太突然了！多家银行出手：下架！

马嘉昕 中国基金报

中国基金报记者 马嘉昕

最近，多家银行纷纷出手3年、5年的大额存款！

据悉，目前作为“零售之王”的招商银行已率先在银行APP中下架3年、5年的大额存款；与此同时，上海浦东发展银行、兴业银行等多家银行表示，3年的大额存款已经售罄；此外，虽然一些银行的APP页面仍然可以找到相关产品，但也限制了大额存款的消费条件。

从市场来看，目前中长期大额存款“下架潮”的背后，主要是银行净息差继续承压。同时，展望未来，银行仍有动力积极改善债务结构，将部分高息存款产品发行保持在较低水平。

5年大额存款查无踪踪迹。

近日，有市场报道称，招商银行停止提供两种大额存款产品，即3年和5年。记者查看了银行的APP页面，发现上述两款产品确实没有痕迹。

从目前招商银行可以提供的“畅销产品”来看，只剩下2年以内的大额存款，存款利率低于2.15%的年化率。去年，招商银行3年期大额存款利率达到2.9%的年化率。

同时，记者还注意到，如果目前想购买3年大额存款，只能在银行APP的大额存款“转让区”购买，但金额非常有限，需要抢购。从转让商品的利率来看，剩余期限约为2年2个月，大额存款年化利率为2.26%，金额为300万元。5年大额存单转让没有痕迹。

一些招商银行客户经理表示，该行已暂停3年、5年的大额存款额度。

许多银行也收紧了大额存单业务。例如，目前浦东发展银行APP页面上没有显示3年和5年的大额存款产品，只剩下50万元的大额存款，1年和2%的年利率。

同时，平安银行的APP页面虽然有3年的大额存款，但金额显示为“售出”，也没有5年的大额存款。此外，农业银行、兴业银行、民生银行等。也显示“售出”3年的大额存款，上述银行也没有5年相关产品的购买选项。

在中国建设银行APP的“大额存款”板块，虽然银行提供3年大额存款商品，起存20万元，年化率2.35%，但有条件限制，比如需要支付工资的客户。

存款利率仍然有下降的动力。

在大多数市场参与者看来，银行已经下架了中长期大额存款，主要是因为近年来银行净息差继续承压。特别是目前客户存款的想法还是比较强的。虽然银行流动性相对充足，但在资产端投放相对较弱的情况下，降低成本较高的中长期定期存款或存单有利于净息差的管理。

这也体现在大多数银行的财务报告中。具体来说，2023年年报中，招商银行净息差为2.15%，比去年下降了25个基点。与去年相比，工行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行和邮政储蓄银行的净息差也分别下降了31个、31个、30个、16个、20个和19个基点。

近日，多位上市银行高管也在业绩发布会上透露，将改善资产负债结构。例如，中国银行副行长张毅表示，预计2024年净息差仍将面临巨大压力。在负债方面，银行将继续推动负债成本降低，推动低成本清算基金比例上升。同时，加大对高成本存款的压力，包括协议存款、结构性存款、三年以上大额存款等。

民生银行副行长兼董事长李彬也在业绩发布会上表示，目前存款整体成本相对较高，需要努力拓宽低成本稳定的资金来源。

在大多数专家看来，今年对于银行业来说，降低高息存款规模，继续降低存款利率仍将是“主旋律”。光大金融市场部宏观组研究员周茂华指出，“只要银行负债成本和净息差压力不降，银行仍有积极改善负债结构的动力，部分高息存款产品的发行将保持在较低水平。”

此外，开源证券分析师刘呈祥预测，银行将积极调整结构，缩短存款期限，降低定价存款比例。“自2023年以来，民营银行继续降低结构性存款规模。此外，同期大额存款与定期存款的利差逐渐收窄，银行对高定价存款的偏好水平持续下降。”

编辑：舰长

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