网上商业银行资产缩水500亿，怎么了？

四月三十日，银行财务报告季的最后一天，网商银行才珊珊来迟公布了2023年财务报告和2024年季度报告。

令人惊讶的是，网商银行的资产规模竟然连续两个季度缩水。

数据显示，2023年第三季度末是网商银行资产规模的转折点。到2023年第三季度末，资产规模为4847.32亿元，到年底为4521.30亿元，到2024年第一季度末，再次下降到4322.54亿元。

短短半年时间，网商银行资产规模缩水524.78亿元，比2023年第三季度末的高点下降了10%以上。

网商银行作为阿里旗下唯一的持牌银行，究竟发生了什么？

资产缩水500亿

众所周知，在19家民营银行中，微众银行和网商银行是第一梯队，两家银行一直在追逐资产规模。2022年底，微众银行资产规模超过网商银行327亿元；2023年底，微众银行将差距扩大到834亿元，高于金城银行第六大资产。

对于尚处于起步阶段的民营银行来说，资产规模尤为重要，网商银行的资产规模大幅缩小，究竟发生了什么？

与2023年第三季度和2024年第一季度的财务报表相比，2023年9月底，网商银行现金和中央银行存款金额为1342.98亿元，2024年第一季度末为517.26亿元，这也是网商银行资产规模下降的主要原因。

所以，资产缩水是网商银行主动追求的结果，还是被动调整？

网上商业银行董事长金晓龙在财务报告中表示，2023年，网上商业银行始终保持敬畏之心，以风险控制为全年工作核心，积极控制规模，不断提高识别风险的能力，严格认定逾期贷款，加大催款力度，全力守住风险底线。

由此可判断，资产萎缩，是网商银行为防范风险而做出的主动调整。

利润总额减少10%

财经众议院注意到，网商银行2023年取得的成绩单，实际上并不理想。

从表面数据来看，2023年，网商银行实现营业收入187.43亿元，同比增长19.49%。；净利42.03亿元，比去年同期增长18.80%。

但是实际上，这是所得税费用的影响结果。从利润总额来看，2023年网商银行利润总额为34.15亿元，比2022年的38.15亿元减少了4亿元，减少了10%。

就利润表而言，2022年网商银行所得税为2.77亿元，而2023年则“退还”了7.87亿元，导致净利润达到42.03亿元，出现了净利润高于利润总额的现象。

另外值得注意的是，网商银行的资产质量和拨备情况都有恶化的趋势。

截至2023年底，网商银行不良贷款率为2.28%，比年初上升0.34%。；拨备覆盖率为199.14%，比年初下降58.25%。

在财务报告中，金晓龙还承认，网商银行服务的客户是实体经济的最小单位，在经济周期的过程中，面临着更加复杂的挑战。

财经众议院注意到，为了应对不断上升的不良率，网商银行加大了对不良资产的处理力度。

2023年，网商银行以5.89亿元的价格在银登中心转让了61.4亿元的不良资产。今年4月，网商银行以2800万元的价格向上海国际信托转让了3.59亿元的不良资产收益权。这些不良资产涉及 5983 家庭分布在河南、广东等地区批发和零售客户。

也就是说，网商银行挥泪甩卖不良资产，价格不到1折。

探索第二增长曲线

尽管拥有阿里旗下丰富的金融场景，但网商银行也逐步寻求新的生活方式。

金晓龙在财务报告中表示，网商银行调整业务玩法，挖掘小微客户交易场景中的痛点，开拓交易银行“第二增长曲线”，实现轻资本运营，坚持可持续发展。

除了贷款业务，网上商业银行全力打造多元化的非信贷金融服务，满足小微客户的多元化需求，努力减少资本交易银行业务，为网上商业银行开辟新的增长空间。

财务报告显示，“卖理财”已成为网商银行的新增长点。

在资金管理工作中，市场上已经有了完善的产品和服务，比如大企业的大规模资金管理，个人客户的小规模但波动规律的资金管理，但规模介于两者之间，对小微商家的现金管理需求波动较大，流动性要求较高，目前还没有很好的解决方案。

为了填补这一市场空白，网商银行联合多家银行理财子公司，充分发挥网商银行对小微客户资金波动周期的理解和预测能力优势，努力打造最适合小微客户需求的现金管理产品，为小微客户争取更合理、更安全、更稳定的收益。2023年，网商银行分配的银行理财子公司产品余额进入行业第一梯队。

资料显示，2023年底，网商银行管理的用户资产（AUM）交易银行业务作为网商银行的第二个增长曲线，突破了8000亿大关，已经开了个好头。

在第二条增长曲线的帮助下，网商银行还能回到快速增长的轨道上吗？