车辆质量：车险种类繁多 你知道如何正确购买吗？

很多新手车主面对各种车险，一时无法下手。一些保险公司也会增加一些额外的保险。如果他们不注意，他们可能会花更多的钱。那么，什么样的保险一定不能省，什么样的保险可以根据自己的情况选择购买呢？今天，我们来谈谈汽车保险。

必须购买的保险类型

我们通常所说的汽车保险分为两类:强制保险和商业保险。其中，强制保险是指强制保险，是国家法律规定实施的强制保险制度。简单来说，只要车辆在路上行驶，就必须购买这种保险。但在商业保险中，也需要购买第三方责任险和车辆损失险。

1、交强险

强制保险的全称是机动车交通事故责任强制保险，是保险公司在赔偿限额内对被保险机动车道路交通事故造成的受害人的人身事故和财产损失进行赔偿的强制责任保险，不包括本车人员和被保险人。其保费实行全国统一的资费标准，不同车型的交强险价格也不一样，其主要影响因素是汽车座位数量。从 2020 年 9 月 19 日起，交强险责任总赔偿限额由原来的 12.2 万元提升到 20 万元。

根据现行法律规定，公安交通管理部门未按规定投保交强险的，将扣留机动车，并告知机动车所有人和管理员按规定投保，保险费应按规定的最低赔偿限额缴纳。 2 另外，在年检车辆时，检测场会要求检车人出具交强险保单。

2、第三者责任险

第三方责任保险全称机动车第三方责任保险，是指被保险人或其许可的驾驶员在使用保险车时发生的事故，导致第三方直接遭受人身事故或财产损害，被保险人应当依法承担经济责任，保险公司应当承担赔偿责任。第三方责任险的保额由车主自行选择，最低保额可以低至 10 一万元，一些保险公司的第三方责任保险保额可达到 1000 万元。

对于第三方责任险，首先要明确第三方责任险是第三方责任险，即负责赔偿对方车辆在交通事故中的损失。所以建议选择相对较高的保额，一般来说。 300 万就差不多够了，相比之下， 200 在保费方面，万保额也不会贵多少。

3、车辆损失险

车辆损失保险是指保险车遭受保险责任范围内的自然灾害(不含地震)或事故，保险公司赔偿保险车本身的损失。同时，被盗、抢劫、争夺、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水损坏造成的损失也在赔偿范围内。

虽然车辆损失保险并非法律硬性要求购买的保险，但是由于是用来赔偿自身车辆损失的保险，所以建议全额投保。

4、医疗保险外医疗费用责任险(三者附加险)

医疗保险外医疗费用责任险(三种附加险)是保险业务员基本上不会轻易推荐的附加险，但是购买保险是非常必要的。医疗保险以外的医疗费用责任险是超过《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险类似医疗费用标准的费用，在保险人责任范围内负责赔偿。简而言之，就是在交通事故中，对方负伤入院治疗，如果所用药物等不在医疗保险范围内，有了这份保险就可以帮你赔偿。投保时，优先选择三者共享保额，大部分保费都在。 50 元左右。这种保险是“花小钱，保大事”，建议车主朋友购买。

第二，可以选择性购买的保险类型

下列保险类型属于可购买或不购买，多为附加险，车主可根据个人情况自行决定。

1、额外的车身划痕损失保险

附加车身划痕损失保险是指在保险期间，被保险机动车在使用过程中没有明显撞击痕迹的车身划痕损失，保险人应当按照保险合同负责赔偿。这种保险是一种附加保险，用于支付车身划痕损失，没有明显的撞击痕迹。虽然有一定的效果，但在日常的汽车过程中很少使用，大多数小划痕都可以使用车辆损失保险进行索赔。

需要提醒车主朋友的是，在保险期间，累计赔偿达到保险金额，附加车身划痕损失保险将停止。因此，车主可以根据自己的实际用车情况购买这种附加保险。

2、除特殊条款(原涉水险)外，发动机进水损坏

机动车损失保险投保后，可以投保此附加险。选择保险这一附加险可以降低保险费用，但是也可以增加一些风险。若被保险机动车在使用过程中，由于发动机进水后发动机直接损坏，保险人不负责赔偿。虽然保险类型会稍微降低一些保费，但是有发动机因进水而损坏却无法获得赔偿的风险。是否投保可以根据实际使用环境来衡量。如果你所在的城市很少下雨和内涝，你可以选择投保，这样可以节省一点保费。

第三，不需要购买险种。

虽然下面的险种也会有一定的保障，但是每天遇到的几率特别小，所以不推荐购买。

1、机动车上人员责任险(司机)/(乘客)

车上人员责任保险是对车辆交通事故造成的车内人员伤亡保险的赔偿。但根据条款，被保险人只对自己和直系亲属以外的人员承担赔偿责任。简单来说，如果车辆事故造成自己或者车内直系亲属的伤亡，保险不负责赔偿。如果你的车通常由你自己或直系亲属使用，乘客也是直系亲属，那么就没有必要购买这种保险。

需要特别注意的是，机动车上人员责任保险的免责声明包括被保险机动车的转让、改造、安装或调整使用性质等。，这显著增加了被保险机动车的风险程度，并且没有及时联系保险人。这意味着，如果你用私家车在网上跑车，即使你在机动车上购买了人员责任保险，事故发生后也不会得到赔偿。

2、额外的精神损害抚慰金责任险(三者)

投保机动车第三方责任险或机动车上人员责任险的机动车，可以投保本附加险。根据法院判决和保险合同，在保险人责任范围内，被保险人或者被保险司机应当支付的受害人精神损害抚慰金。赔偿金额为扣除机动车交通事故责任强制保险应支付的赔偿金额后，在本保险赔偿限额内负责赔偿。因为赔偿金额有限，而且很少使用，所以完全没有必要投保这种附加险。

3、独立车轮损失保险

投保机动车损失保险的机动车，可以投保本附加险。在事故中，如果本车没有其他部位的损失，只有轮胎独立损坏，车轮将在保险人的责任范围内赔偿 ( 包括轮胎，轮毂，轮毂罩 ) 直接损失独立。赔偿＝实际维修费用－被保险人已从第三方获得的赔偿；在保险期间，累计赔偿达到保险金额，本附加险责任终止。

虽然这种保险看起来不错，但是汽车撞到路边造成轮胎或者轮毂损坏后可以获得赔偿，但是第二年的保费会因为保险理赔而上涨，很有可能保费上涨超过了购买新轮胎或者新轮毂的成本，所以这种保险在日常的汽车过程中意义不大。

4、附加绝对免赔额特约条款条款 ( 车损 / 三者附加险 )

另一种是选择保险来降低保费的附加险。投保此类保险后，被保险机动车发生主险约定的保险事故，保险人按照主险约定计算赔偿后，扣除本特约条款约定的免赔额。计算方法是主险实际赔偿 = 按照主险约定计算的赔偿金 ×（1- 绝对免赔)，绝对免赔率为 5%、10%、15%、投保人和保险人在投保时协商确定20%。

虽然这种保险会降低一些保费，但会增加财产损失的风险。车辆一旦发生事故，保险公司不会全额支付，而是会按照之前约定的比例进行赔偿。因此，附加特殊免赔额条款 ( 车损 / 三者附加险 ) 属不建议投保的保险类型。

5、新型能源汽车附加外部电网故障损失保险

对于已经投保新能源汽车损失保险的车辆，可以投保本附加险。保险期间，被保险新能源汽车充电时因外部电网故障造成的直接损失不在保险人责任范围内，保险人应当按照本保险合同负责赔偿。

该保险是对新能源汽车损失保险的补充。根据新能源汽车损失保险免赔额条款，保险公司不负责充电期间因外部电网故障造成的新能源汽车损失。但是，如果车辆因火灾和燃烧而损失，可以使用新能源汽车损失保险进行赔偿。简单来说，如果车辆在充电过程中因充电设施故障而损坏零件，保险公司不负责赔偿，但如果车辆在充电过程中起火自燃，可以使用车损险进行赔偿。基于上述原因，这种附加险意义不大。

除了上述商业保险，还要注意一些保险公司在投保时推荐的保险类型，如驾驶员意外险、车主专属保险、驾驶综合保险等。这些都是一些涉及车主人身的保险，不在车险范围内，保费较高。如果你只是准备车险，除了这些车险，你不必购买这些车险。

总结：

虽然汽车保险有很多种，但并不是所有的保险都必须购买。在购买汽车保险之前，你应该了解每种保险的功能，并根据你的实际需要投保。事实上，除了强制保险，其他商业保险并不是强制购买的保险。但由于第三方责任险、车辆损失险等。，可以为车主提供必要的保障，所以建议可以全额投保。

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