还有新规则正在酝酿！新能源汽车保险保费定价

新能源汽车保险监管新规正在酝酿。

近日，国家金融监管总局发布《关于推进新能源汽车保险高质量发展的通知(征求意见稿)》，针对财产保险公司等相关方，旨在推动新能源汽车保险降低成本，提高保障水平。

2021年12月，中国新能源汽车拥有专属商业保险商品，但仍存在一定程度的“车主喊贵，保险公司亏损”问题，部分领域仍难以投保。

《通知意见稿》从三个方面提出了新能源汽车保险的发展思路，包括12项提升新能源汽车保险供应机制、提升行业新能源汽车保险经营水平、统筹推进各项重点任务。许多规定与保费定价有关。

新能源商用车险的价格差异更大

汽车保险分为交强险和商业车险，本次《通知意见稿》主要针对商业保险部分，多项规定与汽车保险价格密切相关。

一般来说，汽车保险的价格是根据汽车风险、司机风险和费用等因素综合确定的。保险公司有一定的自主定价权，持续不脱离危险的汽车在保费方面会有优惠待遇。

《通知意见稿》提出，一是扩大新能源商用车保险的自主定价指数范围。根据新能源商用车保险的自主定价指数范围，推动新能源商用车保险。［0.5-1.5］实施，提高市场经营主体的定价能力，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用。

独立定价指数，是影响车险保费的关键因素，指数越高，保费越高。扩大新能源商用车保险自主定价指数的范围，意味着新能源商用车保险的保费上下限将进一步打开。而［0.5-1.5］该指数范围与燃油车商业车险自主定价指数波动范围一致。2023年1月，燃油汽车商业汽车保险自主定价指数波动范围，已由［0.65-1.35］扩展到［0.5-1.5］。

二是丰富新能源商用车险产品。支持行业提升新能源商用车险保障责任，有序增加产品供应。根据市场需求，研究推出“基础”＋“变”组合保险商品，为兼职运营网约车的新能源汽车提供更全面的保险保障。

第三，优化和提高新能源商用车险的标准费率。充分发挥行业纯风险保费在定价中的标准作用，完善行业纯风险保费的计算和优化常态化机制。支持行业定期计算和适当调整新能源商用车险行业纯风险保费，提高新车型定价标准，提高定价精度。

第四，建立新能源汽车保险保障机制。推进行业研究，建立高风险车辆保障机制，有效解决部分车辆保险问题，实现保险保障。

此外，《通知意见稿》还涉及提高行业新能源汽车保险业务水平的内容。例如，一是加强新能源汽车的专业研究能力，支持行业开展新能源汽车零整比、安全指数等研究，定期向社会公布研究成果；二是提高新能源汽车保险业务的智能化水平；三是探索新能源汽车风险减少服务创新。

财产保险行业资深人士、PICCPIC精算总监、原瑞再中国总裁陈东辉认为，上述新能源汽车保险《通知意见稿》有很多亮点:一是进一步打开利率波动，将定价权交给市场，而不是因为暂时亏损而上升行业利率，这是根本原因；二是强调定价机制和行业纯风险损率的计算机制，推动零整比等领域的控制费用，这是通过机制解决问题。还要考虑长期；第三，实施网约车“固定” 同时，研究行业建立“剩余市场”机制，是应对行业经营困难的核心出路。如果网上车费率到位，家庭自用车的保费肯定会稳步降低，客户满意度也会稳步提升。

所谓“剩余市场”，就是这些业务，因为历史赔付率高，汽车的商业保险费定价无法覆盖风险，车主很难投保，保险公司也不愿意投保。一般来说，剩余市场出现在商业社会化过程中，但改善保险市场的剩余市场通常规模较小。

部分新能源汽车保险难题待解。

近年来，中国新能源汽车销量保持快速增长，在中国汽车市场的比重日益增加。新能源汽车保险对保险公司也越来越重要。2023年，PICCP&C新能源汽车承保人数同比增长57.7%。

根据中国汽车工业协会发布的数据，2023年，新能源汽车产销分别达到958.7万辆和949.5万辆，同比增长35.8% 而且37.9%。今年第一季度，新能源汽车销量分别达到211.5万辆和209万辆，同比增长28.2%和31.8%，市场份额达到31.1%。

由于新能源汽车在车身结构、动力装置、使用场景、维护等方面与传统燃油汽车不同，其风险特征和事故原因也是独一无二的，新能源汽车保险业务目前仍面临一些困难。

德勤管理咨询中国和中国银行业保险媒体联合发布的《新能源汽车保险看财产保险商业模式变化》报告显示，新能源汽车的风险频率和案件赔偿均高，导致其汽车保险赔偿率明显超过传统燃油汽车。

据统计，从车损险来看，新能源汽车的赔付率普遍高于传统燃油汽车。在使用特性占比最高的家用车中，新能源汽车的赔付率高于燃油汽车的赔付率30。％左右；三险方面，新能源汽车各使用性质赔偿率均高于传统燃油汽车，其中家用汽车、非营业 公交车和非营业卡车的赔偿率都在100%以上。

从保险公司的角度来看，行业主体的新能源商用车保险，包括头部财产保险公司，都处于亏损状态。PICCP&C总裁于泽在今年3月的业绩会上介绍，新能源汽车的整体综合成本率，尤其是商业保险，明显高于汽车保险。

从车主的角度来看，虽然迎来了新能源汽车专属车险，但仍有车险保费偏贵的声音。此外，在一些领域，车主存在保险难、续保难等症状。

此前，金融监管总局财产保险监管司要求财产保险公司不得拒保新能源汽车的强制保险，商业保险愿意全额保险，特定新能源汽车在系统控制、核保政策等方面不得采取“一刀切”等不合理的限制保险措施。

茶道燕梳创始人兼CEO、原天平汽车保险总裁、久隆保险原总经理谢跃在一次公开演讲中直言，新能源汽车保险对决是汽车保险的终极战役。对于如何降低新能源汽车的赔付率，谢跃表示可以从四个方面考虑，包括迭代专属产品，加强使用性质的识别，注重减值风险，适应驾驶习惯。

此外，谢跃认为行业也可以做一些探索，包括行业协会成立新能源汽车保险专业委员会，重点关注新能源汽车保险；新能源汽车保险专属条款迭代快，费率上升空间开启；重视新能源汽车保险的管控，争取相关部门给予财税支持。

原标题：“又有新规则在酝酿！与新能源汽车保险保费定价有关。

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