大幅度，暴力涨价…

大家好，我是小宝，一个不仅懂保险的金融博主。 ~

有没有发现，近两年保险的性价比越来越低？

还记得我 2018 2008年开始写微信官方账号，平均每月要写几篇新产品评价。

主要集中在大病保险、成人大病、儿童大病，甚至还有只保癌症的大病保险，即支付型防癌保险。

这个月 5000/ 年能买到 50 万保额，下个月可能只需要一个月。 4800/ 年。

评论区经常有读者吐槽：哎哟再买早了，果然还是等党必胜。

现在呢？

有兴趣的荔技可以回顾一下最近一两年的文章，

第一，对重疾的评价越来越少，商品的确更新越来越慢。

第二，没有人再抱怨自己买得早，反而偶尔会有一两个人说：

怎样看来今天的大病保险一直在上升？

为什麽我以前买的大病，比现在便宜很多？

那不是幻觉，大病保险确实在悄悄涨价，而且确定半个月后，还会大涨一次。。

在这些疾病中，保障时间较长的儿童严重疾病，预定利率下调对儿童的影响较大，涨幅会更夸张。

……

几个主要因素影响大病保险价格？——

1、患病率

2、保障内容

3、预定利率

一个个看，最近两年出现了什么。

首先说说患病率，这对重疾险来说，是最直观的影响。

如果患有严重疾病的人比以前多了，保险公司的理赔成本就会上升，自然会收取更多的保费。

但从 2007 和 2020 从两个版本的重疾经验发生率表来看，差别不大，年轻人下降了一点，老年人上升了一点。

所以大病保险涨价，跟它关系不大。

第二，看看保证内容。

保证内容越多，保证成本自然就越高，与被保险人要求的保费也就越多。

比如只保癌症的大病保险，也就是防癌保险，价格怎么样也比保险好。 120 大病种类便宜。

就像自行车和摩托车一样，摩托车的性价比再高，也很难比自行车便宜。

举一个极端点的例子，比如 2017 2008年非常火爆的重疾险，弘康的健康生活。

只有核心保障——50 种重疾 15 种轻疾 保费豁免。

在这些疾病中，轻症赔偿 2 第二，赔偿轻症后可以免除后续保费，重疾保障继续有效。

但是如果先赔了大病，合同就结束了，以后得轻病也不管。

如今的达尔文 9 号呢？

有基本的保证——108 种重疾 35 种中症 40 种轻疾 保费豁免。

乍一看，只是多了一个中症保障，保障的疾病数量多了一些。

但是别忘了，它的理赔过于严重之后，合同没有结束，轻症和立症保障继续有效。

而且，中症赔偿 60% 保险金额，最多赔偿 3 次，轻疾赔 30% 保险金额，最多赔偿 4 次。

保证更加全面，自然成本高，价格昂贵。

当然，对大病保险费用影响较大的，还属于预定利率。

2023 每年年中，预定利率从 3.5% 下降到了 3.0%，导致长期保险的性价比被迫降低。

现在控制感觉还不够，又说了 9 从月份开始，预定利率应该从 3.0% 进一步降至 2.5%，意味着性价比将再次下降。

(利用行政力量迫使保险公司销售低性价比的商品，可以使保险公司经营更加稳定，这是控制的初衷)

许多人不明白，预定利率下调不应该是金融保险的影响，与大病保险有什么关系？

事实上，我们把购买大病保险当作一种“投资”，就明白了。

现在我们已经向保司支付了保费，只是认为如果将来有一天我们得了大病，我们可以一次性获得保额，比如 50 万。

对保司来说，现在收到保费，意味着以后要赔钱。

假设是 30 从年龄开始一次性接受 10 万的保费，70 那一年要理赔 50 万出去。

保险公司必须通过投资升值，才能平得账。

而且预定利率说白了，就是控制保险公司设定的预期收益上限。

以前最多可以按照 3.0% 投资回报率来计算自己的资本升值率，现在最高只能根据 2.5% 计算。

增值速度变慢了，但是将来还是要赔偿同样的东西。 50 万千出门，请问该怎么办？

非常简单，多收一些保费。

就像我们希望的那样 10 年后银行账户上连本带利共有本带利。 20 万，现在银行存款利息下降了，为了达到目的，是不是要再存点钱进去？

心血来潮，算了算我以前给女儿买的小淘气。 2 号 IRR。

30 年度支付，年度支付 1784.51，终身保障。

假设 89 岁那年获赔 50 万，算下来 IRR（复利）是 2.999%。

假如是一样的话 89 岁获赔 50 万，保司希望把我的“投资” IRR 降至 2.5%，请问我要收多少保费？

用相同的公式反向计算就可以知道，保费按照相同的方式计算。 2590/ 年收即可。

所以，2590/1784.51=145%，涨幅高达145% 45%

哎呀，小宝，你文章开头的那张表格说，儿童危重症预估的增加是 27.6% 呀？

是啊，因为保险公司不会只承保保险公司。 0 岁的宝宝。

还有 5 岁、7 岁、15 年龄...综合估计的综合增长是 27.6%。

当然，在实际制作产品时也要考虑各种因素，但是价格的大幅上涨是不可避免的。

只剩下具体的集体下架最终只剩下最终。 2 周，有很多人问，然后列出推荐。——

少儿重疾：小青龙 3 号

成人重疾：达尔文 9 号

固定收益增长寿命：鑫玺越

分红型增长寿：福满佳佳

养老金：龙抬头 3.0

快退型年金：邮爱一生

（9 月后，性价比下降)

为了防止人们眼花缭乱，我只选择了每个类别中的一个。如果你想要更具体、更合适的推荐，请戳下面的小程序咨询。 1V1 沟通↓

8 月 31 号是 deadline，相信以后这种评论会越来越多。

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