一夜之间，所有机构都想借钱给你！小心成为金融公司的“韭菜”
来源丨财经参闻（微信号：cjcw1997）
作者丨豌豆
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最近，你有没有接到很多“求你借钱”的电话。
今天写这篇稿件时，我又接了这么个电话：“你好，我这里是XX银行，您在我行有50万贷款额度……”
尽管你一再说“我不需要”，对方还是喋喋不休向你推荐。你强行挂断电话后，一条“求你贷款”短信立即飞了过来，让人无可奈何。
前几天，京东金融一条贷款短视频引发众怒，掀开了互联网金融公司“收割”下沉用户的冰山一角。
为什么越来越多机构想借钱给你？
如果你没有耐心看完全文，请记住一句话：肯借钱给你的不一定是贵人，可能是磨刀霍霍准备把你当韭菜收割的“坏人”。
借钱一直是“刚需”
借钱的刚需一直存在，不然那些校园贷、套路贷、培训贷如何大行其道？
曾为多家互联网公司担任产品顾问的产品专家梁宁分享过一个故事：
她的一位朋友曾经开办一家网络小贷平台，每天超过300万人在平台上申请贷款，通过大数据筛查之后，最终100多万人能够获得贷款。
绝大多数人的贷款金额为200元-1000元，周期大概是两个星期到两个月。
她一度对此感到疑惑，什么人？200元还需要贷款？
最终通过数据分析得到的答案是，很多人离发工资还差两个星期，实在没有钱撑不下去了，需要借200块钱撑两个星期。
当北上广的年轻人在朋友圈秀当季大牌新品的时候，更大一部分的低收入人群可能在为200元焦头烂额。
这两百块可能是交不上就会在大冬天露宿街头的房租，可能是少了就揭不开锅的伙食费。
大学生也是借贷市场中的弱势群体，成了黑心高利贷圈地跑马的狙击目标。
有的为了私欲，消费能力和支出不成正比；有的则无辜地中了“培训贷”的圈套，刚入社会还未赚得自己的第一桶金，就被狠狠地收割了一波。
然后被暴力催收、隐私公开所困扰，甚至被迫做起了皮肉生意。
银行借钱无门
相比小额贷款营造“不愁钱花”的美梦，银行一直以来都有严格的借贷标准。
“风险性”对银行来说是重中之重。
银行是做不到不依据任何央行征信报告，独立通过大数据风控去开展对一个人的信用评级。那么在个人的征信体系之中，职业是一个很重要的选项。
但是在具体审核中，大数据风控也起到一些作用，让银行信贷审核更加完善。
比如很重要的一点是影响了黑白名单机制。
你在网上贷款，有逃债记录，被大数据模型捕捉到，那就会上银行的黑名单。
有时候你觉得自己的个人信息符合银行贷款要求，但银行拒贷，有可能就是银行利用大数据对你网上的行为进行过筛查。
当然新兴的互联网借贷，他们对于信用的审核也不绝对是以大数据为主，有很多时候也要借助央行征信。
除非是像支付宝花呗，它能够依据一个大数据中心，查到一个人所有的交易记录，数据价值比较大。
而即便部分网络借贷在审核机制上，相比银行会更灵活一些，它能够发放的额度也会非常小。
所以在整个借贷市场的分层体系中，银行服务的还是最优质的客户，他们以传统的职业、资产等强金融的属性划分，风险最小，发放的利率最低；而网络信托服务的人风险较高，利息承担也要更高。
互联网金融跑步前进
对于这个巨大的市场空白，没有一家互联网公司能够熟视无睹，于是科技公司的借贷广告愈发活跃，积极抢占还未被开拓的市场。
回顾中国消费贷发展的三个阶段：
第一个是以银行主导的消费信贷时期，审批门槛高且手续复杂；
第二个是P2P平台提供的消费信贷，有创新也有疯狂；
第三个就是以花呗为代表的支付工具提供的消费信贷，是中国消费信贷的黄金年代。
2007年前后，P2P的崛起，满足了中小企业的资金需求，许多企业资金需求巨大，倒逼监管部门支持P2P网贷这种新型的融资借贷模式，让众多企业和个体商户获得大量资金。
2009年，支付宝平台率先推出有中国特色的本金垫付担保模式，较好地改善了投资人对于本金安全与收益的担忧，我国P2P借贷行业借助了支付宝的担保东风，步入快车道。
无数巨头纷纷下场。
美团砸了13亿，收购第三方支付公司钱袋宝，获得第三方支付牌照；
滴滴花了4.3亿元，全资控股北京一九付支付科技有限公司，间接持有一张支付牌照；
字节跳动从武汉合众易宝科技有限公司手中拿到了支付牌照，目前字节跳动已有4张金融牌照在手；
快手收购持牌支付机构易联支付，从而间接获得支付牌照...
之后，互联网巨头的信用贷款平台开始登陆舞台，搭建起自己的金融生态，也推动了中国消费贷的发展进入黄金时代。
3万人抱团取暖
互联网巨头下场，带来了什么？
今年10月，蛋壳公寓被讨债一事闹得沸沸扬扬，不少年轻人被困在蛋壳的租金贷里，生活难以为继，个别租户甚至被逼上了跳楼的绝路。
事实上，租金贷只是网贷公司对年轻用户泛滥授信的一个缩影，因为Z世代群体超前的消费理念，使得相当一部分90后被困在各种“网贷”之中，债务高台垒筑，生活一地鸡毛。
今年7月16日，《熬鹰巴士》节目中一女生的超前消费行为登上微博热搜，在微博上有2700多万人浏览，并引发一轮热议。这一事件的女主角Venny，刚步入社会还没领到自己的第一份工资，却已在网贷平台上负债近10万元：拍艺术照2.6万元、报口语班2万元、学韩语1.3万元、美甲900元......
对于这份消费理念，Venny自有一套理论：“花超过我能力的钱，会把我往上拽。”事实是，她背负了巨额债务报的外语班也没坚持下来，虽然这笔钱Venny承诺会在两年之内还上，但是按照她目前的月薪，即便两年不吃不喝也只能攒到12万元，面对北京的成本压力，这个目标明显有些难度。
目前，我国的负债结构正在趋于年轻化是不争的事实。根据2019年11月份，尼尔森公布的《中国年轻人负债情况报告》显示，中国有86.6%的年轻人在使用信贷产品，其负债率为41.75%，其中仅有13.4%的年轻人是零负债。去除 “支付工具”部分，近6成工作90后拥有实质性负债，比例高于其他年轻人群。
而年轻人背负巨债最初的源头，也只是从几百元开始，之后涨到了几千元、几万元，直到滚成巨额债务他们才后知后觉地认识到，这笔钱可能是真的还不上了。
一位研究生名叫皮皮，京东白条、美团月卡、借呗等主流平台都借遍了，还未毕业就已负债35.6万！
皮皮说，“花呗让我误以为我的钱翻倍了。最开始我的额度只有500元，随便怎么花，2000元的生活费都能还上。花呗额度涨到5万元时，我能还上的错觉还在，于是买买键盘、手机、鞋，再给女朋友买几件衣服和化妆品，额度一下就花完了，手中还有2000元生活费也吃吃喝喝玩玩去了。
花呗额度不够用，就开始借款，之后借款的窟窿越来越大，大到我算了总额之后自己都害怕。我才26岁，这么多钱已经够我在老家付个首付，想到未来要背上这么多的债生活，我都绝望。”
在豆瓣上，有个名为“负债者联盟”聊天组，将近3万的“皮皮”在这里抱团取暖。
他们大多数都是毕业不久的90后、在校大学生，在豆瓣上讲述着自己的经历，更多是想寻求安慰和释放压力。
新的问题出现了
理论上来说，头部互联网公司的加入是可以改善这个市场环境的。
互联网公司可以通过数据模型，优化对消费类个人信用贷款限额，防范个人贷款杠杆率快速上升，让真正有资金需要的人得到帮助，也让用户免于各种贷款陷阱。
但至少从网贷广告上来看，类似的举措目前并没有出现。
有媒体12月初对中国金融消费贷款的调查显示，多家正在谋求上市的互联网公司金融产品招股书中均表示，与银行或第三方机构平台合作放款，不提供自有资金且不承担信贷风险，违约由银行或第三方机构自行处置。
各种风险问题随之而来。在黑猫投诉上，涉及京东金融、微博借钱、360借钱等平台的投诉，包括了虚标利率，实际年化利率无限接近36%的高利贷限额，借款后无法提前还款，多次联系客服平台拒绝提供借款合同等问题。
与此同时，互联网公司不仅为用户贷款，更鼓励用户主动借贷花钱，比如在携程、美团、京东、淘宝等APP上，都推荐用户开通借贷消费。
融360发布的信贷消费调查报告显示，90后占据了中国网络贷款用户群的半壁江山，占比高达49.31%，此类人群中，近58%的人群使用了网络现金贷，直接用于生活消费。
多年前，刘强东曾在达沃斯论坛上谈起做金融业务的初心：
帮助传统和新兴的金融机构优化风控系统、降低坏账率。
京东金融本身就是要帮助穷人，而不是为了赚钱。
而如今，互联网平台们不仅没有改变现状，而是利用处于信息和资本绝对优势地位，对弱势群体给予刺激，最终可能让他们陷入难以挣脱的泥潭。
经济学家陈志武曾评价过，金融产品是一项伟大发明，借贷为自由社会中的自由人提供了工具，把不同时期不同年龄段的收入进行重新配置，让人提前安排未来方方面面各种不同的风险，不至于低三下四的去乞求别人。
但他的预设，是自由社会中理性的人。
现实中的人心并没有那么理性，人的欲望就像雪球，一旦开始滚起来就再也停不下来了，只会越滚越大，最终撞上现实，留下一地破碎。
而那些针对目标用户投放的“土味”借贷小视频，一边暗含了各种歧视，另一方面又想激起下沉市场消费借贷的欲望，用借贷换取片刻的舒适，让人忽视之后的灾难和可能万劫不复的深渊。
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