“续保贷款”在广西各地推出，贷款交养老保险，专家：对消费者和银行都有好处。

近日，记者注意到，广西部分地区推出了基本养老保险“续保贷款”商品，正如其名称所示，即“能够续缴基本养老保险贷款”。

基本养老保险“续保贷款”是政治银行合作项目，是专门为解决城镇生活困难居民接近领取养老待遇年龄的灵活就业人员和继续缴费问题而创新推出的“社会保障 “银行”基本养老模式，确保群众能够按时足额领取基本养老保险待遇，达到法定领取年龄。

“我们上个月推出了这个产品。”广西靖西农村商业银行的一名工作人员表示，续保贷款只能满足条件办理。银行主要针对准备领取养老金的人群，但基本养老保险尚未缴纳。

此外，今年4月，广西桂平市还推出了基本养老保险“续保贷款”项目，可以申请缴纳10年以上养老保险的灵活就业人员，以及年龄较大但未参加城乡居民基本养老保险的困难人员。

已经发放了“续保贷款”的案例

记者注意到，广西部分地区正在办理桂平市、靖西市、河池市等基本养老保险“续保贷款”项目。

如广西市靖西市社保中心、市税务局、靖西市农村商业银行联合推出的“续保贷款”项目，首笔贷款已成功发放给符合条件的申请人，贷款已用于支付2024年灵活就业人员企业职工基本养老保险费。

据悉，该项目主要由银行与当地社会保障中心合作，通过为困难群体提供社会保障支持，进一步提高基本养老保险投保率。

银行为什么要提供社会保障支持？记者注意到有两个原因。

第一，城镇职工养老保险需要缴纳15年，参保人员达到法定退休年龄后，方可领取相关养老金待遇。但由于种种原因，一些参加职工养老保险的人，虽然已经到了退休年龄，但养老保险的缴费还是不到15年。

根据相关规定，参保人员达到法定退休年龄时，城镇职工养老保险缴费不足15年的，可在待遇领取地增加缴费至15年。靖西农村商业银行的工作人员告诉记者，银行的商品主要是针对准备领取养老金的人，但养老保险还没有缴纳。

二是消除当前“收入不稳定”因素。自愿参加养老保险的灵活就业人员，未来可以获得更可靠、更稳定的收入。然而，有些人目前的收入不稳定，很难持续每月支付一笔费用来支付基本养老保险。“续保贷款”项目可以解决当前收入不确定因素，为其提供稳定的资金支付基本养老保险，吸引一些灵活就业人员投保。

从目前广西已经办理项目的城市来看，“续保贷款”项目主要是促进灵活就业人员和城市生活困难居民及时、全额缴纳基本养老保险费，确保基本养老保险在达到法定领取年龄时按月领取。

每月还款按比例从基本养老待遇中扣除。

贷款利率和还款方式作为贷款项目，是借款人关注的指标。记者注意到，目前“续保贷款”利率普遍较低，有两种形式:提前还款和按约定还款。其中，按约定还款意味着借款人开始领取基本养老金待遇后，每月从待遇中扣除。

"(本行)利息为3.25%。"上述靖西农村商业银行工作人员表示，各地的银行贷款利率可能会有所不同，目前靖西只有靖西农商银行推出此类产品，还没有其它银行安排此类项目。另外，该工作人员表示，如果被保险人不参加靖西市的基本养老保险，也不能办理。

值得注意的是，“续保贷款”是专项资金，只适用于续保目标本人缴纳的基本养老保险费。现金不能提取，也不能挪作他用。“(信贷基金)只能拿到社保。”这名工作人员说。

除靖西外，广西河池市还开展了基本养老保险“续保贷款”项目。去年9月，河池市人力资源和社会保障局、河池市税务局、广西壮族自治区农村信用社联合社河池办公室发布了《河池市基本养老保险续保项目实施方案(实施)》，详细规定了当地的“续保贷款”。

实施方案显示，本地续保贷款利率年化率为3%，可按约定提前偿还贷款和还款。如果贷款提前偿还，助贷银行除应付利息外，不得收取任何其他费用。如果按约定偿还贷款，从基本养老保险待遇之月起，续保目标需要偿还贷款。每月最低还款比例为每月基本养老保险待遇的50%，具体还款比例由续保目标与助贷银行约定。

记者注意到，河池市广西天峨农村商业银行网上流传的“续保贷款”显示，该行贷款额度最高为8万元，执行年化率为3%，贷款期限最长为10年。偿还期按月偿还贷款本息，不低于65%至80%的基本养老保险待遇。

目前，该项目仍处于试点状态，仅在广西部分城市、县内办理，合作银行均为当地农村商业银行或农村信用社。

行业：属于“享受后置”创新

在决定之后，投资者需要计算每月还款额。

就传统的银行信贷而言，通常是先消费后还款，即“享受外部”，如买车、买房、买手机等。而且基本养老保险的“续保贷款”对贷款客户来说，属于“享受后置”，即等到领取养老金时才能享受。

高级金融政策专家周毅钦认为，“续保贷款”是商业银行贷款业务的创新，对消费者和银行都有好处。第一，可以吸引灵活就业人员缴纳社保，增加未来稳定收入人群的比例。第二，在“享受后置”之后，从消费者的角度来看，贷款违约意义不大，商业银行的风险会小很多。

“但也有一些方面需要注意。”周毅钦说，比如借款人能否如期生存，直到收到基本养老保险，银行如何与社保协调，如果意外死亡是一个难点。

中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平表示，基本养老保险“续保贷款”产品一般是一种非常接地气、实用的普惠金融产品，可以为灵活就业人员提供解决方案，尤其是年龄较大的灵活就业人员，面对社保缴费的困难，帮助他们在退休后按时足额领取养老金。

“这个产品的问题可能是，如果断付期限长，贷款额度比较大，贷款人每月领取的养老金扣除还款额后，剩下的就不多了，可能会影响晚年的生活质量。”杨海平指出，这个产品在紧急情况下使用真的很实用。个人贷款缴纳社保时，需要仔细考虑贷款金额、期限、利率等因素。，并计算你需要支付多少养老金来偿还贷款，然后仔细决定。

“针对灵活就业人员，特别是高龄灵活就业人员的现实困难，希望主管部门优化灵活就业人员的社会保障政策，让他们更灵活地缴纳社会保障，也希望政府支付部分资金，支持此类贷款贴息。”杨海平说。