银建保险经纪公司，可以直接从事汽车保险相关业务。

在这些问题中，特别值得注意的是-特斯拉。

早在2019年4月，这家美国新能源汽车公司就获得了当地的保险经纪牌照，并率先在加州推出直营车险服务，作为主机厂掘金车险市场的“第一个吃螃蟹”品牌。

2020年8月，特斯拉在中国成立了注册资本5000万元的“特斯拉保险经纪有限公司”，经营范围为保险经纪业务。注册地址为特斯拉上海超级工厂所在地的中国(上海)自由贸易试验区临港新区江山路5000号二楼。

然而，非常微妙的是，该公司成立后，未能获得保险经纪许可证。今年3月下旬，申请简单注销。4月中旬，企业状态从正式调整到注销。

但仅仅四个月后，特斯拉就卷土重来了。不久前，其保险经纪人(中国)有限公司再次成立，注册资本仍为5000万元，经营范围为保险经纪人，法定代表人和董事长均为朱晓彤。

这种操作背后的信号是显而易见的。不管你承认与否，随着蛋糕越来越吸引人，新能源汽车保险逐渐成为原始设备制造商的重要组成部分，尤其是头部梯队的“生态系统”。

诚然，直销之路，仍然任重道远，充满了各种挑战。

本文来自微信公众号“汽车公社”，作者：崔力文，36氪经授权发布。

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