I云保：“报行合一”之后，中介业应该如何破局发展？

06-30 09:28

下面是第八期调查案例分析：i 云保

截至 2023 年 12 月 31 日，i 云保拥有约 13.73 一万名持牌保险代理人。全平台交易保费超过 100 使用选择算法累计产生并处理约1亿元。 5560 万条销售线索，是国内保险中介市场极其重要的参与者之一。

面临着中介生态不断变化的外部环境，i 云保是如何认识到保险中介的价值并付诸行动的？所以，研究小组进入 i 云保，现场了解其业务经营的底层逻辑。

i 云保企业概况：

保险科技服务平台，深度赋能代理人。

i 云保创立于 2015 2008年是一个专注于赋能保险从业人员的保险科技服务平台。公司创始人李哲在保险行业拥有超过 22 一年的工作经验，曾于 2015 年到 2016 2000年，我担任众安保险健康保险产品负责人，组织开发推出个人医疗保险，在中国开创推广“百万医疗”保险产品理念。

i 云保以“科技成就保险普惠”为使命，自主开发和制定“云图大数据实验室”，通过构建“云图智能数据中间平台”，实现保险产品的高效匹配，真正满足消费者的保障需求。并根据不同客户需求场景，结合保险从业者的行为数据，为其提供“线上” 本地化“代理服务”，及时满足其个性化的保险业务需求，有效探索保险业务的长尾价值。

就保险从业人员赋能而言，i 云保完成了对售前、售中、售后各环节的全方位科技赋能，提高了工作效率，让更多优秀的代理人脱颖而出，重构了保险代理人的行业生态。

同时，i 云保建立了“智能镜头风险控制系统”，为客户和保险从业者提供覆盖保险前、保险中、保险后的全过程风险控制。系统依托风险知识地图，形成高效的风险决策引擎，最大限度地帮助保险公司降低成本和风险。

凭借卓越的科技能力和专业服务，i 国家高新技术企业云保认定， “双软”公司，累计申请技术专利 32 项、完成 66 一个软件着作权登记。2023 每年都被评为“上海民营企业总部”。

核心竞争力分析：

i 云保差异化经营模式

保险技术服务平台，致力于赋能保险从业人员，i 云保建立了以平台代理为核心的生态系统，为平台代理、保险公司和保险客户提供全面不同的服务。

i 云保选用 OMO 商业模式通过技术赋能、组织创新等方式创造了公司独特的竞争优势。它是目前实施非分层管理结构的最大代理公司，不仅降低了企业的运营成本，而且激发了代理商的主动性和创造力，提高了客户满意度。

①组织创新

i 通过组织创新，云保促进了代理人组织结构的扁平化，使得一线代理人的佣金分配更加合理。其创新推出的“星空计划”旨在识别和选拔具有领导能力的专业团队领导，帮助其他保险代理人提高专业销售能力。i 根据一系列客户特点，包括年龄、位置等，云保将“星空计划”中的保险代理人与合适的团队领导进行匹配。同时，i 为了评估每一位团队领导的资格和能力，云保制定了一套全面的标准，包括他们作为一线代理人的表现、管理能力和经验。

“星空计划”从实现互联网团队模式的扁平化入手，通过在新时代建立分工型团队，帮助保险代理人实现更高的展览效率。2023 2008年，“星空计划”代理人提供的保费已经达到 18.91 1亿元。参与“星空计划”的代理人的平均佣金收入几乎是同期代理人的平均收入。 2.5 倍。

同时，i 云保助力代理团队建立自主经营体系，包括职业规划面试体系、业务跟踪体系、IDL 智能化管理系统，团队管理工具等，赋能代理团队提高招聘、管理、培训、市场拓展等各个方面的效率。

②技术革新

i 在客户获取、客户经营、风险控制等方面，云保为代理人、保险公司等合作伙伴提供技术支持。

就授权代理人获取客户而言， i 云保创新推出“朋友圈助手”和“星云计划”。

在这些人中，代理人可以做到 i 云宝在社交媒体上分享了“朋友圈助手”提供的激发潜在用户对保险感兴趣和需求的内容。该功能还可以分析内容接收者，包括每个观众的回访频率和阅读时间，通过功能设计捕获其个人网络中潜在用户的需求。在此基础上， AIGC 引入和应用可以帮助代理人更有效地实现内容输出。

“星云计划”代理客户获取综合解决方案，将大数据促进消费者需求、保险产品保障、代理转化能力的结合起来，尝试从各个方面进行。 C 终端用户平台接入流量，根据用户的个案需求，推荐合适的代理人去接触和服务，在社交端完成交易转换。

就客户管理而言，i 云保研发设计 MPRC 市场开发系统强调以服务贯穿整个客户开发和运营过程。该系统以客户政策托管为核心，链接客户管理和客户转化两个周期。通过各种销售环节的工具化、系统化，代理商可以更快地适应和掌握这一营销发展战略和技能，从而以更专业的形象为用户提供全生命周期的管理服务，真正实现客户发展的可持续性、客户管理的服务和客户销售的系统化。

就风险控制而言，i 云保开发了专有、行业领先的风险管理系统。—— S-Mirror。 S-Mirror 该系统包含平台本身和第三方数据，利用风险模型对数据进行分析。该系统配置了各种模型，如套利模型、理赔风险模型、帐户关联与关系网络模型、团队欺诈检测模型等。这些模型使 i 云保可对保险代理人和保险客户的风险进行分析，并可自动付诸行动或标记异常行为。

i 云保重新认识中介市场价值。

i 云保认为，保险中介在保险业的发展中起着至关重要的作用。保险机构的价值主要体现在四个维度：商品、价值、团队、科技应用。

第一，中介公司能够对客户的需求有深刻的了解，并根据用户的风险偏好来匹配每一个垂直领域最合适的产品。多年沉淀形成的数据可以帮助中介公司与保险公司合作定制产品，成本合理。多年来，绝大多数受消费者欢迎的爆款产品都是由保险中介和中小寿险公司共同开发的，包括大病、分红等产品。但是现在我国中介渠道的价值有限，在产品同质化的背景下，只能表现为定价调整。

第二，中介渠道的继续性一般高于个人保险，尤其是头部中介平台的继续性超过 90%。通过与中介合作，一家新兴寿险公司可以以较低的成本更快地进入市场，而不是建立自己的个人保险团队。

第三，头部中介平台代理团队的素质不断提高。

最后，中介平台更注重科技应用，应用程度更高。

海外市场的保险中介以财产保险为主，而国内保险中介以人寿保险为主。原因是国外市场的财产保险规模大于人寿保险，但国内人身保险和财产保险的规模比例约为 6 ⁚ 1。根据目前国内财产保险的发展速度，可能需要十几年甚至二十年才能达到海外发达市场的发展水平。

在所有渠道中，国内寿险中介的比例约为 10% 内部。从银行保险到个人保险再到中介的发展，是大多数海外寿险市场的必然阶段。自我保险以来 2015 到目前为止，国内各大中介公司的保费比例越来越高，正面临这个阶段。未来，随着市场的不断发展，人们对金融产品和保险产品的认识不断提高，中介保费比例不断提高是必然趋势。

面临着“报行合一”对中介业的影响，i 云保认为，中介行业受到了很大的冲击，尤其是很多中小中介公司，将面临更严峻的考验，大部分中介公司的收入只能达到之前的一半甚至更少。

很多头部中介公司只能通过调整中后台成本来消化这种影响，这也意味着中介公司无法在长期服务体系建设上投入更多的资源，无法塑造长期价值，从而影响行业的绿色生态。

所以，为促进中介业更好地发展，i 云保建议，第一，“报行合一”落地后，商品同质化现象会更加严重。如果监管机构能够为产品创新留下更多的空间，将国外一些相对成熟的产品体系引入中国，如分红型大病保险、财产保险公司短期保险等。，这也将为中介行业带来更多的活力。

第二，可以尝试一些完善的中介业态监管模式，例如 MGA。这将改变目前中介只能赚取费差的方式，进一步降低成本，提高效率，使中介公司能够为保险公司提供更大的价值。

第三，目前政策层面对中介行业还缺乏一些鼓励。中国香港、新加坡等成熟市场基本都是银行保险、个人保险、中介“三分天下”，但国内中介占比明显太低。