四川天府银行上线“AI商户审核”，合规风险因罚单凸显

当下，数智科技正飞速改变银行业，AI技术的赋能效果令人惊叹。

前不久，资产规模达两千亿级的区域城商行——四川天府银行宣布，正式上线“AI商户审核”，使审核时效从“小时级”跨越到“分钟级”。

该场景融合了大模型、数字员工及MCP（模型上下文协议）等技术，由四川天府银行自主研发并落地，构建起“感知—决策—执行”的一体化闭环。

在此场景下，商户审核流程全面实现自动化主导，形成了7x24小时不间断运转的执行机制。单个商户审核响应时间从以往平均60分钟大幅压缩至3分钟以内，客户资料能够“即收即审”。

四川天府银行表示，未来会推动数字员工及MCP能力从局部执行向全流程协同升级，逐步达成多角色协同、跨系统联动与智能决策嵌入的深度融合，完成碎片录入、智能巡检等核心数智化场景的上线。

实际上，这只是AI助力中小银行数智化转型的一个例子。相比中小银行，国有大行、股份制银行以及头部城商行等从去年开始就已率先大规模应用AI技术，加速重塑银行业务模式。

2024年对四川天府银行来说至关重要。这一年年底，四川天府银行完成50亿元的增资扩股，注册资本从10.01亿元增加到18.78亿元，国有股持股比例从2023年底的17.37%提升至55.96%，成为国有控股城商行。其中，“四川省属国企”蜀道集团持股23.35%，成为第一大股东。

截至2024年底，四川天府银行资产总额达2599.68亿元，较上年底增加166亿元，增幅为6.8%；基础性存款1809.57亿元，各项贷款1480.77亿元。

该期末，四川天府银行不良贷款为31.15亿元，较上年底减少3.74亿元；不良贷款率为2.1%，较上年底下降0.3个百分点，但高于城商行不良率均值1.76%；拨备覆盖率为195.18%，比上年底上升2.68个百分点，较城商行拨备覆盖率均值188.08%高出7.1个百分点。

同期末，四川天府银行资本充足率为10.6%，较上年底下降0.23个百分点；一级资本充足率为8.91%，较上年底上升0.25个百分点；核心一级资本充足率为7.86%，较上年底上升0.27个百分点。据悉，城商行该期末资本充足率均值是12.97%。

这表明，四川天府银行的不良贷款率和资本充足率仍面临压力。

2024年，四川天府银行主营业务收入近24亿元，同比减少6127万元，但下滑幅度较上年明显收窄；净利润约3.34亿元，同比减少约0.92亿元。回顾近6年，2019年主营业收入44.63亿元、净利润14.61亿元，此后5年业绩整体呈下滑趋势。

在合规管理方面，四川天府银行频繁收到罚单，凸显出其面临的压力。

例如，今年9月上旬，四川天府银行贵阳分行被人民银行贵州省分行罚款263.5万元，原因包括“违反金融统计相关规定；违反账户管理规定；违反数据安全管理规定；与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户”等9项违法行为。

同时，时任四川天府银行贵阳分行行长王某被罚10.3万元，时任该分行行长助理熊某、时任该分行风险管理及法律合规部副总经理(主持工作)肖某均被罚款5.5万元。

今年7月中旬，四川天府银行贵阳分行因“贷款管理不到位”被贵州省金融监管局罚款30万元，时任四川天府银行贵阳分行行长助理刘某被警告处分。

今年2月，四川天府银行成都分行因“违反账户管理规定”被人民银行四川省分行罚款350万元，时任该分行风险管理及法律合规部副总经理刘某被罚3万元。

此外，时任四川天府银行成都分行零售业务部副总经理陈某被罚1万元，时任该分行武侯支行行长肖某被罚1万元，时任该分行双楠支行行长冉某林被罚1万元，时任该分行温江支行行长助理蒲某强被罚1万元，时任该分行都江堰支行行长毛某被罚3万元。

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