中小企业融资难题，“大数据”能否破解？

信用资质差、缺乏抵押物，是造成中小企业融资难局面的根源。2020年以来，突如其来的疫情，让中小企业资金紧张问题更加突出。据有关机构统计，从现金流状况来看，16%的中小企业都熬不了一个月。

为了帮助中小企业脱困，政府加大了对中小企业的税收、社保减免；又通过专项再贷款、再贴现等方式，为中小企业、个体户提供了2.85万亿的低成本贷款。

两会上，代表委员们也纷纷建言解决这一问题。金融界人大代表张智富，提议精准发力缓解融资难；律师界政协委员袁爱平，建议打造产业互联网银行；科技界人大代表孙丕恕，提出用大数据破解融资难……

疫情之下，无需见面审批的“大数据+金融”贷款模式异军突起，在这场中小企业的融资生死仗中，为破解中小企业融资难题提供了一条出路。

这也让企业意识到，融资模式正进入“数字化”时代。

“数字金融”模式兴起

济南某花店店主张宁（化名），干的是纯线下经营的小本生意。

2019年，她去银行跑贷款，却像打了场“上甘岭战役”。填资料、过征信，又苦等1个多月，结果一毛钱没借到。

银行指不上，朋友劝她试试“爱城市网”APP上的“一贷通”。

张宁一开始觉得，这个应用跟贷款“驴唇不对马嘴”。好在，只要填信息，不用去跑腿，于是死马当活马医。

结果没想到，通过“一贷通”，银行授信20万，当天就放款。张宁的花店，就这样红红火火开了起来。

帮助张宁获得贷款的是，浪潮基于财税等政府数据打造的数字金融产品“一贷通”。该产品通过大数据对企业进行“信用画像”，提供大数据征信服务，帮助中小企业获得银行等金融机构的贷款。

据了解，“一贷通”最大的特点是快！可以实现秒批秒贷，创造了“101”模式，即收到贷款申请1分钟内出具企业的征信报告，0人工介入，通过审批后1秒钟完成放款。

其实，早在2015年，政府就关注企业的税务数据，提出“银税互动”，将税务数据作为银行考核中小企业资质的关键数据。2017年，政府又提出了要通过分享、利用税务数据，帮助中小企业贷款，降低融资成本。

这一系列政策，正是“一贷通”诞生的前提之一。

当然，“一贷通”并不是将大数据与金融服务相结合的唯一平台。阿里、腾讯等领先互联网企业已有了大量的探索与实践。腾讯推出的微众银行和蚂蚁金服推出的网商银行，算是这方面的先行者。

蚂蚁金服推出的网商银行，利用阿里海量的客户数据，为中小企业提供贷款。该行可以根据客户的实时支付数据，利用其能够分析3000多个变量的风险管理系统，对客户的信用风险和贷款额度进行精准计算。一旦获得批准，几乎可以立即收到现金，整个过程耗时3分钟。

而微众银行的“微业贷”，也是针对中小企业客户提供在线贷款。号称1分钟资金到账，随借随还。

不光是互联网企业，银行也在对“大数据+金融”的模式进行探索，建设银行2018年推出了一款手机应用，可以在两分钟内处理500万元的贷款申请。当年该行中小企业贷款增加了51%。

大数据成融资工具

已经推出的几个“大数据+金融”模式，各有特色。

网商银行和微众银行背后的支撑数据，是其母公司阿里和腾讯客户的实时支付数据、社交媒体数据等消费者数据。

“一贷通”背后的支持数据，主要是税务、五险一金、水电煤气、违法违纪等各类政府数据。只要是有身份证的居民，或者正规注册的公司，都能通过“一贷通”汇聚的各类数据，评估征信贷款额度。

当客户申请贷款时，“一贷通”平台就获得了客户授权，汇集起客户的财税、社保等各类政府大数据，再利用云计算、区块链、人工智能等综合技术，自动生成一份征信报告，计算出可贷款额度等可靠信息提供给银行，由银行来提供贷款。

与阿里和腾讯的模式不同，“一贷通”完全不提供贷款，它更像一座桥梁，一头连着贷款客户，一头连着银行等金融机构。它扮演的是第三方征信机构和“连接器”的角色。

腾讯的微众银行背后也连接着数十家银行，不过微众银行为贷款客户提供25%的贷款本金，75%由其他银行提供；网商银行在吸收存款方面具有天然的优势，因为其母公司平台上有数千万家中小企业。当然网商银行也为他们提供贷款。

相比之下，“一贷通”是三家中诞生最晚的一个，仅不到2年。不过，“一贷通”已经联合工商银行、齐鲁银行等53家金融机构，在106个城市落地运营，累计为9.27万家企业提供127亿贷款，单日最高申请20亿。

疫情期间，“一贷通”更是申请量暴增，日申请用户大涨200%。仅2020年一季度，就为1126家企业提供9.75亿贷款，成为“实业抗疫”的一大助力。

博赛网络是一家IT技术服务公司，疫情期间，好不容易签下几个“救命”的新项目，却突然发现，银行贷款部门因疫情仍在隔离中，加上资金无法回笼，陷入困境。

走投无路下，博赛也是抱着试一试的态度，通过“一贷通”，当天就拿到银行100万元“救命钱”。

博赛董事长董良无限感慨：如果不是线上申请，而是走传统渠道申请银行贷款，仅准备材料就需要两三周。

对于疫情期间的中小企业，两三周可能事关生死。

招商银行小微企业调研数据显示：受疫情冲击，三分之二的受访企业现金流撑不过3个月；其中，1个月内告急的高达16%。如果按照传统渠道进行银行贷款，这16%的企业可能无法坚持到融资到账。

快速的贷款服务，与背后的大数据是分不开的。正如之前所讲，一贷通背后主要是政府数据。目前，大家获取的有价值的数据，20%是互联网数据，80%是组织数据，而组织数据中的80%由政府掌握。相对消费数据，政府数据更为丰富、完善。

正因如此，腾讯也来参与挖掘政府数据的价值。腾讯等四家企业与深圳市税务局近日签署协议，要共同打造“税务-产业”联盟链。腾讯希望利用联盟链带来的优势，参与到税收数据资产的市场应用探索中。

但是，相对于消费数据，打开政府数据大门的难度更大，毕竟这些数字事关经济命脉。浪潮可以获得政府数据的优势在于，长期耕耘政府市场，连续多年在政务云市场占有率第一名，积累了大量的政府数据资源。

“数据孤岛”需要打破

虽然阿里、腾讯、浪潮发展数字金融的数据基础有所不同，但从本质上看，模式是相同的。在用大数据打通企业融资渠道的探索中，他们都面对的一个共性问题，就是如何进一步拓展数据覆盖面，打通数据节点。

比如，政府数据的开放、共享依然谈不上完备，政府部门内部、部门之间、区域和层级之间，数字化不足、共享程度不高、“数据孤岛”等现象依然存在。

全国人大代表、浪潮集团董事长孙丕恕，曾连续6年在提案中呼吁政府数据开放，去年和今年又连续两年提出利用政府数据解决中小微企业融资难。

孙丕恕的建议是由地方政府牵头，梳理并聚合资金、数据、金融产品等要素，整合政府数据、互联网数据、企业经营数据，打造“聚合型”和“智慧型”金融服务平台；他还建议引进金融科技征信公司参与地方金融服务平台运营，推动政府、银行之间交换数据，打通信息，共同解决中小企业融资难题。

疫情的发生，加速了线上贷款模式的普及，也进一步明晰了金融业务的数字化发展方向。在发展数字金融方面，尽管阿里、腾讯、浪潮等IT互联网企业进行了有效探索，但是从整体规模上看，还处于发展初级阶段，还不足以满足中小企业融资巨大需求。

利用大数据解决中小微企业融资难题，也不能仅靠这些先行的科技企业推动，更离不开政府的支持。需要政府、金融机构、企业之间的通力合作，打破发展的桎梏，将这些星星之火发展成燎原之势，共同帮助中小企业解决融资难题。

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