团队营销信用卡，银行开始“抱团发展”

现在，什么样的礼物能打动你办一张信用卡？

金秋时节，记者在拥挤的北京奥林匹克森林公园门口看到，几十辆不同类型的山地自行车整齐地摆放在一个摊位前。在他们走上前去之前，一些工作人员向记者发起了促销活动:他们可以免费获得自行车，并获得信用卡！

对于周末参观公园的家长和孩子来说，这无疑是一份诱人的礼物，但对于处于降低成本阶段的商业银行来说，这样的礼物成本是不是太贵了？经过一番询问，记者得到了一个答案:获得山地自行车并不容易，需要申请几张不同银行的信用卡。

它反映了银行信用卡业务日益兴起的“冬季”方式:团队营销。银行工作人员表示，“团队营销”可以节省参与银行获取信用卡客户的成本，处理的用户也可以获得更丰厚的礼物。业内人士指出，目前“团队营销”的方式还有探索的空间，但在实施过程中，不要过分强调办卡数量，也不要过度发卡。

丰厚的礼物背后：需要办理多张不同的信用卡

现场工作人员向记者介绍:“为了改善绿色、环保、低碳的生活方式，倡导节能降耗同行的环保理念，银行专门推出了节能低碳信用卡送品牌山地自行车的限时活动。”

据了解，如果你想获得自行车，你需要成功申请2到4张不同银行的信用卡。“邮储、广发、中信、兴业、光大、平安……”工作人员列举了多家参与活动的银行，并表示只要现场填写信息审核，就可以在网上发卡后获得礼物。

记者发现，近年来，许多银行联合举办自行车和电动汽车的信用卡营销活动并不少见。今年以来，北京、上海、广东、湖南、浙江等省份的不同银行都发起了类似的活动，参与银行主要是股份制银行和城市农村商业银行。活动场所一般集中在人流量大的公共场所，如社区、商场和公园。

“以前想试试自行车运动，但是怕买了就闲着，所以没有行动。看到这是免费获得信用卡，我很兴奋。”参加这次活动的苏女士告诉记者，她已经持有了一张信用卡。为了获得自行车，她申请了两张新的股份制银行信用卡。

记者注意到，礼物越丰富，要求的信用卡数量就越高。在北京一家商场门口举办的推广活动中，用户需要申请8张不同银行的信用卡才能获得一个品牌的电动自行车。“可以让家人一起做，统一计算数量。”工作人员提醒我。

银行应对降低成本，“抱团取暖，积少成多”

假设每家银行推广一张信用卡的礼品费用是100元，5元，、如果六家银行联合起来，预算可以达到500到600元，涵盖了自行车等礼品的成本。华北某分行工作人员向记者解释，“团队营销”的方式一方面可以节省参与银行信用卡获取客户的成本，同时增加成功率和获取客户的效率；另一方面，办理信用卡的用户也可以得到更丰厚的礼物。

据了解，“团队营销”的行动单位一般是各家银行的分行。“总行和分行将向分行发放信用卡营销预算和绩效目标。未来，不同的银行会联合采购，讨论营销地点和时间，然后派出工作人员。”前面提到的工作人员说。

“单个分支机构举办自己的信用卡推送活动，人力物力成本高，可以提供的礼品种类也不多。如果客户已经办理了你的银行信用卡，选择开不同类型的信用卡的概率不高。”另一家分行的客户经理告诉记者。

通过“团队营销”，客户的选择范围会增加，所以获得客户的成功度也会增加。“即使客户已经申请了某家银行的卡，现场也有很多银行可供选择；营销费用也是几家银行共享的，可以提供更多的礼物，所以这种方式近年来非常常见。”客户经理说。

博通咨询金融资深分析师王蓬博告诉记者，在竞争激烈的信用卡市场中，“团队营销”的新颖模式和高价值礼品可以吸引更多客户的关注和参与，从而增加银行新客户的数量。尤其对那些原本不愿意申请信用卡的顾客来说，好的礼物更有吸引力。“王蓬博说，通过这种方式，客户还可以了解多家银行的信用卡产品特点、优惠政策、服务优势等信息，便于比较和判断。

一些银行工作人员告诉记者，今年以来，他们的银行信用卡业务投资预算有所减少；多家股份制银行的工作人员表示，他们的银行信用卡客户福利有所减少。近日，上海银行、上海浦东发展银行信用卡中心发布公告，宣布自2025年1月1日起调整其信用卡用户权益，包括取消机场接送机、取消文化旅游权益、增加交易权益点获取要求等多项服务。

持卡量，成交量下降 业务难题需要解决

目前，银行信用卡业务拓展面临着许多难题，银行花样吸引客户。

一方面，用户对信用卡拥有和交易的态度趋于理性。央行数据显示，截至上半年，中国信用卡总量已连续六个季度下降。此外，根据记者之前的统计，上半年14家上市银行的信用卡总成交额减少了约1.86万亿元。

另一方面，新的信用卡法规全面实施后，银行迫切需要探索“新游戏”。2024年7月，新的信用卡法规全面实施，新的法规要求银行不要将发卡数量和客户数量作为信用卡运营的单一或主要评估指标。业内人士指出，这意味着银行信用卡竞争告别了跑马圈地，迎来了深度培育。

“信用卡业务可以带来多样化的综合收入，包括贷款利息收入和手续费收入。”招联首席研究员董希淼告诉记者，信用卡业务对于拓宽银行收入来源，提高银行收入结构至关重要。

记者了解到，近日，JD.COM发布了“信用卡积分双向授权”，即银行信用卡用户在银行App中。、在JD.COMApp中，可以授权“现金积分”，消费时可以“用钱”银行信用卡积分。业内人士指出，这一措施在银行扩大信用卡场景、促进客户信用卡活动等方面具有借鉴意义。

王蓬博指出:“新规并没有直接表明不同银行可以让客户同时办卡，但新规定的方向很明显，就是要促进银行更加重视信用卡业务的质量和风险控制，不要过度发放信用卡。”

“过度的‘团队营销’也容易造成资源浪费，无法给银行带来实际收入。”董希淼表示，如果礼品设置的卡太多，导致卡发放过多，不仅会与新的信用卡规定方向不一致，还会增加未实际使用的“睡眠卡”，增加银行信用卡业务的风险。

董希淼指出，银行信用卡业务的“团队营销、团队发展”仍有探索空间。比如一些民营银行可以组成联盟，在信用卡权益上下功夫，整合升级礼品兑换、生活娱乐等权益服务，吸引更多用户，带来业务增量。