盲目购买保险浪费了很多钱，真金白银得到的教训你不要踩雷。

这些年来，我越来越感受到生活的无常，一直在买保险。从一开始盲目购买，到逐渐形成真正的认知，我还是交了很多学费。

还有很多留言问我，究竟要不要买保险，靠不靠谱。不久前，我正在做一件大事，约了我的保险代理人，也是我的老同事，曾经是同一批管理培训生。 YJ， 又系统地聊起了家庭保险究竟如何购买。

今日本文属于给大家一个全局观，不推荐任何产品，就是给大家提供一些想法。

今天这篇文章比较长。如果你真的看完整篇文章，觉得有条不紊，请留言告诉我，让我知道我的精力没有白费。� �

01

保险是骗人的吗？

先说说这个问题。我问了身边的朋友。很多人会说保险是骗人的。买保险就是养活保险公司的人。他们自己赚了很多钱。

要解决这一问题，需要了解两个问题：保险公司的盈利模式和保险代理人。 / 经纪人如何赚钱？

保保险公司的利润分为三类：

死差：收到的保费与年度赔付金额的差额，基于精算估算的保险金额与实际保险理赔金额的差额(测试保险公司的风险定价水平)；

费差：扣除运营成本(办公室、市场推广费等)之外的差额。)，估算运营成本与实际运营成本(办公室、市场推广费等)的差异(测试保险公司的运营管理能力)。；

利差：客户利率之间的差异(考验保险公司的投资能力)将收到保费的长期投资收益和承诺

所有的保险公司都是靠这三种利润赚钱的，唯一不同的是，比例不同，而利差至关重要，是保险公司的主要利润来源。

比如小一点的保险公司可能没有投资能力和人员(客户保费不多，不足以支持投资团队和项目，所以会把钱交给有投资能力的保险公司进行投资)，所以死差和费差的比例很高。

任何公司都要追求利润，所以这样的小企业一定要把死差和费差最大化，这样才会出现更大的概率。付款时很难拿到钱，保险人员流动率很高，无论后续服务如何，都要卖掉。

(当然，我并不是说大公司没有这样的问题，但是概率会小一些，保险公司也是商业模式，任何商业模式，都是从成本上推动自己的收益目标。综合实力较强的大公司投资服务水平相对较高)。

然而，中国的保险行业起步较晚。初期属于粗暴增长期，就业门槛低，员工素质低。我听说保险产品真的很复杂。如果当时没有说清楚，有销售误导，就会有一些“骗人”的例子，大家或多或少都听说过。

那么，让我们回到保险代理人身边。 / 经纪人是如何赚钱的。

首先要在这里区分，保险代理人和保险经纪人是两回事。保险代理属于一家保险公司，即他只销售该公司的所有保险产品；保险经纪人是一家“超市”，每个保险公司都会有保险产品。

它们都有赚钱的方式收取佣金，换言之，完成我们一单的保单就会从中收取一定比例，第一年的比例会比较高，在接下来的几年里会迅速下降到 他们已经没有多少佣金来支付五年以上的保单。

无论是保险代理人还是保险经纪人，他们“抽奖”的原因其实是我们支付给他们的“专业知识”的费用。说白了，即使我们能理解保单中的所有条款，我们也没有能力或耐心去理解它们。

此时，保险代理人 / 经纪人的作用是显而易见的。在深入了解我们的需求后，他们需要帮助我们保证政策最大化我们的权益。计划应该是定制的。

说实话，如果他们真的能做到这一点，抽奖是真的，我还是很开心的。然而，现在市场上有许多保险代理人。 / 经纪人没有这样的专业性，很容易变成“销售”特征，走一杆子买卖。

购买保险就是购买确定性，确保出现“万一”时，获得确定的赔偿，需要信任和长期服务。

现在大家应该都知道，保险行业赚钱就是赚专业和服务，而不是行业在“骗人”。但是，在我们购买保险之前，我们确实需要筛选一些可靠的专业公司或个人。

02

怎样判断我的保险代理人是否可靠？

另一个容易产生“保险坑人”印象的原因是，我们还没有深刻理解，保险的本质到底是什么？

每个人都买车险，车险就是保车，保车祸造成的损失，而我们今天所说的保险就是保人。

目前，保险人保险有两种：一是保证损失(老、病、死、残)；一是保证收益(生)，这是两个完全不同的逻辑。

保证损失的，比如，大病保险(万一生大病)、医疗保险(万一生病看医生)、意外险(万一意外死亡)、寿险(万一突然死亡)都是“万一”的保险。

如果你买了“万一”保险，如果没有发生，你投保的钱就是保障成本。有人会说是浪费或者被骗。当然，现在大部分产品设计都是即使“万一”没有发生，也会拿回钱；

但一旦出现了万一，那对个人来说就是 100%，之前买了保险，相当于减少了这种风险对家庭造成的经济损失和伤害，并获得了远大于保费的赔偿。

所以你看，万一保险，都是概率论。。事实上，保险公司给出的保单价格是根据概率大小来定的，高概率的保费肯定贵，低概率的保费便宜。

对于这种保险，我们要问自己，如今我每个月都“浪费”这笔钱来保证这个万一，值得吗？

是否值得，每一个人，每一个家庭，观点都不一样。

保险收益这一类，常见的是年金保险、万能保险，或者还有一些类似于增加终身寿险的储蓄类组合，即利用此时此刻的赚钱能力来强制储蓄，提前投资未来，产生持续的现金流。

也就是说，即使你将来平躺了，但是只要你还活着，你就可以有钱拿，这就是保生。

这不是概率论。人活得越来越久。当然，他们会担心人们还在赔钱，所以这更多的是通过时间复利实现金钱跨越时间的转移。

举例来说，你现在 40 岁，你希望 60 一岁以后每个月都可以有 3000 人民币，那么从头到尾，现在就可以计划了。每个月要投保多少钱，其实是一种确定的储蓄，但是钱是不断返还给你的，持续一辈子。

诚然，这种保险，你越早开始肯定越便宜，老年以后的收入也越高，因为这里面有时间复利。

那么肯定有人问，这和我自己每月定期存款有什么不同？

这主要有三个主要区别，首先，现在的存款利率一直在下降，今年是 2% 利率，也许明年就是 1.5% 那么，年金保险就可以了一生锁定一个利率不变。

其次，银行存款是单利的概念，第一年产生的利息不会滚入第二年的利润滚动。保险有复利的概念，就是你交的保费在保险公司投资的时候会积累复利。我们都知道“复利”的重要性，尤其是在很长一段时间内。

说实话，如果你擅长投资理财，保险锁定的利润率肯定比较低。但是如果你不擅长投资理财，之前交了很多学费，那么长期储蓄保险其实就是抵抗人性。

这笔钱将来一定要用，而且相对长期，不灵敏反而不会被挪用，也不会因为冲动投资而亏损。

另外，保单还有许多功能，用作资产，用于抵押贷款，通过保险结构的规划(被保险人、被保险人、受益人)，保单也是一种法律合同，能够实现财富的转移和传承，提前做好准备，避免一些与财富有关的风险。

在孩子很小的时候，我们就给他投保，孩子结婚后作为礼物赠送，一般视为婚前财产，具有不同的功能。

03

想要投保，从哪里开始？

看看全局，许多人随后的疑问就是，这么多保险，我从哪儿开始？

让我分享一下我的想法。第一，保险可分为短期、中期、长期，慢慢规划，不必一步到位，可一点点补足。

第二，每年的保证类保费(购买万一)可以控制生活收入占比的比例 5%-15% 较为适宜(年金这类储蓄类不含)，相当于我们为了抵御风险而强制留下这笔钱。

如今，许多家庭实际上花钱是“一锅粥”。万一发生什么事情，他们会四处闲逛。如果条件允许，家庭预算也需要有一个“专款专用”。

当然还是第一点说的，不必一步到位，但是需要有这样的想法来慢慢规划。

最后，问问自己，我现在最担心的是什么？正如我前面所说，大多数保险实际上是为了保护损失，这是一个概率，所以每一个人最担心的事，我们都需要用保险作为拖底。

举例来说，现在大多数家庭都有“债务”，背着房贷 / 车贷，家庭成员收入最高的概率是还款的主要推动者，比如我们的队友。那么我可能最担心的就是队友有“以防万一”，没有人还债。

那么第一份保单就可以先保护队友了。下一步您将根据您队友的身体状况、工作内容进行选择。

再比如，很多人会开始担心父母的养老和自己的养老，所以在这个时候，你可以先看看父母还能买到什么疾病保险。 / 医疗保险，如果保费合理，可以买到。

一些知名保险公司也推出了年金保险的权益。购买年金保险可以让父母有资格留在养老社区，处理养老资源问题。我提前准备了养老金，顺便解决了父母的养老问题。

再比如，这几年去医院的频率很高。其实我最想有一个更好的医疗环境。然后是高端医疗保险。各种私立医院都可以去看，专家号可以优先挂。

你看，都是先从自己和家人的需要出发，先补足那一需要，然后慢慢地计划其他的需要。

04

怎样判断我的保险代理人是否可靠？

这并非绝对，但是我个人会把重点放在保险代理上，而非保险经纪人，这是一个很主观的判断。

随后，在与保险代理人沟通时，先问基础题，例如，我今天给大家介绍了这些科普内容：

每个人的企业都是如何赚钱的啊？每个人去年的死差、费差、利差占多少？

大概有哪些保险块啊？核心区别是什么啊？

每个人的保险公司主要从事哪些投资？

同时，我也不明白自己的需要，我只是想买保险，你有什么建议？

这些问题对应的是我前面三段。如果你问，看答案能让你满意吗？至少你应该比我写的更详细、更专业，但你能理解吗？(想想这个道理，不然我们为什么要给他们钱？).

如果你不能理解这一点，那就是车轮一遍又一遍地说你的一些产品，那么你必须小心。大概率，他是来“收割”头部的。

通过了第一轮考试，下一步可以和他谈谈家庭的实际需要，让他制定计划。当你得到一个计划时，你可以问一个更详细的问题：

我得了 XX 当疾病发作时，是怎样赔偿的啊？那么，如果只是高风险的话，不是癌症可以赔偿吗？

你们可以给我看一下，针对这种疾病的具体条款是什么？

让他带你看条款，然后我们会问他我们在条款中看不懂的地方。一个好的保险代理人需要仔细了解每一个条款，并且能够清楚地解释清楚。

因此现场“考”他，看看他是否熟悉，还是对条款一无所知，纯粹是硬销售。

当然，在此提醒一下，不要对保险代理人撒谎。有些人会隐瞒自己的疾病，但现在大数据网络是公开透明的。现在你觉得自己占了便宜。如果你真的需要付款，一旦你发现你在撒谎，你就不会得到任何补偿。

如果我们真的发现了一些健康问题，保费真的很高，实在负担不起，那么我们也可以诚实地分享，听取保险代理人的意见。

自欺欺人这件事，在投保上千万不要，否则真正投保的钱都浪费了。

最后，就是玄学，相信投缘和化学变化。

我选择的保险代理人是一个终身陪伴的人。当我们购买保险时，我们会充分告知我们的家庭情况和资产水平。如果你觉得不对劲，不想告诉他，那就相信自己的感受。

别怕麻烦，多聊几个人，聊天的时候，也是在帮我们整理自己的需要。

好了，这是第一篇关于保险的文章，希望能给大家一个全局的想法和一点想法。(很多朋友可能会关注索赔。由于篇幅有限，我写在下面的滚动模块中，有兴趣可以下拉阅读。)

我不推荐具体的产品，但是如果你对保险有什么具体的问题，可以给我留言，我会问我的保险代理人关于你的问题，我觉得我更擅长总结，可以用大家都能理解的方式写出来分享。

保险费真的可以理赔吗？

事实上，我最担心的就是和你们一样，保险真的可以理赔吗？

想不到朋友给数据，离线人寿保险的理赔赔偿率已高达 90% 上述，甚至有些企业高达 95% 以上。

少数没有得到赔偿的主要原因是没有真正的健康告知带病投保，或者保险条例的保险范围根本不是申请赔偿的内容。

事实上，理赔引起的赔偿已计入保险公司死差的费用，符合条款无理由不赔偿。

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保险损失的保险产品理赔

事故发生后，索赔需要提供相应的文件。医疗保险比较复杂，需要病历、出院总结、费用清单、发票等。大病保险甚至不需要发票，只需要提供病理报告和医院病历；保护生命和身体的是死亡证明和残疾等级的确认。

总的来说，医保重疾险理赔要复杂一些，需要提交的信息会更多，需要来回沟通。当然，即使没有代理人，您也可以直接向保险公司报告服务热线或报告这些信息 app 自行报案上传资料理赔。

如果有代理人，那就更安心方便了。如果生病住院，也建议尽快联系代理人。专业代理人会给予一些指导和提醒，方便后期理赔。

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储蓄型保险理赔保障生

所谓索赔，就是按照条款“兑现”生存基金，包括死亡责任，也会按条款赔偿。只是很多人买了保单之后，没有人服务。app 而且还没有发展起来，保单利益可见性不好，不清楚返还的钱去哪儿看，怎么提取。

而且现在，保险公司都会有 app，政策利益的可见性非常好。优秀的代理商还会提醒顾客每年的分红和生存金到帐，包括提取方法。

说实话，如果保险真的不能理赔，那么世界上就不可能存在几百年了。我们只能说，我们应该更好地理解和使用这种工具，让生活更加安全和美好。

当然，如果你今天看完这些，还是觉得“麻烦不靠谱”，那也没关系。这意味着保险与我们无关，所以我们应该首先忽略它。毕竟保险不是“必须的”。

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今天这篇文章比较长，整理面试需要很大的努力。而且我能理解，我知道，我需要尽可能简洁明了的写出来，这还是两回事，所以花了很多时间。

不知道有多少人看到了最后，真的对保险有了全局的看法。如果对你有帮助，请留言告诉我，让我知道我的努力是值得的。

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