深扒魔幻的河南村镇银行！如何收割万千储户的血汗钱？

河南村镇银行事件有了重大进展！

7月11日晚间，河南银保监局、河南省地方金融监管局发布公告称，将分类分批垫付禹州新民生等四家村镇银行账外业务客户本金。首批垫付7月15日开始，垫付对象为单家机构单人合并5万元（含）以下客户，合并金额5万元以上的陆续垫付。

这件事发酵已经一个多月了，相信很多取不出钱的储户，此时都十分着急。

好端端的银行，为什么会陷入取不出钱的困境？数以万计的小储户为何又掉进了陷阱？

不知道大家还记不记得，早些年中国有个“P2P”十分流行。

当时，很多人被P2P的高回报，存取方便的投资模式吸引，其中的理财产品甚至声称，回报率高达34.2%。

但到了2018年，很多P2P机构就因涉嫌非法吸收公众存款被立案侦查，平台大量爆雷，不少人血本无归。

P2P的游戏模式是什么？

简单点说，是平台通过互联网吸取资金，然后再把钱高息贷出去，平台本身只经手、不主导，不自设资金池。

但这种“自办银行”玩着玩着就坏了。

绝大多数P2P平台开始运行后，竟私自决定放贷对象与金额，更有甚者把投资者的钱，放进自己口袋里。

最后，等这个池子的钱足够平台管理者跑到国外逍遥一生的时候，这个游戏戛然而止。

P2P集中暴雷后，国家对这些变相吸收公众存款，且没有安全保障的平台开始整治。

但依然有一些机构变着花样，通过高息回报的诱惑，吸引一些储户上当受骗。

在凤凰网记者的调研中，很多人之所以在河南村镇银行存钱，是因为在互联网金融平台，看到了其高息的广告。

投放广告的的银行，包括禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行等。

不过，这种游戏很快就被监管层察觉到了。

2021年1月，中国银保监会、中国人民银行印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，规定：

商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两种存款业务。

也就是说，不准这些商业银行在网络借贷，在理财平台搞活动。

但是，个别村镇银行的人，特别会钻研政策。

政策说不能通过非自营网络平台揽储，但没有说不可以通过其他形式。

他们就开始给储户打电话，发短信，让他们继续通过银行App或微信小程序存款。

储户一看，是官方平台，自然也就深信不疑，继续存款。

为了吸引资金，多数村镇银行的定期存款利息略高于中国国有大行。

以此次爆雷的禹州新民生村镇银行为例，其整存整取3个月、半年、1年、2年、3年期年化利率分别为1.6%、1.8%、2.25%、2.85%、3.5%。

而工行银行相应的年利率则为1.35%、1.55%、1.75%、2.25%、2.75%。

不过相比其他更高利率的理财产品，高不足一个百分点的存款利息，并不足以让储户担忧它的风险。

而在签约页面上，更没有风险提示，反而标明“银行存款产品，完全执行存款保险条例”。

“银行”二字代表了国家信誉，《存款保险条例》中，也保证了“50万以内存款100%赔付”。

加上异地存取方便和略微高出的利息，让储户们纷纷将身家都存了进去。

有些储户还推荐给了自己的亲朋好友，对这些银行不吝赞美，而且当地公务员、老师都是通过这些银行领工资。

那么，这些小银行的存款利息，为什么会比大银行高呢？

截至2021年年末，中国银行业金融机构共4602家，其中村镇银行1651家，占总数36%，是机构数量最多、规模最小、以支农支小为主要特色的金融机构。

其中河南有86家，位居全国第三，前两位分别是山东（126家）、河北（110家）。

村镇银行始于2008年，首家在四川注册，后在青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等省份开展试点。

2009年，随着4万亿刺激计划的落地，村镇银行开始在各地涌现。

2011年，河南新组建村镇银行23家，组建进度居全国第二、中部第一。

根据河南省许昌市公安局公报，引起此次村镇银行爆雷的河南新财富集团及嫌疑人吕某，所实施的一系列金融犯罪，也是始于2011年。

除此之外，村镇银行还搭上了“乡村振兴”的快车。

2019年，中国银保监会明确指出，要提升农村金融服务水平，支持乡村振兴的项目落地。

然而，由于资金来源窄、农村金融资源分散、农户收入不稳等，村镇银行往往吸纳资金少，却交易频率高，导致整体回报率很低，甚至连年亏损。

据经济观察报，全国1600余家村镇银行总资产仅2万亿元人民币，甚至不及一间国有大行。

在大银行的夹缝中，村镇银行怎么生存呢？

只能让利于民，利息比大银行高一点，储户自然就会多些。

而受制于现实困境，一些村镇银行开始动起了歪脑筋，背离“支农支小”的初衷，转向较为大额的贷款，并通过互联网平台等多种渠道，吸纳存款。

这里面，离不开房地产泡沫的推波助澜。

一些小开发商，在大银行那拿不到贷款，就去这些村镇银行。

个别村镇银行看到了“大客户”，非常动心，两者一拍即合。

以这次出事许昌农村商业银行为例，河南城惠房地产、许昌桃园大酒店、还有被列为失信执行人的许昌恒达房地产集团等，都在其第一大股东阵营中。

房企一边和银行借钱，一边当银行的股东，这里面就存在很大的监守自盗风险。

日子好过的时候，大家都能相安无事，无非是拆东墙补西墙而已。

但2021年地产行业遭遇大挫，加上疫情下市场环境的低迷，本就经营困难的村镇银行，变得更加雪上加霜。

那些不法分子，通过伪造数据，变更记录来维持“动态平衡”的手段难以为继的时候。

那么这个游戏的结局，也就变得和P2P一样——不法分子拿钱跑路，一笔坏账丢给储户。

村镇银行这件事儿，我们此番只说清这套游戏模式，别的方面暂不做深谈。

认识了这个游戏模式，希望读者能懂得如何避免一些雷区。

风险和收益往往是成正比的。你盯的是别人的利息，别人盯的可能就是你的本金。

其实，村镇银行本身不是一个负面词汇，但正是因为个别银行里的个别分子利欲熏心，和房地产深度绑架，和不法分子“深度合作”，从而引发了公众的信任危机。

一定要切记，从现在起，远离与地产深度绑架的一些行业和公司的高回报投资产品！

虽然不能暴富，但也不至于血本无归。

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