为应对美国银行挤兑风险，美国拟改革存款保险制度

在最近三家银行倒闭后，美国财联社呼吁对存款保险制度进行改革。其中最受关注也是最有可能的改革方式是全面提高针对企业的存款保险额度。美国联邦存款保险公司(FDIC)周一发布了一份关于存款保险制度和改革方案的全面概述，以解决近期银行倒闭引发的金融稳定问题。报告研究了存款保险在促进金融稳定和防止银行挤兑方面的作用，以及可能补充存款保险覆盖面变化的政策和工具。目前，FDIC对每个账户的最高承保额度为25万美元，但在硅谷银行和签名银行倒闭时，该机构却突破了这一限制。该机构表示，最近硅谷银行和签名银行的倒闭，以及批准“系统性风险”例外条款以保护这些机构中未投保储户的决定，引发了关于存款保险在美国银行体系中的作用的根本性问题。FDIC概述了存款保险改革的三种选择，第一项是提高所有银行账户的保险上限，高于目前的25万美元。但FDIC认为，提高存款保险上限本身并不能解决与未保险存款高度集中相关的挤兑风险。第二项是为所有存款提供全面保险，这将有效地消除了挤兑风险，但可能对银行的冒险行为产生很大影响。银行可能更加肆无忌惮，而不必担心出现挤兑。第三项是有针对性的提高承保范围，即针对不同的账户类型提供不同的存款保险限额。其中企业账户的承保范围将明显高于其他账户。个人可以很容易地通过在不同的银行开设额外的账户获得更多的保险。但根据FDIC的说法，这对企业来说要复杂得多，企业通常将用于支付员工工资的资金存放在一个银行账户中。FDIC认为，针对企业账户增加保险是最好的选择，就成本而言，它具有最大的“金融稳定收益”。这些拟议的选项将需要国会采取行动，不过报告的某些方面属于FDIC规则制定权的范围。值得注意的是，截至2022年12月31日，FDIC的存款保险基金余额为1282亿美元；但在第一共和国银行倒闭后，存款保险基金余额已降至927亿美元，为2018年以来的最低水平。

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