民间借贷那些东西——如何绕过与利息有关的“坑”？
原创 王子妍 豫法阳光
利息问题是民间借贷案件中最有争议的问题之一。利息协议过高，贷款人资金成本过重，贷款人本息可能无法收回，因此法律和司法解释对高利率持否定态度。然而，在实践中，利息中仍然存在一些“棘手”，这是很难预防的。那么，民间借贷利息有哪些值得关注的地方呢？今天，我们来看看关于利息的“坑”。
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高 利 贷
《民法典》第六百八十条明确规定，严禁高利贷。民间借贷利率协议应当在法律保护范围内，尽管它遵循借贷双方的意思。现行民间借贷司法解释规定，司法保护利率的上限是合同成立时一年期LPR的四倍。如果利率超过部分，人民法院不予支持，支付的超过司法保护上限的利息将被抵消资本。
例如：中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2024年7月22日公布的一年LPR为3.35%，此时签订借贷合同的民间借贷利率保护上限为13.4%，超过部分法院不予支持。
法官建议
民间借款中的非法高息和伪装高息给社会带来了许多不利影响，现行法律和司法解释也严格规定了这一点。借款人可以自愿协商利息，但不得超过司法保护利率的上限。
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砍 头 息
在私人贷款中，有时贷款人向借款人支付资金时会提前扣除利息，或者贷款人当天将利息转回等。这种行为俗称“砍头利息”。《民法典》第六百七十条明确禁止“砍头利息”。司法实践以实际贷款金额为贷款额度，在提前扣除利息的前提下，按实际贷款金额退还贷款并支付利息。
比如贷款10万元，年利率10%，贷款期限1年。如果贷款人先扣除期满应付的1万元利息，只交给贷款人9万元，或者贷款人收到10万元后当天转回1万元，这1万元称为砍头利息。事实上，贷款人可以控制和使用的资金只有9万元，法院将以9万元作为贷款本金。
法官建议
借款人双方不得同意或变相收取“砍头利息”。对于贷款人来说，借条上注明的金额应与实际贷款金额一致；对于贷款人来说，在发生纠纷时，要保留实际收到的贷款金额和支付“砍头利息”的证据，提交法院。
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利 滚 利
“利滚利”，又称“驴打滚”，专业术语称为复利，是指借款人在计算利息之前，将贷款人未付利息计入资本。根据《民间借贷司法解释》第二十七条的规定，当事人约定有复利的，资金总成本不得超过司法保护利率上限。第一，前期利息不得超过合同成立时一年LPR的四倍。其次，贷款期满后，应支付的本息之和不得超过原贷款本金和整个贷款期间的利息之和，基于原贷款本金，合同成立时一年期LPR的四倍。按照复利法计算，成本越大，利率越高，期数越多，复利越高，很容易出现违法高息的情况。而且复利计算比较繁琐，多次更换借条容易导致原借条缺失，导致原本金额难以核实。
举例：小张借小赵10万元，借一年，利率为年利率10%。到期后，小张应该还10万元*(10万元) 10%)=11万元。到期未还，小张应小李要求重新出具借条。借条注明贷款本金11万元，贷款期限1年，年利率10%。将利息1万元计入资本，然后计算利息称为复利。
法官建议
利息应在法律保护利率范围内约定。如果贷款人要求更换借条时计算复利，贷款人应保留最初的实际借款证据。最好在更换的借条中注明本息各自的金额，以便法院在诉讼时核实并删除违法高息。
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罚 息
罚息也叫逾期利率。为了约束贷款人按时还款，贷款人可以约定一定的逾期利率处罚属性。民间借贷司法解释第二十八条规定，逾期利率不得超过合同成立时一年LPR的四倍。
例子:2024年3月1日，小王向小马借款10万元，年利率10%，借款3个月。贷款不偿还罚息的利率是20%。其中，法院不会支持逾期利息20%的约定是LPR的4倍，也就是13.8%。同时，所有资本成本的利率之和，包括利息和逾期利息，不得超过LPR的4倍。
法官建议
贷款人约定适当的罚息有利于督促贷款人按时还款，但罚息的规定也要符合法律规定。同时，贷款人应按约定按时还款，以免因罚息而增加贷款成本。
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服务费，管理费，咨询费，
在实践中，一些贷款被称为“免息、低息”，但实际上并没有通过服务费、管理费、咨询费等名义提供对价服务。虽然这种费用有不同的计算规则和不同的名称，但实际上都是借款人的资金成本，有些是为了刻意避免利率司法保护的上限而设定另一个名称。因此，应与利息一起纳入整体资金成本计算，不支持超过四倍的LPR。
举例来说：小张借小赵10万元，双方签订借款合同，约定借款期限为一年，年利率为10%。另外，双方还签订了贷款补充协议，同意小张向小赵支付一万元的服务费。到期后，小赵要求小张偿还贷款本金10万元，利息1万元，服务费1万元。人民法院不支持利息和服务费超过四倍LPR的部分，因为利息和服务费都是实际用资成本，两者相加超过司法保护利率上限。
法官建议
借款时，贷款人不要轻易相信所谓的免息低息介绍。他们应该严格审查他们签署的书面材料，并特别警惕上述变相收取高息的情况。
以上是民间借贷利息的重点。从借款人的角度来看，要注意借款利率是否在自己的承受范围内，注意识别可能出现的违法高利、砍头利息、利润滚动利息、罚息过高、利息变相收取等情况，尽量避免踩雷。从贷款人的角度来看，虽然利息在司法保护的上限范围内得到保护，但利息并非越高越好。高利率也意味着借款人的资金成本增加，资金压力增大，贷款人能够收回贷款本息的风险增加。假如借出的钱像石沉大海一样难以收回，那么芭比Q。
民间借贷利息协议应平衡借贷双方的利益。贷款人应考虑借款人的实际经营利润、偿还能力等客观条件，合理约定利息。尽量不要约定过高的利息，让对方借钱还钱，从而实现经济合作共赢，实现周济资金的目标，促进市场主体健康长远发展。
关于民间借贷利息的主要内容几乎是一样的。民间借贷的重点是什么？下次再见～
来 源：省法院民五庭
策 划：赵传保
原来的标题：“民间借贷那些东西——怎样避开与利息有关的“坑”？”
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